银行运营业务操作规程第三部分人民币对私柜面业务.docVIP

第三部分 人民币对私柜面业务 第一章 账户管理 一、个人账户的开立与使用 （一）个人存款户分为个人银行结算账户和个人储蓄账户，两者均以自然人名称开立。个人银行结算账户是自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算业务的存款账户。它可使用支票、信用卡等支付结算工具，也可办理汇兑、定期贷记、借记卡等结算业务。个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。人民币储蓄存款是指城乡居民个人将自己节余或待用的货币资金存入银行营业网点，由银行营业网点开具存折、卡或存单作为凭证，个人凭存折、卡或存单可以、支取存款本息的一种信用活动。 （二）自然人申请开立个人活期存款账户时，应由本人或其代办人出具相应的身份证明文件。 （三）银行为存款人开立存款账户时，要依法履行客户身份识别义务和保存客户身份资料。从2000年4月1日开始，实行个人存款账户实名制。个人存款账户实名制是指要求存款人到金融机构办理各种本外币存款开户时出示个人有效身份证件，使用身份证件上的姓名；金融机构应按规定进行身份证联网核查及反洗钱和反恐怖融资名单监测系统查询，根据关于“客户身份识别”的规定，金融机构必须对其身份证件进行核查、核实，登记身份证件上有关资料和留存其复印件。 （四）对于代理开立个人银行结算账户的，银行须要求客户出具被代理人及代理人有效身份证件，并严格审核代理人的身份证件，留存身份证复印件，同时联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联系资料。 （五）对个人银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询，必须坚持“存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密”的原则。 （六）我行一户通系统账号为19位，最后一位数字为校验码。银联标准理账通卡卡号为19位数字，其中第1至6位为银联分配固定值622568，第7至8位为分行号，第9至10位为卡类（01至20为综合业务系统卡类，21以上的为一户通系统卡类，28的为贵宾卡），第11至18位为顺序号，第19位为校验位。 （七）具有通存通兑业务功能的个人账户必须由存款人自设密码，存款人凭自设密码办理通存通兑业务，无密码的个人账户存款不能办理通兑业务。 （八）个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取，下列款项可以转入个人银行结算账户： 1、工资、奖金收入。 2、稿费、演出费等劳务收入。 3、债券、期货、信托等投资的本金和收益。 4、个人债权或产权转让收益。 5、个人贷款转存。 6、证券交易结算资金和期货交易保证金。 7、继承、赠与款项。 8、保险理赔、保费退还等款项。 9、纳税退还。 10、农、副、矿产品销售收入。 11、其它合法款项。 （九）单位从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，应在款项用途栏或备注栏注明合规事由，并保证支付款项的真实性和合法性。 （十）对于单位银行结算账户向个人银行结算账户转账单笔超过5万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据,但对具有下列一种或多种可疑交易特征的,另作处理。 1、账户资金集中转入，分散转出，跨区域交易。 2、账户资金快出快进，不留余额或留下一定比例余额后转出，过渡性质明显。 3、拆分交易，故意规避交易限额。 4、账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符。 5、其它可疑情形。 对存在上述任何一种可疑特征的交易，银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能，要求存款人到银行网点柜台办理转账业务，并出具下列书面付款依据或相关证明文件，若存款人未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行应拒绝办理转账业务。 1、代发工资协议和收款人清单。 奖励证明。 新闻出版、演出主办等单位与收款人签订的劳务合同或支付给个人款项的证明。 证券公司、期货公司、信托投资公司、奖券发行或承销部门支付或退还给自然人款项的证明 5、债权或产权转让协议。 借款合同。 保险公司的证明。 税收征管部门的证明。 农、副、矿产品购销合同。 其他合法款项的证明。 国务院对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税 二、个人储蓄存款种类 按现行的《储蓄管理条例》规定，我行经办的储蓄存款按期限分为活期储蓄存款、定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知储蓄存款等。定期储蓄存款又可分为整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息储蓄存款、整存零取储蓄存款。按期限长短分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两种；按账户分为现钞账户和现汇账户。 （一）活期存款指有权随时支取或用于结算的款项 （二）人民币整存整取定期储蓄存款，一般50元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年六个档次。存款人存款时，本金一次存入，由银行发给定期存单（存折、银行卡），到期日凭存单（存折、银行卡）支取本金并计付利息。整存整取定期储蓄存款只可以办理一次提