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商业银行中间业务法律风险及其防范 　　 [摘 要] 在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,包括:在授权书中对本行现已开办的所有业务产品进行授权;及时办理营业执照经营范围变更登记;业务经营中遵循反不正当竞争#65380;反商业贿赂规定;对中间业务产品的宣传要避免误导消费者;切实防范个性化#65380;差异化服务中的法律风险;防范中间业务的财务法律风险;建立完善的中间业务法律风险内部控制机制#65377; 　　[关键词] 商业银行;中间业务;法律风险 　　 　　中间业务#65380;资产业务与负债业务并称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务的发展水平是商业银行现代化的重要标志#65377;大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程#65380;提高商业银行效益水平#65380;增强银行综合竞争力都具有十分重要的意义#65377;然而,在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,以确保中间业务在合法合规的前提下实现健康发展#65377;本文拟就商业银行中间业务的法律风险及其防范措施进行初步探讨#65377; 　　 　　一#65380;商业银行中间业务开展情况 　　 　　近年来,我国金融体制改革不断深化,银行客户需求不断升级,金融产品更新换代,金融竞争日益激烈#65377;形势的变化,迫使商业银行不断加快产品#65380;服务和技术创新,增强综合服务能力,以稳定和吸引客户#65377;商业银行经营环境的变化,导致银行传统的间接融资市场更趋缩小,资产业务占全行业务总量的比例不断下降,从另一方面也刺激了银行扩充业务范围#65380;进入其他业务领域#65380;主动随着金融环境变化调整业务内涵和侧重点的愿望,促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化#65377;以农行赣州分行为例,该行适应金融市场变化新趋势,积极开拓中间业务市场,将中间业务发展作为实现金融工具创新的手段#65380;新的利润增长点#65380;建立现代化经营机制的前哨#65377;近年来,该行中间业务收入达到一定规模#65377;2007年中间业务收入比上年增长43.3%,约占全行总收入的11.2%,比上年提高1.1个百分点#65377;到2007年底,该行已开办中间业务品种达48个#65377;银行卡#65380;代理保险#65380;代理基金业务是驱动该行中间业务快速发展的三驾马车,电子银行新兴业务发展良好,国际结算业务平稳增长,而代理金融机构业务#65380;代收代付业务#65380;结算业务等传统中间业务占比相对下降#65377; 　　我国商业银行的中间业务在获得长足发展的同时,也存在着不少问题,主要是:业务品种少#65380;手段单一,咨询服务类#65380;投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量#65380;高附加值中间业务发展明显不足,覆盖面窄,未能形成规模效益;同质化产品多,品牌产品和特色业务匮乏,单个产品创利能力和竞争能力不强,低层次竞争较为普遍;中间业务发展水平与西方商业银行相比还有不少差距,对经营效益贡献仍然不足;对中间业务风险的认识与计量不够,对许多中间业务还缺乏风险管理经验,对潜在信用风险#65380;市场风险#65380;操作风险#65380;法律风险#65380;政策风险#65380;关联风险#65380;技术风险等认识不足#65377; 　　 　　二#65380;商业银行中间业务法律风险分析 　　 　　中间业务往往是不同金融产品的组合和衍生,其法律关系复杂#65380;多样,中间业务产品本身还是不同权利#65380;义务的衔接载体,还需要有相当的灵活性,以满足不同客户的不同金融需求#65377;一项中间业务产品是否成功,往往取决于其法律框架的设计是否合理#65380;缜密#65377;既要满足客户的需要,又要具有操作性,同时还要符合现有的法律法规#65377;否则,容易滋生各种法律风险#65377;就目前我国商业银行中间业务实践来看,主要存在以下一些法律风险: 　　(一)分业经营的金融监管政策下的法律风险#65377;中间业务产品常常涉及到证券#65380;保险#65380;银行等多个金融领域,在西方商业银行,中间业务产品很多都是证券#65380;保险和银行业务的混合体#65377;由于我国现阶段实行的是分业经营的金融监管政策和体制,银行#65380;证券#65380;保险这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值#65377;因此,目前我国商业银行虽然提供了个