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基层银行脱困的途径及对策 2015-02-0609:35:07 基层行的经营效益低下的情况：不良资产比例久高不下；存款结构不；机构臃肿，人浮于事严重。情况，使基层行的地方经营信誉受到，制约建设银行的发展。如何对策，把握好的经营空间，经… 基层行的经营效益低下的情况：不良资产比例久高不下；存款结构不；机构臃肿，人浮于事严重。情况，使基层行的地方经营信誉受到，制约建设银行的发展。如何对策，把握好的经营空间，经营策略，走出困境，是基层建设银行面临的首要任务。 一、基层建设银行经营效益低下的状况 ⒈资产质量低下，不良贷款比例。国有商业银行原来在计划经济体制下经营，责任约束的粗放经营思想占优，抢项目，争规模，乱铺摊子。信贷资金无序投放，无担保，无抵押、无机构、无法人“四无”贷款占比，了的呆账和坏账。国内尚一整套商业银行良性运作的市场机制和市场环境，虽说已出台了《商业银行法》，但其运作的配套措施，商业银行依然无法依照“自主经营、自负盈亏、自求平衡、自担风险、自我约束、自求发展”的原则运作，总是或多或少地受的干扰或受不成熟市场的困惑，为当年的经营指标，对贷款企业约束软化，许多贷款风险隐患，一旦贷款企业经营不善，的风险就转嫁到银行身上。粗放型的经营应收末收利息逐年增多，且清收较，效益低下，亏损严重，扭亏为盈的难以。 ⒉存款结构不，经营成本偏高。基层建设银行受所处的地理位置、经济环境等诸多因素，大行业、大企业的户头很少，低成本的对公存款占性存款比例较小，而储蓄存款的比例，是存款的份额占到８０％左右，存款筹资成本较高。是近来连续出台下调利息，使银行的利差空间缩小，效益的难度加大。 ⒊点的布局不，负效益的机构较多。前几年在粗放经营的思想下营业点建设必要的市场调查，和科学的经营远景测算，不计成本，重复建设，点储源较少，交通不便，人均存款量，人均效益等指标偏低，而运营成本较高，自然经营亏损是的。基层行所处的地区经济情况不好，而计划经济体制下金融机构按行政区划设置，多家金融机构为有限资金存量大打存款大战，而大多高息揽存的手段，使不少基层行财务情况严峻，经营亏损更为严重。 ⒋人浮于事，工作低下，经营意识不强。长期，基层行是“麻雀虽小，五脏俱全”，机关部室、后勤保障、附属企业应有尽有。庞大的机构设置，工作低下，一线服务保障不力，服务不高。考核机制，体现、公平的原则。干部能上下，员工能进出，大家坐着铁交椅，捧着金饭碗，开拓意识和竞争意识，危机感和使命感。 ⒌监控体系尚待健全，违规案件时有。基层行管理半径的末稍，稽核监控往往不大。加上基层行对（更多精彩来自“秘书不求人”）健全内控机制，着跑冒滴漏，对经营效益产生负面。近年来金融案件屡有，是基层行更是多发部位。 二、基层行的经营效益的对策 ⒈良贷款合格分类，分别，消化历史包袱，优化资产结构 对以往经营中人为因素的呆账、坏账，一要追究责任人的行政、经济、以至刑事责任，另一从政策上要允许银行在一段内按较高比例提取呆账、坏账金，使商业银行能较快地冲销陈年呆账坏账，尽快地步入运营的快车道。对以往经营中的逾期呆滞呆账贷款，应对责任人划分责任包干，限定责任人任务，可以灵活的奖惩办法。对因经营不善但可以转制、转产有发展前途的企业银行可不急于催收贷款且对其新产品、新工艺新的贷款支持，并封闭运行，使企业早日摆脱困境，从而也优化银行的贷款。对赖债户，银行只能运用法律武器，依法诉讼，解决难的问题，要与地方和当地银行的联合协作，如联席会议办公，请新闻对赖债户曝光。 ⒉内控制度建设，防范内部经营各环节带来的风险 要内部规章制度的建设，各的制度体系，自我约束能力；职工的经营理念教育，和职业道德教育，职工的思想境界；强化内部稽审工作，这次全行的稽审队伍垂直到市级行，基层行也要安排精良、年富力强、作风正派、品性优良的干部兼职内部稽审工作，并行稽审工作，其独立性和性，将风险防范于末然；对法律法规的学习，是干部普通职工，都要法律知识学习。可培训和培养原则各层次的法律人才，依法经营、稳健经营；此外要对新的学习和对新的金融工具的熟练，对计算机要害的管理，规范操作，岗位制约机制，防范因高科技的发展带来的新的金融风险。 ３、营销意识，服务质量，市场占有份额，资金实力 市场份额是银行生存和发展的的资本，是效益的基础。商业银行是经营货币的特殊企业，流动性是至关的，东南亚的金融危机在流动性上出了问题，不大市场占有率，不良资产的问题就更为。道理很简单，海里的水浅了，自然礁石就露了来了。有强劲的资金增量作支撑。措施： （）变服务意识，密切银企关系。在重新确立银企关系过程中认识到场经济条件下银行和企业是平等的两个市场主体之间的合作，从表层服务向深层服务转化。银行在资金、信息、结算等的优势，向企业全方位的服务。