对农村金融服务法律环境的调查与思考.pdfVIP

金融实务 2010 年第7 期 对农村金融服务法律环境的调查与思考 汪 洋 张 冬 摘要：当前，如何加大对社会主义新农村建设的金融支持，一直是国家及社会各界广 泛关注的课题。但从现状来看，农村金融服务仍显薄弱。分析其原因，笔者认为与农村没有 良好的金融生态环境存在很大的关系。有鉴于此，本文在对农村金融服务法律环境的现状 进行调查，对存在问题进行简要分析的基础上，就如何改善、提高农村金融服务法律环境 进行肤浅的探讨，并提出了相应的对策和建议。 关键词：农村金融服务 法律环境 调查与思考 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009- 1246（2010）07- 0063- 04 当前，农村的金融服务网络得到了进一步的 而以损坏自己的利益告终，而这种权利、义务意 拓宽，股改后的农行已经确立了“面向三农”的发 识的浅薄最终不能达到维护自身利益的需要。 展基调，大量的村镇银行、小额担保公司、小额贷 三是法律意识具有明显的地区不平衡性，个 款公司也如雨后春笋般建立起来，再加上原来立 体的差异性也比较大。一方面，经济欠发达地域 足农村的农信社、邮政储蓄银行等金融机构，新 和不发达地域的法律意识也有明显不同。比如笔 型农村金融体系已初具雏形。但是与城市金融服 者在对同一家二级分行的2 家县支行的调研中 务资源相比较，农村金融服务仍显薄弱。 发现，处于经济不发达地区的A 支行，在2005 年 一、存在问题及成因分析 底的涉农贷款总额为82915.2 万元，不良贷款数 （一）农村地区的法律意识比较淡薄 额高达40277.14 万元，比例为48.58% ，笔数较 一是依约还债意识不强。比如，对于金融机 多，人员结构也较为复杂；而同期属于较为发达 构发放的助农贷款资金，有的农户还认为是国家 地区的B 支行的涉农贷款数额为 140123.67 万 给的资金，可还可不还；有的认为别人因有突发 元，不良贷款数额为 27915.82 万元，比例为 性事件未能如期归还贷款，自己也就可以不还； 19.92%，数额较小，主要欠款人员为从事手工业、 还有的认为有钱就还，没钱还自己也没有办法。 养殖业和农副产品的人员。另一方面，从年龄来 如此种种现象，均反映了部分农民的还款意识还 看，不同年龄段农户的法律认识的差别也比较 是比较淡薄的。 大，尤其是 18 岁到40 岁的农民与40 岁以上的 二是农民对法律的认识不到位，法律上的权 农民。比如在笔者发放的调查问卷中，55 岁的老 利和义务意识浅薄。多数的农村村民不懂得法律 汉在回答“如何用法律解决邻里纠纷？”的问题时 所规定的权利和义务，更多的人认为法律不是保 说“村长懂的就行了”，而25 岁的青年农民回答 障人民权利的实现，而是更多的限制人的行为的 “和为贵，不要伤到别人就没得事”；对于“你认为 发生。在很多的村民自治选举中有的村民出售、 了解法律是否有用？”、“你认为打官司能解决你 代填选票，甚至有候选人用金钱“买选票”的事 的困难吗？”等几个问题，没有经历过官司的和打 情。他们不知道这样滥用自己权利的后果是导致 过官司的在法律的信仰方面区别是明显的。前者 选举结果并不能达到真正实现村民自治的目的， 有的认为“法律啊，有用，不太了解。打官司，要钱 63 2010 年第7 期 金融实务 不少”，后者认为是“有很大作用的，可以给个正 以及资金的欠缺，财务资料没有强制定期集中保 确的说法”；对于曾经发生如借款、生意欠款等纠 管机制，一旦企业经营不善倒闭、关停或