银行业与互联网融合发展现状挑战和方向-中国银监会.PDFVIP

2016 年第11 期 1 【特稿】 银行业与互联网融合发展 现状 挑战和方向 ： 、 王兆星1 近年来，互联网金融快速发展，在拓宽金融服务范围、提高金融服务效率等方面的作用正 在受到越来越多的关注。互联网金融是一个宽泛的概念，主要是指传统金融机构或互联网企业 利用互联网信息技术提供资金融通、支付、投资和信息中介服务的各种新型金融业态。具体而言， 互联网金融可大致分为两大类：第一类是“金融+ 互联网”，即传统金融机构与互联网融合发展， 具体是指持牌金融机构利用互联网信息科技等，升级改造传统的支付结算、存款、贷款、理财 等金融业务及其运作模式；第二类是 “互联网+ 金融”，即互联网企业或平台借助互联网信息 科技开展金融业务，如互联网支付、网络借贷 （P2P ）、股权众筹等。在 “金融+ 互联网”领域， 近年来在互联网信息技术快速发展普及和实体经济多元化金融需求的 “双轮驱动”下，银行业 金融机构与以互联网、云计算、大数据、区块链为代表的新兴技术快速融合，在缓解信息不对 称、降低交易成本、提高服务效率、拓展服务覆盖面等方面取得了显著进展。这对银行业金融 机构自身发展转型是一个良好机遇，但同时也带来了一些重大挑战。本文聚焦于银行业金融机 构与互联网信息科技如何融合良性发展，具体分析银行业金融机构与互联网融合发展的进展情 况、面临的主要挑战以及未来的发展方向。 一、银行业利用互联网创新金融服务进展情况 近年来，以互联网、大数据为代表的新一轮信息技术革命，正深刻改变着我国银行业的生 态系统，对银行的支付业务、融资业务、存贷款业务以及交易与销售业务，均带来了机遇与挑 战。国内银行紧跟互联网信息科技革命，抓住 “互联网+ ”的历史机遇，投入大量人力和资金， 在持续改进物理网点服务模式的同时，不断改造电子银行业务模式和服务流程，积极创新金融 1 王兆星，经济学博士，中国银监会副主席。本文为作者学术思考，不代表所在单位观点。 银行业与互联网融合发展：现状、挑战和方向 总第 期 2 59 产品，完善金融服务功能。尽管各家银行进度有先有后，战略侧重点也有所不同，但大体发展 方向是一致的。 （一）拓展线上服务渠道，改造线下网点，提高金融服务效率。 一方面，银行积极发展线上渠道，推出了网上银行、手机银行等电子银行渠道，或与第三 方机构合作，为客户随时随地提供快捷的支付结算、投资理财、财富管理等金融服务，提高了 金融服务的便捷性。2015年，银行业机构共发生手机移动支付业务 138 亿笔，金额 108 万亿元， 同比分别增长206% 和379% 。如农业银行2015 年度的电子渠道金融性交易占比达到93%，建 设银行电子渠道金融性交易占比约达到96% 。 另一方面，银行积极利用互联网理念和信息科技大力改造线下网点，加大智能设备投放， 改进服务销售流程，实现线上线下协同并进。如2015 年，中国银行近2600 家网点完成了智能 化升级改造，业务流程显著优化。 （二）开展产品服务创新，提高金融服务可获得性 第一，银行通过大数据分析、改进审贷技术等，缩短融资流程，扩大服务对象范围，降低 了企业融资成本。工商银行与华为开展电子供应链融资业务，通过银企互联系统与华为供应商 保理系统直接对接，银行可以直接掌握真实有效的贸易背景信息，基于商品流、资金流和信息 流进行多维度的信用分析，从而能够克服传统模式下企业规模小、财务数据不全、抵押物不足 等导致的融资困难，为这些供应商企业提供信用贷款。建设银行 “快贷”业务中，客户可在网 上银行直接发起贷款申请，系统根据客户的资产负债等各方面信息实时审批授信，实现自动 “秒 审”，流程操作简化到一分钟左右，实现客户申贷与获贷的无感觉对接。 第二，利用线上渠道，扩大 “三农”服务范围，有效打通了农村基础金融服务 “最后一公 里”。农业银行 “银讯通”业务，基于移动金融开放服务平台，以 “手机APP+ 移动支付盒