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互联网金融发展背景下邮储银行的应对策略董玉峰 随着信息技术和移动通讯业务的发展，互联网金融正在成为一种潮流，呈现出爆发式的增长，并潜移默化地改变着现有的金融市场格局。互联网金融是传统金融行业与以互联网（目前主要是Web2.0）为代表的现代信息科技，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等相结合的新兴领域。从狭义上说，互联网金融是互联网企业从事金融的行为。其典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹融资等。从广义上来讲，互联网金融则是金融与互联网技术全面结合发展的产物，具有融资、支付和交易中介等功能，包括了金融企业利用互联网技术开展的相关业务和服务。如电子银行、网络贷款、供应链金融等。 对于传统金融业来说，这既是一个挑战，也是一个机遇，谁抢占了先机，谁就可以获得新的利润增长点。互联网金融的发展迫使银行加速更新自己的经营理念，利用互联网思维改造和创新银行业务和产品；不断创新金融产品销售模式，跨界打造电商金融服务平台，积极发展新型的网络贷款业务，努力寻找新的业务增长点；高度重视大数据的挖掘和运用，进行精准营销和客户定位，也利用大数据提升风险管理技术，增强银行的风险管控水平。同时，互联网金融对商业银行也产生了很大的挑战，一是加速金融服务脱媒，主要表现在分流商业银行信用中介服务需求和弱化商业银行支付中介角色。二是冲击银行收入来源，网络借贷将影响商业银行的利差收入，第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入。例如，基金第三方支付的发展，影响了银行的基金代销手续费收入。三是新型网络贷款的发展，将挑战传统贷款业务。如阿里信贷的迅速崛起。四是变革经营服务模式，商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善，小微企业金融服务面临严峻挑战。如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。 在互联网金融快速发展的背景下，邮储银行要未雨绸缪，要从战略上高度重视，积极采取措施加以应对。 一是勤俭办行，走集约型发展道路。要逐步转变粗放型发展模式，建立“低资本消耗、低成本扩张、高风险溢价、高综合收益”的集约型发展模式。大力发展理财业务、消费信贷、交易金融业务等资本节约型业务来提高资本效率。积极借助现代科技信息技术的进步，通过发展移动支付、电子银行等新兴业务来批量开发和经营客户，以降低运营成本提高收益水平。大力拓展小企业贷款和个人经营贷款等业务，通过提高定价水平来提高资产盈利能力。要加强业务协同和交叉销售，通过为客户提供一揽子金融服务来提高客户综合回报。 二是科技引领，建设智能银行网点。在邮储银行的网点转型中，要注重引入智能化因素，重视体验与智能的有效结合，在改善客户体验和提高服务智能化上下功夫。注重引入智能填单台、智能叫号机、手机银行体验机、VTM等，着力打造一批智能银行网点。业务便捷、节约成本、无纸化操作是智能银行网点鲜明的特点，这有利于实现邮储银行“勤俭办行”的目标。据测算，三个传统柜员一年的工资可以覆盖一台VTM的成本，但一台VTM机至少可以替代两个柜台窗口，节约支行一半的人员。 三是整合资源，搭建新型电商平台。在互联网金融背景下，资金、数据、平台是核心要素，中国邮政在这方面具有天然优势。在邮政大网下，邮储银行和邮乐网的深度合作可以充分发挥银行在资金和风险防控技术方面的优势，电商在数据挖掘和数据分析上的优势。从互联网金融角度来讲，要把邮乐网打造成“网上商城+网络融资+平台创新”的综合化电商平台。把邮储银行的金融资源渗透进去。具体而言就是以邮储银行专业金融服务为依托，邮政速递物流为保障，建立集信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、特色产品交易等各类功能于一身的具有邮政特色的现代化综合服务平台，实现资金流、信息流、物流的有效整合。 四是重构渠道，创新经营服务模式。改变依赖物理网点拓展业务的传统方式，重整渠道体系，在不大幅增加物理网点的前提下，低成本、高效率地拓展客户规模。加快网点转型，推动物理网点由交易渠道向营销服务中心、客户体验中心转变，明确除中高端客户维护、部分需人工干预以及复杂度较高的产品和服务外，引导客户将其他简单化、标准化、非接触式的业务最大化地迁移至电子渠道完成。明确电子银行作为全行交易主渠道，全面发挥电子渠道分流标准化服务及普通客户的作用。同时，推动电子渠道向营销渠道转型，整合门户网站、网上银行、电话银行、手机银行、ATM 等电子渠道，利用微博、社交网站等新媒体和新应用，将电子银行打造成为在线综合金融营销服务平台，进行产品推送、意见收集、客户服务和营销服务，成为银行新客户、新服务、新收入的增长点。 五是