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银行个人信贷业务之车贷专题研究 一、银行车贷营销活动不断，车贷成银行新热点 今年以来，银行汽车消费贷款悄然升温。据几家上市银行财报数据显示：截至5月底，工行、中行、建行、招行、深发展等部分银行在沪汽车贷款业务增长迅速，其中招行上海分行今年累计发放汽车贷款近4亿元，比去年增长近一倍。在楼市调控的背景下，加上国家消费刺激政策的推动，汽车贷款已经成为今年上半年沪上银行业务的一个利润增长点。 车贷走俏的原因，一是汽车经销商库存压力增加，开始采用各种形式的降价促销手段，并与银行增强合作，推出了贴息等多种形式的促销活动，构成“双重优惠”；二是近期房贷新政的出台令银行房贷规模急剧收缩，利润自然受到影响，各家银行急欲通过转向个人汽车贷款业务来减少损失。 在营销方面，沪上多家商业银行已经与宝马、奥迪、蒙迪欧等汽车厂商合作推出了汽车贷款贴息活动。在车贷利率方面，以3年期车贷为例，当前银行最优利率在4%左右；而在手续费方面，在首付比例、分期期数相同的情况下，不同银行收取的手续费差异可达1%左右。 6月份，中信银行宣布在上海成立汽车金融中心。7月份，光大银行与中硕投资担保有限公司签订战略合作协议，合力发展汽车贷款业务。这是国内首家银行与全国性担保机构签署的全国范围的战略合作协议。之后，招商银行也联合今荣集团推出创新直客式汽车贷款，所有客户均可申请低首付（两成）、长期限（五年）低费率的汽车贷款。而其他银行车贷营销方式也层出不穷，如建设银行推出了“龙卡分期购车”、“爱车贷”，招行推出了“车购易”、宁波银行推出了“爱家分期”等信用卡分期付款购车。 在风险防范方面，部分银行也开始逐步上调利率，同时车贷审核也更趋严格。沪上不少银行在处理车贷业务上通常采取的做法是“因人而异”。比如，中国银行上海市分行客服人员表示，目前该行车贷利率最低可与基准利率持平，但是具体操作要看客户的个人资质。公务员、医生、教师等稳定职业人士一般都可以在该行获得消费贷款、信用贷款，同时享受最优惠贷款利率。而职业不稳定、工作变换频繁的人士，即便目前收入再高，也不易获得该行的最优惠贷款利率。 另外，在北京地区申请车贷需要有房产做抵押，但目前沪上并未对此做强制要求。工商银行上海市分行工作人员表示，该行目前并没有硬性规定要有房产抵押，但是如果有房产的话，将影响银行对客户资质的评判，审批会比较容易通过。招行某支行信贷部工作人员表示，在该行办理车贷，可以用车作为抵押物，不一定要用房产。 商业银行发力汽车贷款，要注重防范车贷风险 （一）我国汽车消费信贷运作模式分析 目前在我国，汽车消费信贷业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。 按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同，目前国内汽车消费信贷运作模式可以分为3种：以银行为主体的直接模式，以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式。 图表1：国内汽车金融消费信贷服务操作流程 1、银行汽车消费信贷 这种方式又分为银行主导和经销商主导。 （1）“直客式”——银行主导的分期付款购车 该模式是银行直接面对用户开展业务，是各个业务流程的运作中心。例如：银行委托律师进行用户资信调查，对用户资信进行最终评价，并直接与用户签订信贷协议，要求用户到银行指定经销商处买车。与此相应，相关风险也主要由银行承担。 该模式可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、资金成本较低的优势。但汽车金融服务的专业化很强，要求对汽车产品本身的性能、配置、价格、经销商、服务，以及是否是二手车等方面的情况有比较全面和及时的了解，银行在这方面比较欠缺。 （2）“间客式”——经销商主导的分期付款购车 该模式由经销商直接面对用户，完成对用户的信用调查与评价，办理有关保险和登记手续，并以经销商自身资产为用户承担连带保证责任，为用户办理贷款手续，代银行向用户收取还款。 该模式最大的特点是可以方便用户，实现对用户的一站式服务。与此相应，信贷风险也主要由经销商承担。由于经销商对市场了解最深，对汽车产品和服务反应最直接也最及时，所以他们能够根据市场变化，推出更合适的金融服务。但是在这种模式下，经销商要收取相当与车价2%—4%的手续费。 一般来说，资金来源于银行的汽车消费信贷模式审批比较严格，因而手续复杂，手续费较高，花费的时间较长。同时，这种方式的首期付款比例较高(30%)，贷款期限也比较短(3年以内)。但是另一方面，由于银行资金成本低的原因，这种方式的贷款利率较低。 2、汽车金融公司汽车消费信贷 该模式主要由汽车金融公司对购买者的资信进行调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这种形式的风险主要由汽车金融公司承担，这些专业汽车金融公司的出现标志着我国汽车信贷服务正朝着多元化方向发展，汽车信贷服务也将在激烈的竞争中实现质的飞跃。 这种模式既有手续简