第7章第三方平台结算支付教案.pptVIP

* 7.3第三方平台结算支付流程与分类7.3.1第三方支付平台结算支付流程 第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。 有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务）、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。 * 第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。图7-5所示的是有担保功能的第三方结算支付的流程。 * 图 7?5第三方支付平台结算支付流程 付款人将实体资金转移到支付平台的支付帐户中 付款人购买商品（或服务） 付款人发出支付授权，第三方平台将付款人帐户中相应的资金转移到自己的帐户中保管 第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货 收款人完成发货许诺（或完成服务） 付款人确认可以付款 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人帐户中 * 7.3.2第三方平台结算支付模式的优缺点 第三方平台结算支付模式有如下优点： 比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险； 支付成本较低。支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低； 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 * 第三方平台结算支付模式存在以下缺点： 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作； 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险； 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。 * 7.3.3第三方支付的分类 1.银行网关代理支付 第三方支付厂商与各大银行签订代理网关的合同，通过银行提供的接口与本企业的系统进行无缝联接，然后将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给商户使用。 支付网关(Payment Gateway)是连接银行网络与Internet的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部的安全。其具体流程如图7-6所示。 * 图 7?6第三方代理银行网关支付的流程 P/167 * 数字序号表示如下 顾客（买方）选购好商品后，商家（卖方）为顾客生成订单； 顾客和第方服务器建立连接，将帐号信息与订单信息发给第三方； 第三方服务器要求顾客进行订单确认； 收到确认信息后授权给商家可以发货 商家通知顾客发货信息 银行网关代理支付服务与银行网关支付服务的区别： 前者的直接提供者是第三方支付企业，后者是银行本身 * 2. 账户支付 账户支付通常有两种☆ 一种是E-mail账户支付 E-mail账户的支付较为常见。使用E-mail账户支付的产品很多，比如paypal，支付宝，快钱等等都是基于用户E-mail进行支付的方式。 E-mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。 一种是ID账户支付 ID与邮件帐户绑定，有效防止邮件诈骗，可隔离邮件帐户信息，但步骤繁琐应用并不广泛。 * 使用Email支付需经历两个过程 充值过程和实际支付过程 通常，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就进行支付，而进行支付也不需要每次都预先充值。 比较典型的使用E-mail进行支付的系统包括ebay的paypal、陶宝的安付通以及快钱等。图7-7描述了E-mail账户支付消息流在主要支付参与者之间传递的情况，消息流的具体内容和支付实现的具体流程如图7-8所示。 * 图 7?7 E-mail账户支付的消息流 7 网上消费者 网上商户 支付服务平台 1 2 银行 4 6 8 发货 9 * 图 7?8 E-mail账户支付的流程图 4 是 否 浏览商户网站选择需要的商品 商户将订单信息发送消费者 消费者在支付页面选择使用E-mail账户支付 支付服务器发送邮件通知商户收款 支付服务器提醒消费者充值 资金余额是否足够 是 否 商户确认收款并安排发货 是否注册过E-mail账户 注册 消费者向银