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（会员内部刊物） CBC（北京）信用管理有限公司 CBC（Beijing）Credit Management Co. 2007 年 10月号 总第 4 期编 辑 说 明 本刊由CBC（北京）信用管理公司（以下简称CBC）编辑整理，为CBC公司和国内催收业内相关人士提供的参考资料（不定期）。任何单位或个人不得将本刊用于盈利目的。 本刊所有资料均摘自互联网或公开发表资料。本刊不保证所选新闻的报道准确性，所选文章的内容均不代表CBC的观点。CBC公司不拥有所载文章的版权，如需任何转载、刊登、翻译或结集出版，请直接与原作者或者出版方联系。 CBC公司以信息交流为目标，向会员发送。欢迎业内人士成为本刊会员（附会员登记表）。 我们期待各位读者对本刊的编辑工作提出宝贵意见和建议；并提供资料交流方面的帮助。 主编：祝丽霞 CBC（北京）信用管理有限公司 地址：北京市 宣武区 宣武门外大街10号庄胜广场南翼1240室 电话：010传真：010E-mail：public@ 中文网址：  目 录 美国的银行、储蓄所和信用合作社有什么区别？ 4 美国8月份消费者破产案件增加了17% 5 第二季度储蓄贷款银行的不良贷款增加 6 联邦政府着手调查高额家庭欠款的起因 6 分析家认为经济转变使催收者处于最艰难的境地 7 发现金融服务公司CEO谈次贷风波 8 次级贷款危机为催收机构带来机会 8 美国公众对信用评分的影响知之甚少 9 附 录 10 金融常识 美国的银行、储蓄所和信用合作社有什么区别？ 美国主要有三大类吸纳存款的机构，分别是银行（Bank），储蓄所（Thrift）（包括储蓄/贷款社（Savings and Loan Association、储蓄银行(Saving Bank)）和信用合作社(Credit Union)。近几十年，这三类机构变得越来越相似，各自的特性也不如以前明显了。但是，在专业化、侧重点和监管结构上，他们之间仍然存在着区别。商业银行更像是金融服务领域的“百货公司”。储蓄所和信用合作社则更像是特色商店，但他们也一直在不断地拓展业务范围，以便实现更好的市场竞争份额。 商业银行 商业银行属于股份公司范畴，为企业提供贷款、支票账户和储蓄账户服务。基本上，银行吸纳存款，将其放入各种类型的账户，银行通过贷款和其它形式的工具放贷，提供资金流动的渠道。商业银行通常专注于短期商业信贷，同时也为消费者提供一般贷款和抵押贷款，它们的金融功能比较强，涉及的范围也较广。商业银行受州法和联邦法律共同管辖，营业范围和权利体现在公司执照上。 州政府和联邦政府都可以颁发银行营业执照。由州颁发执照的银行归州政府监管，如果银行破产，将在州法的规定下关闭。全国性银行则由隶属于美国财政部（U.S. Treasury Department）的金融局（Office of the Comptroller of the Currency）颁发营业执照和进行监管。银行可以自行选择由州政府还是由联邦政府颁发执照，并且也可以由一种改成另一种。商业银行的储蓄保险来自联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）的银行保险基金（Bank Insurance Fund，BIF）。所有的全国性银行（也有部分州管银行）均为联邦储备系统的成员。商业银行在美国的金融系统中一直保持着相当突出的地位。目前，商业银行拥有大约39,000亿美元的资产，储蓄额达到大约28,000亿美元。 储蓄/贷款社（Savings and Loans）、储蓄银行(Saving Banks) 储蓄/贷款社和储蓄银行专注于房贷业务，特别是为独栋房屋和其它居住型房地产提供贷款。这类性质的机构所有权可以为股东（“股权”持有者）所有，或者为储蓄户和借款人（“互拥”所有权）所有。这类机构被通称为储蓄社(Thrifts)，因为它们最初只提供储蓄账户业务或定期存款。然而在过去20年，它们在财力上得到了大规模扩充，因此现在也提供支票账户（即活期存款），同时也能为企业和个人提供贷款和抵押。 这类储蓄机构必须保证房贷营业额达到其总贷款额的一定比例，才能保证他们可以享受特殊的税收政策和维持他们在联邦家庭贷款银行系统（FHLBS）中的会员地位。这种要求被称之为“储蓄放贷者资格”检验（QTL）。储蓄机构必须维持房贷比例占其总贷款的65％才能保住他们在FHLBS的会员地位，同样，要维持60％的比例才能享受特殊税收政策。 储蓄/贷款社和储蓄银行的公司执照可以由联邦金融局（OTS）颁发，也可以由州储蓄贷款监管部门颁发。通常，储蓄/贷款社由储蓄协会保险基金（SAIF）提供保险，储蓄银行由银行保险基金（BIF）提供保险。 在过去的十年里