普惠金融教学讲义.ppt

中国普惠金融研究;普惠金融的理论与实践;普惠金融理论——普惠金融的概念; 一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务，包括开户、存款、支付、信贷、保险等； 二是金融机构稳健，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管； 三是金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务； 四是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择。;普惠金融理论——普惠金融的必要性;普惠金融的概念辨析（一）;普惠金融的概念辨析（二）;针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。 普惠金融与小额信贷、微型金融 普惠金融与民间金融 ;普惠金融的概念辨析（五）;普惠金融理论——普惠金融的发展历史;普惠金融理论——普惠金融体系; 国际普惠金融的实践 —近年增长情况;国际普惠金融的实践——主要模式;国际普惠金融的实践——主要模式;国际普惠金融的实践——其他模式;玻利维亚团结银行模式 玻利维亚团结银行（BancoSOL）成立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织，其贷款对象是中低收入阶层，不是赤贫者，贷款小组一般由3-7人组成，贷款发放时所有会员可同时获得贷款，贷款期限灵活，1个月到1年不等，贷款还款方式灵活。但每笔借款数额较大，平均大于1500美元，贷款的利率也较高，年均贷款利率47.5%-50.5%，还需要支付2.5%的佣金，高利率贷款使得银行实现财务自立，不必依赖政府补贴就可以获得高收益。 ;巴西代理银行业务模式 在这种业务模式下，巴西允许代理银行在更大的范围，以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充。 菲律宾Novaliches发展组织模式 菲律宾Novaliches发展组织模式是典型的的合作社模式代表，属于非政府组织，经菲律宾农业合作发展局批准设立，主要通过吸纳存款和提供服务等方式积累资金，向成员发放贷款。这种模式一般都是在拥有一定的初始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构，向成员提供资金信贷等系列服务。;一、自动瞄准机制 ：所有的小额贷款都有严???的特定服务对象，从而在一系列的管理安排上减少各种成本。（拷贝） 二、小组担保动力机制 ：缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此，在自愿基础上建立互助组织，形成小组担保，是一种最常见的替代方式 。 三、市场化运作机制 1.信贷行为商业化。小额贷款是一种经济行为，而不是权宜之计，这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平，国外小额贷款组织基本上都实现了以盈利的最终目的，这也是可持续发展的必备条件。 ; 三、市场化运作机制 2.利率标准市场化 即坚持小额贷款的市场运作，允许小额贷款机构根据成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。 3.先进的服务手段与配套措施 随着信息技术的发展，各国小额贷款机构均充分利用计算机网络开展业务，改善运营条件，降低运营成本，提高运营效率和市场竞争力。 4.良好的外部环境 政府支持是小额贷款获得成功的前提。 ;;国内普惠金融的实践——五大阶段;经济背景 2003年后，农业重回“重中之重”； 2008年，全球性金融危机的爆发和影响； 2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区； 2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署； 银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于”目标。; 主要特点 小额信贷仍是主体 提供小额信贷的金融机构种类增加 小额信贷的服务种类在增加 直接融资较快发展，多层次资本市场逐渐形成 保险落后于其他普惠金融行业，但也已开始发力 互联网金融开始在普惠中崭露头角 民间资本发起设立的民营银行等金融机构将大量出现 金融生态环境方面，政府推动小微企业和农村信用体系的建立; 国内普惠金融的实践 ——我国普惠金融体系概览;面临的问题： 1.信息不对称：不确定性存在，低收入者、小微企业借款者缺乏规模经济情况下，正规机构机构无兴趣，故被排斥。 2.缺乏抵押品，造成低收入贷款的马太效应。 3.信息交易成本太高，正规金融机构边际收益不增加，甚至下降。 解决之道：（传统金融解决不了，只有创新） 1.建立覆盖面广泛的全社会信息征信系统，形成统一的社会信用平台，减少信息不对称，增加失信成本，降低信贷风险。 2.通过金融机构，特别是正规金融机构的创新，吸收各国普惠金融的经验，形成新的担保体系。 3.通过金融创新，加强金融体系的基础设施建立，形成满足消费者多样化选择的金融服务系统。 ; “金融民主（Financial Democr