手机银行发展中的问题及其策略.docxVIP

电子支付ElectronicPayment手机银行发展中的问题及其对策招商银行信用卡中心高鹏伴随着IT行业的迅猛发展，在过去的10年里，银行的经营方式发生了巨大变化。苦于资本不足、政策限制， 无法大规模进行网点扩张的股份制商业银行，依托高速发 展的IT技术，将大量传统银行柜台业务移植到了网上银行、 ATM、手机银行等电子银行中，在丰富交易渠道、降低交 易成本的同时，也弥补了网点不足的弱势。在电子银行产品服务应用的过程中，网上银行与自助 设备得到了人们的普遍认同，而具有7×24小时无线网络、 可随身携带、价格低廉的手机银行却没有得到有效的利用。一、制约手机银行发展的主要因素1．手机软件平台标准不统一与微型计算机操作系统基本上由微软一统天下的情况 不同，手机操作系统可谓千差万别。各大手机厂商都有一 整套硬件和软件的开发团队，可以根据各自产品的不同定 位，进行软硬件设计，同时各家厂商为了保护自己的知识 产权均对操作系统进行封闭开发，应用程序互不兼容，这 给商业银行开发手机银行产品带来了极大的难题。虽然近几年Java技术的不断完善，在一定程度上解决了应用程序跨平台使用的问题，但是各类平台对于Java的运行效率的 支持尚不理想，程序响应时快时慢，手机银行高效的特点 大打折扣。2．手机银行交易安全机制不一致各家银行手机银行交易验证方式千差万别，手机银行 的开通一般均需要客户本人到银行营业网点签署协议进行 开通，各类交易主要是通过SMS短信服务或交互式程序 数据服务实现。对于SMS短信办理交易，客户需编辑短 信命令，发送至指定的SP平台，由SP平台转接至银行系 统处理。“点对点”的命令传输方式，虽可实现交易专用通 道，但由于SMS服务本身的技术限制，客户在交易的过 程中所输入的短信命令和交易密码等信息并不能进行加密 处理，客户的信息和密码存在较大风险。交互式程序服务， 多采用静态口令与手机银行专用口令结合的方式对交易进 行确认，数据虽可进行加密处理，但其加密主要以软加密 为主，尚不能达到芯片级的安全性。同时，随着通过手机 短信钓鱼等方式实施诈骗的案件逐年上升，媒体对此类案54 中国信用卡 2008.07ElectronicPayment电子支付件的分析报道和大肆渲染，也加剧了客户对通过手机办理金融交易的安全疑虑。3．手机银行交易可靠性需要进一步增强通过SMS服务实现手机银行交易，主要依赖于移动运 营商SP平台的处理效率。但随着近几年SMS业务的不断 丰富，SMS服务的日最高记录已达到亿级水平，SMS延 迟与SMS失败的几率较高，用户在无法判断交易命令延迟 或失败的情况下，往往会重复发出多次交易命令。虽然银 行按照客户的交易命令进行处理并无过错，但并非完全体 现客户意愿，交易的可靠性大大降低。交互式程序类手机银行，采用GPRS或CDMA1X技 术实现与互联网连接，此类手机银行用户界面友好，交易 信息的搜集比较完整，这就对数据传输的速度提出了更高 的要求。目前 GPRS和CDMA1X的数据传输效率有限， 难以实现复杂的程序应用，也制约了交互式程序类手机银 行的发展。4．手机银行交易成本较高通过SMS服务实现手机银行交易的成本较低，用户一 般只需按照0.10元/条的标准支付上行短信命令或下行 短信结果，银行也只需承担相应的下行短信成本。但是， 由于短信可能延迟或失败，用户在不能确定交易是否成功 的时候，只能重复上行短信命令，在SMS服务发生拥堵时， 交易成本会大幅提高。交互式程序类手机银行，采用GPRS或CDMA1X技 术实现数据连接，为了保证功能丰富和界面友好，程序往 往需要大量的数据传输，参照目前中国移动的GPRS0.03 元/KB的计费标准，考虑到交易成本，此类程序的开发 与功能实现的可操作性相对较小。综上所述，不难看出手机银行标准尚不成熟，在软硬 件支持、交易安全、交易可靠性和成本上还有较大的提升 空间。二、手机银行业务发展的四个原则1．推广WAP技术下的手机银行服务引导手机采用开源式操作系统，需要得到手机厂商、 电信运营商和手机增值业务服务商的普遍认同，这是一项庞大而复杂的工作，短期内难以实现。因此，手机银行业务的开发必须建立在既有的体系标准之中。近几年推出的 手机银行产品中，无一例外地支持WAP协议浏览器技术， 该技术经过近5年的发展已得到市场的普遍认可，只需对 网上银行进行一定的整合改造，通过手机浏览器就可以获 得与网上银行相近的金融服务。2．建立手机银行硬件加密标准化体系认证目前手机银行的交易主要采用核对交易账户信息和密 码进行交易授权，往往犯罪分子获取了客户账户核心信息 后便可进行伪冒交易，缺乏对交易发起终端的授权管理。 而手机业务本身，是采用SIM智能卡对用户身份进行认证， 因此，手机银行业务的安全措施除对交易账户进行核实外