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城商行深耕细作 构建发展生态 　　伴随着经济的快速增长，加上监管层面的准入限制和保护性的存贷款利差，我国商业银行顺应经济趋势大规模扩张，经历了自成立以来最辉煌的迅猛发展，增长速度持续达到20%以上。但是，近年来经济增长乏力，作为具有强烈周期性特征的行业，商业银行快速发展的基础已经完全改变。同时，近期监管机构密集发布的各类关于加强银行监管、严控金融风险的政策文件，也对商业银行的经营环境形成了强烈冲击，规模偏小的城商行受到的冲击则更大。 　　经营环境多变，发展压力较大 　　一是经济增速逐年下降，区域风险较为集中。我国经济发展在经历了多年的高速增长之后，从2012年开始增长速度逐渐下行，国家统计局数据显示，2016年我国经济增长6.7%，达到近26年以来的新低。随着近年经济增长速度的持续下降，发展过程中的诸多矛盾和风险开始逐步显现。从“三期叠加”到经济发展新常态，经济发展面临着严峻的困难和挑战，投资主导的粗放式增长模式与产能过剩问题愈发突出。未来很长一段时间，“三去一降一补”、行业整合、产业升级等都将是一个长期过程，这些外部环境的变化势必会影响商业银行的发展。 　　对于城商行来讲，市场定位以服务地方经济为主，自身发展与地方经济息息相关。除少数城商行存在跨区域经营以外，大多数城商行的经营范围仅限于当地，业务较为集中。在经济下行趋势下，区域范围内经济体量有限，行业风险集中，与跨区域经营的大型商业银行相比，城商行的业务风险难以有效分散。 　　二是利率市场化快速推进，利润增长承压。在过去十余年我国商业银行快速发展时期，锁定的利差收益是其主要收入来源，占收入的80%以上，商业银行经营过分依赖利差保护。在发达国家，商业银行利润结构中存贷款收入占比约为60%，盈利结构较好的银行利差占比甚至不到50%。随着利率市场化的推进，负债端价格不断上升，资产端价格竞争激烈，存贷款利差不断缩小，目前利差已经下降到2%左右，突破2%近在眼前。 　　与大型商业银行相比，城商行业务结构较为单一，利差收入所占比例较高，中间收入占比不足。在利率市场化的冲击下，议价能力较低的城商行受到的冲击更大，这不但极大地影响了利润，对其风险管理水平也提出了更高的要求。同时，利率市场化的进行也倒逼城商行加大业务转型，寻找差异化和本土化的错位优势。 　　三是金融科技发展迅速，业务模式亟待改变。随着科技不断应用到金融领域，两者的融合正在不断创造出新的产品、新的流程和新的业务模式，移动支付、人工智能、智能投顾等新型模式层出不穷，正在对银行业的产品和服务产生越来越深刻的影响，银行渠道和服务模式将迎来一个重塑的过程。互联网公司的参与，尤其是阿里巴巴、腾讯和百度的金融布局，将使金融科技领域的竞争愈发激烈。 　　作为科技金融的引领者，大型商业银行基于大数据和云计算等技术创新，已经在支付清算、财富管理、零售渠道、借贷融资等方面展开应用，给客户带来极大的便利，迅速抢占了先发优势。由于总体实力的差距，城商行在信息科技方面起步较晚，建设水平和资金投入仍然存在一定的差距，无法在短时间内通过大规模的投入获得科技优势。 　　深耕细作，构建自身发展的“金融生态” 　　金融生?B是指金融发展所处的微观环境，包括法律体系、信用体系、服务体系和银企关系等内容，反映了金融业与周围环境相互依存、共同发展的关系。本文所指的城商行自身发展“金融生态”则是从城商行自身经营管理出发，顺应宏观发展趋势，借助零售条线和公司条线的经营，在地方区域深耕细作，与地方经济深度融合，建立起自身发展的内外部良性生态，这种生态能够有效缓冲经济周期和市场风险带来的冲击。 　　在目前的发展阶段，城商行与其他商业银行在业务方面存在很大的同质性，但由于自身条件的限制，风险来临之时，城商行将面临更大的经营风险。一旦城商行在地方构建起良性的金融生态，这种生态就能为自身发展提供强有力的自我调节与修复能力。当宏观经济环境变化、市场风险等各种不利因素对城商行的发展形成外部冲击时，构建的金融生态则扮演起“自动调节器”的作用，缓冲风险，抵抗冲击，最终能够形成稳定、适应的调节能力。 　　因此，在多变的形势下，城商行必须在当地深耕细作，培育自身的差异化优势，通过构建自身发展的“金融生态”来缓冲可能面临的风险冲击，并寻找新的盈利机会。城商行自身良性“金融生态”的构建主要从以下三个方面展开：业务生态决定生存，需要深化业务体系；内部生态决定发展，需要强化自身管理；宏观生态决定未来，需要顺应发展趋势。 　　业务生态决定生存，需要深化业务体系 　　当地市场的占有率决定着自身的生存问题，在与其他金融机构的竞争中，城商行深化业务体系需要从零售条线和公司条线两方面同步展开，与当地居民生活、企业成长和金融机构确立良性可持续发展关系，实现负债端和资产端的良性生态。