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第? 八? 章 金融法律制度 本章导读 金融法律制度涉及的范围非常广泛，包括银行、票据、证券、保险、外汇等许多方面的内容。票据和证券将另外探讨，这里不再赘述。本章重点对保险法进行了深入细致的探讨，而对银行法只作了粗略的介绍。关于保险法，首先介绍了保险和保险法的概念以及保险公司的相关具体内容。其次，就保险公司的方方面面作了详细的介绍分析。最后，对财产保险合同、人身保险合同作了必要的勾勒与诠释。 本章引例 2007年3月，客户宋先生到上海市某人寿保险公司咨询为自己公司的员工购买意外伤害险的有关事项。当时该保险公司的代理人张某介绍了一种累进型意外险。该险种每年只要缴纳300元保费，就有6万元的身故保险金和18万元的意外伤残金保障，另付80.80元还可增加意外伤害医疗保险（保障金额为3?000元）。宋先生当时就确认了投保话来询问公司员工的工种情况，宋先生如实告知为冲床工，张某当即告知每人保费为530.80元，提供6万元的身故金和18万元的意外伤残金保障。于是，宋先生就约张某于2007年3月25日来公司办理投保手续。张某来到公司时，宋先生再次与她就保额事项进行了确认，随后当场就为3名员工办理了投保手续，并付了3份保险的保费共计1?592.40元。2007年4月15日中午，保险公司的代理人将保费发票和保险单送到公司。宋先生看过保单后发现了3个问题：第一，代理人擅自提高保费；第二，身故保险金和意外伤残金都变成了6万元，和当初约定的差别太大；第三，投保人由他的公司变成了员工本人。鉴于以上原因，宋先生当时就没有签收保单。随后，他又向该保险公司的主管反映，但却未能解决此事。于是他要求退保，但保险公司提出只能退保费的60%。问： （1）保险公司的做法是否正确，为什么？ （2）宋先生能否得到全额退保？ 第一节 金融法概述 一、金融法的概念 二、我国的金融管理体制 一、金融法的概念 1金融，一般是指货币资金的融通。 2凡是与货币流通、货币信用和银行信用有关的经济活动，包括货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，货币的发放与收回，国外汇兑往来，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与交易. 3国内、国际的货币支付结算，票据的贴现和银行同业拆借，各种财产和人身保险、信托投资、融资租赁等，都属于金融的范围。 二、我国的金融管理体制 我国现行的银行体系，是以中国人民银行为核心的，包括政策性银行、商业银行以及其他金融机构在内的，在社会主义市场经济建设中承担筹集资金、调度资金等金融业务的金融机构体系。 （一）中央银行 （二）政策性银行:1．国家开发银行2．中国农业发展银行3．中国进出口信贷银行 商业银行是以盈利为目的，并以追求利润最大化为目标的企业法人。目前，在我国成为上市公司的银行都是商业银行。 （三）商业银行 （四）非银行金融机构 第二节 保 险 法 一、保险法的概念 二、保险公司 三、保险代理 四、保险合同 五、财产保险合同 二、保险公司 保险公司，是指依照我国的保险法和公司法设立的金融机构。其他任何单位和个人不得经营商业保险业务。 （一）保险公司的组织形式 《保险法》第70条规定，保险公司应当采取股份有限公司或者国有独资公司形式。 一、保险法的概念 1保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 2保险法，是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间保险关系的法律规范的总称。新中国成立以后，我国曾发布过一系列的保险法规和规章。 （二）保险公司的设立、变更和解散 1．保险公司的设立 2．保险公司的变更 3．保险公司的解散 1．保险公司的设立 《保险法》第72条规定，设立保险公司应当具备下列条件：①有符合本法和公司法规定的章程； ②有符合本法规定的注册资本最低限额； ③有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；④有健全的组织机构和管理制度； ⑤有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。其设立程序参照《公司法》的有关规定 2．保险公司的变更 保险公司不得擅自变更公司的注册事项。保险公司变更下列事项之一，须报经保险监督管理机构批准后才能生效：①变更名称； ②变更注册资本； ③变更公司或者分支机构的营业场所； ④调整业务范围； ⑤公司分立或者合并； ⑥修改公司章程； ⑦变更出资人或者持有公司股份百分之十以上的股东； ⑧保险监督管理机构规定的其他变更事项。同样，保险公司更换其董事长和总经理，也应当报经保险监督管理机构审查其任职资格。 3．保险公司的解散 保险公司出现下列情况时，经保险监督管理机构批准后解散： ①分立、合并或公司章程规定的解散事由； ②违反法律和行政法规； ③依法宣告破产。保险公司解散后，应依法成立清清算组，进行清算