商业银行手机银行业务的战略分析.doc

商业银行手机银行业务的战略分析 摘要：手机银行又称“移动银行”，是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。随着智能手机的普及3G技术与移动互联网的蓬勃发展，我国手机银行产业迎来了巨大的发展空间。我国手机银行业务逐步进入了成长期，目前手机银行外部环境有了很大的改善，手机银行有着广阔的前景，但发展的道路并不平坦，当前我国手机银行业务发展缓慢，而在推进这一新型银行业业务的同时其包含的问题也逐渐显现。本文对手机银行生存的内在环境和外部环境进行分析，找出发展的机会和存在的不利因素，并对其进行战略分析，对此提出相应的对策建议，期望能对手机银行业务的发展有所益处。 关键词：手机银行 环境分析 战略选择 发展 一．手机银行业务发展现状 手机银行又称移动银行。是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。不仅可以使客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易。节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。而且延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围。另外，无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务。 (一)我国的手机银行开办情况 我国的手机银行业务于1999年开始诞生，当时中国移动通信集团公司与中行、工行、招商银行合作开通手机银行业务。但由于技术制约、价格过高等问题，沉寂了一段时间。2004年，建设银行与联通运用CDMAIX和BREW技术合作推出手机银行业务。同年，各大银行重新开始推广手机银行业务。2005年，中国移动宣布与银联合作。为10家银行推出手机银行业务；经过近几年的发展，手机银行用户数量飞速增长，并逐渐从短信模式过渡到功能更为丰富的WAP模式。 (二)我国的手机银行业务功能 目前围内手机银行功能大致可分为三类：(1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；(2)购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；(3)理财业务，包括炒股、炒汇等。 (三)我国的手机银行发展特点 我国手机银行发展有以下特点： 1．竞争全面加速。各行纷纷加入了手机银行服务提供者的行列，充分认识到满足客户移动化需求的重要性，将推广手机银行业务作为抢占下一个制高点的利剑。加强了宣传和营销力度，国内手机银行市场跑马圈地的竞争加剧。 2．功能强大。已从目前单一的支付功能，向提供融资和财务管理多功能转变。使手机银行逐渐从简单的“电子钱包”变成为用户贴身服务的“金融管家”。手机银行作为网络银行的一个精简版，因为容易随时携带，而且方便用于小额支付，远比网络银行更为方便。 3．发展前景大。手机银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，而手机银行这方面还有很大的潜力可以发掘。如以银联的名义开通手机银行客户端，对手机银行的普及应用将会起到划时代的作用。 4．手机银行支付更广泛。提供WAP网站的支付服务．实现一点接入、多家支付。如中国银联旗下的在线支付．就集合了几十家银行的网络银行，在网上为网民提供非常便捷的进入服务。 手机银行业务环境分析 宏观环境分析 经济环境 改革开放，我国人均可支配收入日益增长，生活水平稳步提升，储蓄消费等习惯不同以往，理财观念也发生翻天覆地的变化。随着经济的发展，智能手机已经得到极大的普及，人们对于移动终端的需求也逐渐增长，这为手机银行业务的发展提供了基础。 2.政治政策环境 移动支付在国外由于中间业务的发达，通常由银行主导、运营商主导、第三方支付平台三者相互合作等多种模式经营，手机银行在其中得到良好发展。而在中国，发展却得到限制，国内由于第三方运营商和移动运营商拥有庞大的手机用户群，手机支付市场完全可以由运营商扩展的网络用户来支撑，这样，他们推广手机银行的积极性更高于银行。然而，由于政策规定，非金融业务企业要受到金融监管，银行则也经常需要介入，或者要按照金融机构的法则进行管理，这样，市场准入的门槛将被抬高。但若主导部门改为银行，银行则需要向移动运营商租用网络，同时需要从第三运营商获得商户网络，这样利润分摊，从目前看类小额支付金融机构得不到任何利益，这又不是金融机构愿意看到的。此外，各银行机构只为自己的手机用户提供移动服务，银行之间不相通，这样，银行部门不能单独主导，而他们也不愿意将移动支付的主导权交付给其他非银行部门。这样，两个强大的垄断部门由于国家政策而相互制约，阻碍了手机银行高效率的发展。 技术环境 网络技术的发展让消费可以即时和更加主动地接收到信息，在这个信息爆炸的时代，网络传播渠道俨然成为商家必争之地，但是激烈的红海之中，信息的双向沟通逐渐成为主流。我国目前移动网覆盖范围广泛，全