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中国市场信用卡迁移问题研究 　　摘 要：针对世界各主要国家EMV迁移的整体趋势，分析中国信用卡市场现状，具体讨论中国EMV迁移现存的几大阻碍问题，如成本过高，市场内部需求有限，迁移标准不清，迁移动力不足等。针对这些问题，从政府，中央银行，各商业银行，消费者的角度提出合理解决方案，以便于快速推进中国市场信用卡迁移步伐。　　关键词：EMV迁移；EMV标准；中国银联；迁移成本与需求　　 　　ＥＭＶ标准是三大国际银行卡组织——Ｅｕｒｏｐａｙ，ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ，ＶＩＳＡ共同发起制定的智能IC卡支付应用标准。ＥＭＶ规范的实施对于银行改善银行卡的受理环境、降低信用卡在国际应用中的风险等方面起着举足轻重的作用。ＥＭＶ迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。 　　IC卡是集成电路卡，由于IC卡可以采取多种复杂的加密技术，其防伪能力较强，难以成批解密、复制。相比较磁条卡而言，具有安全性高，存储容量大（可以存储数据、文字、声音、图形、图像等各种信息），可靠性高（可以防磁、防一定强度的静电，抗干扰能力强），对网络依赖性小（对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，为离线支付提供了可能），适合一卡多用（可以附加其他功能，如交通卡、身份认证、消费积分等）等明显特征。　　随着英国,法国,德国等欧洲国家先后投入到EMV迁移中,亚洲各国也积极参与其中.EMV迁移是大势所趋，不可逆转。中国加入WTO和金融业的对外开放以及国际组织为了推动EMV迁移进程实施的风险转移政策和交易费用优惠政策促使中国也尽快做到EMV迁移.就中国的具体情况而言,存在如下风险.　　 　　1 EMV迁移成本巨大　　 　　就迁移本身而言，费用主要由以下四个部分构成：①卡片的升级成本；②终端的改造成本如综合前置、主机系统、密钥体系的改造；③受理机具改造如发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造成本；④宣传推广成本。 目前IC卡的最低成本在10元人民币左右，多功能的IC卡的成本在２～８美元之间，与每张成本约0.6元的磁条卡相比，成本高昂。同时，由于电子产品迅速更新,IC卡芯片产品的价格每年以20％的速度下降，作为拥有9亿多张银行卡的中国，推迟EMV迁移的时间越长就意味着更少的改造成本。　　就中国信用卡市场而言，中国的银行卡事业正在进入一个高速发展的时期，卡种繁多、发卡量激增。但各地区发展很不平衡。上海，深圳，广州，北京，杭州，武汉等地区信用卡消费相对发达，进行EMV迁移的单位成本相对较低，也便于集中推进，更新和管理。但其他地区信用卡产业还处于低端化，信用卡使用频率过低，相关设施覆盖率较低，市场本身有待发展。在这一基础上，进行EMV迁移的单位成本就更高了。　　 　　2 目前市场需求有限　　 　　国内商业银行经营的目的是为了获得更多的利润。在EMV迁移的过程中各商业银行需要投入大量资金，加之十几亿国民对智能IC卡的接受程度低，目前市场并没有对EMV卡产生大量的需求，尤其是EMV卡的多种功能需要各行各业的支持，需要较好的受理环境的支撑，否则各商业银行无法从目前的市场中获得较高的收益。权衡成本和收益，使得商业银行不愿投入大量资金进行迁移。　　 　　3 中国的EMV标准世界公认度低　　 　　由中国银联发布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0）是通过专家审核的我国正式IC卡标准。这个中国银联自主研发的IC卡标准成为了EMV时代中国银联和两大国际组织“叫板”的主要武器。基于VISA、MasterCard等跨国公司具有很强的推广能力和很大的市场份额，银联及其标准在世界上的地位有待提高。我国这一标准能否被广泛推行到境外，进而占有世界IC卡份额还有待事实检验。　　 　　4 银行实施EMV迁移的动力不足　　 　　我国现有的9亿余张银行卡中约1000多万张是贷记卡，绝大部分是借记卡，商户用卡采用的是双体系，即留密码确认和不留密码，由于大部分用户采用留密，信用卡的操作风险属于高频低危，而且我国发卡行主要是商业银行等存款性机构，管理方式多为集中管理，信用风险总量不会太大。迁移的最主要动力来自于欺诈风险，欺诈损失与迁移成本比较直接影响迁移的决策，因而各商业银行的EMV迁移的动力不足。越早投入到EMV迁移的银行，就意味着越大的成本投入，也意味着自己艰辛开发后的市场要面对市场成熟后被后来的同业部分瓜分的可能。换言之，先进行EMV迁移的银行不仅要承担巨额的成本，还要遭受市场需求有限的窘境和开发市场的任务。　　 　　5 我国EMV迁移的法律不完善　　 　　我国商业银行的中间业务能力相对发达国家而言，差距较大，国内EMV迁移的成功经验较少，而此方面的法律欠缺，容易发生VISA和澳央行之争这类事件。如何在开放中做到减少疏漏仍有困难。　　面对EMV迁移的大势所趋和我国固有的问题，提出以