助理理财规划师培训讲义：专业能力4--保险规划.docVIP

助理理财规划师培训讲义：专业能力4 第四章 风险管理和保险规划 本章重点： 1．风险相关知识 2．保险产品分类 3．人身保险合同条款 本章难点： 1．原保险、共同保险、重复保险和再保险的定义与区别 2．可保利益的适用时限 3．近因原则的运用 4．损失补偿原则 5．足额保险、不足额保险与超额保险的区分与理赔 第一节 收集客户信息 客户通常具有以下特征： 1．对保险产品的保障性需求大于投资性需求。 2．对保险条款不太了解。 3．大多数有较为迫切的购买保险的需求。 第二节 提供咨询服务 第一单元 保险基础知识 一、风险 (一)风险的概念 是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 (二)风险的特征 1、客观性 2、普遍性 3、不确定性 4、可测性 5、发展性（可变性） (三)风险的构成要素 1、风险因素， 2、风险事故， 3、风险损失， 4、风险载体。 (四)风险的种类 1、根据风险未来的不确定性，风险可划分为： 投机风险—指既可能产生收益也可能造成损失的风险。 纯粹风险---指只会产生损失而不会导致收益的风险。 2、根据风险的起因，风险可划分为： 自然风险----指由于自然原因引起的风险； 社会风险----指由于人为原因引起的风险。 3、根据风险所涉及和影响的范围划分，风险可划分为： 基本风险----指特定的社会个体所不能控制或预防的风险； （地震、洪水、海啸、经济衰退等） 特定风险----指与特定的社会个体有因果 关系的风险。 （火灾、暴炸、盗窃以及相应的法律责任） 4、根据风险损失的后果来划分，风险可划分为： 人身风险----指生命和健康方面风险； 财产风险----指个人、家庭或企业的财产发生损失的风险。 责任风险----指由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产损失和人身伤亡负有经济赔偿责任的风险； 信用风险----指人们在经济交往过程中，权利人和义务 人之间由于一方违约或犯罪导致对方损失 的风险。 （五）风险对财务状况的影响 １．在风险客观存在的情况下，为保证人们的生产和生活正常延续与进行，人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击。 ２．风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低。 ３．损失还导致相应支出的增加。 （六）风险与保险的关系 １．风险是保险产生和发展的前提。 ２．保险对风险管理也有着实质的影响。 ３．风险与保险存在着互制互促的关系。 二．保 险 (一)保险的定义 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为． 　　我国《保险法》第二条对保险是这样定义的：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 从经济角度看： １．保险是一种经济行为。 ２．保险是一种金融行为。 ３．保险是一种分摊损失的财务安排。 从法律角度看： １．保险是一种合同行为。 ２．保险双方的权利义务在合同中约定。 ３．保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求。 (二)保险要素 　 １．保险的前提要素：危险存在。 ２．保险的基本要素：众人协力。 ３．保险的功能要素：损失赔偿。 (三)保险的特征 １．经济性。 ２．商业性． ３．互助性。 ４．契约性（法律性）。 ５．科学性。 (四)可保风险的条件 1、风险应当是纯粹风险 2、风险应当是意外的、偶然的 3、风险应当有导致重大损失的可能性 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 6、风险必须具有现实的可测性（损失可以用货币 来计量） (五)保险的分类 1．按保险性质分类 （1）、商业保险 （2）、社会保险 （3）、政策保险 2．按保险标的分类 （1）、财产保险 （2）、人身保险 （3）、责任保险 （4）、信用保险 3．按风险转移层次分类 （1）、原保险与再保险 （2）、重复保险 （3）、共同保险 4．按实施方式分类 （1