构建和谐社会视角下防范金融风险法律方案的完善.doc

构建和谐社会视角下防范金融风险法律制度的完善 作者简介：林越，广东省青少年犯罪研究会理事、广州市法学会会员、广东省邮政储汇局高级经济师。 摘要：由于金融业具有高风险特征，完善有效防范金融风险法律制度是构建和谐社会的客观要求和重要内容，本文分析我国防范金融风险法律制度的现状及存在问题，从构建和谐社会角度探讨如何进一步完善防范金融风险法律制度。 关键词：和谐社会；防范风险；金融法的完善 十六届四中全会提出建设社会主义和谐社会的战略体现了科学发展观的要求，也体现了我们党科学执政、民主执政、依法执政的要求。和谐社会是社会的各种要素和关系相互融洽的状态，是一个内涵相当丰富的概念。它涉及到人与人之间、人与社会、人与自然等多重关系的和谐，涵盖了人们的经济、政治、文化等各个方面。金融业作为现代经济的核心，在和谐社会中扮演极其重要的角色。和谐社会视角下的金融业必须具备审慎经营、安全稳健、有序竞争、良性发展等特征，而这一切的实现必须以完善的防范和控制金融风险的法律制度作为坚强的后盾。 一、完善有效防范金融风险的法律制度是构建和谐社会的必然要求 金融作为现代经济的核心，担负着货币供应、资金融通、资本形成、风险管理、支付服务等一系列特殊功能，其业务和影响渗透到国民经济的各个领域，成为国民经济发展的重要支柱，“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活”。金融的稳定，关系到经济的稳定、社会的稳定，有效地防范金融风险，既是构建和谐社会的前提和基础，又是构建和谐社会的客观要求和重要内容。然而金融业是极具高风险的行业，“从某种意义上讲，一部金融发展史就是一部金融风险史”金融具有高风险源于其基本特征：一是金融体系具有天然的脆弱性。（1）金融机构无不具有高杠杆经营的特点，亦即自有资本相对于总资本比例很小，这就意味着金融机构消化资产损失、抵御风险的能力极其有限。（2）金融机构特别是作为信用中介的商业银行，在促进储蓄向投资转化的过程中，借短贷长，扮演着流动性转换的角色。这种功能虽然于资金融通和资本形成极具价值，不可或缺，却不可避免地使金融机构陷入资产负债流动性失衡的困境。如果金融机构流动性管理失当，当宏观经济出现不利波动、市场信心发生动摇的时候，它就可能面临流动性危机，轻则蒙受损失，重则酿成倒闭悲剧。（3）金融业本质上是风险经营业。风险所在，也就是金融业商机之所在，它一方面要在市场中捕捉并承受，另一方面则要利用信息、技术和人才优势化解风险。成功的风险管理，可以为金融机构带来可观的风险收益，而失败的风险管理，则必然形成其相应的风险损失。（4）在高杠杆经营和资产负债流动性不相匹配的情况下，市场信心是金融机构持续经营的先决条件。但是，市场参与者的自利性，市场透明度的严重不足，信息分配的不对称，常常导致市场对单个金融机构乃至整个金融体系的信心发生崩溃。二是金融危机具有强烈的传染性。零星的、少量的、局部的金融机构危机，容易触发大范围甚至是全面的金融系统危机。当一家或少量金融机构爆发危机，社会公众可能对其他金融机构包括优质金融机构产生怀疑，甚至丧失对整个金融体系的信心，酿成金融恐慌；当一个国家爆发金融危机，国际投资者将会减少或抽走投资，使其经济矛盾加深，陷入危机的可能性加大。三是金融危机具有严重的外部性。金融业因客户群体数量巨大及其本身在现代经济中的核心地位，外部性表现得更为强烈、更加明显。如果再加上人为的道德风险等因素，金融体系本身的脆弱性还会进一步加剧，其外部负效应也将被进一步放大，会形成高昂的社会成本。（1）危机金融机构的往来客户和同业，无论债权人或债务人，都难免遭受损失，债权人会丧失部分债权本息，债务人需要新辟融资渠道。（2）一定区域内的金融机构，特别是同类的金融机构，信用评价可能受到负面的影响，进而筹资成本上升，经营困难加大。（3）在出现系统性金融危机的情况下，金融体系机能受损，资源配置效率下降，国民经济势必遭受破坏性影响，而与危机相伴的信用短缺现象，则会阻碍经济的复苏。（4）如政府处理危机不当，不能有效保护广大投资者的利益，可能引发社会动荡，甚至威胁政局的稳定。（5）为处理金融危机，政府通常不得不负担巨额的财政支出，并因此而引发一系列的经济和社会问题。 二、我国防范金融风险法律制度的现状及存在问题 改革开放以来，我国的金融法制建设取得了很大的成绩，建立了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》等以规范金融监督管理行为、规范金融经营主体和经营行为为主要内容的基本金融法律制度。而在行政法层面上，又有《行政处罚法》、《行政复议法》、《行政许可法》等法律约束金融监督管理者的行政行为。在民商法律层面，也有《票据法》、《担保法》、《公司法》等法律规范民商事行为。 但是，目前的金融法律制度是在发展新兴市场和经济体制转