基于IBM软件的银行多渠道整合解决方案 v2 _ for banking_精品.doc

基于IBM软件的银行多渠道整合 软件解决方案 IBM中国有限公司软件事业部 当前银行面临的问题和挑战 在以数字化方式生存的当今社会，技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对于银行业而言信息技术的发展已经继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。21世纪80年代以来，全球商业银行经营方式和竞争格局演变的两大推进力量是市场化和信息化。中国，80年代以来，商业银行组织体系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制市场化改革推动的；而全球竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。当前全球商业的发展趋势集中体现为以厂六方面：银行经营智能化；经营方式网络化；机构网点虚拟化；业务综合化、全能化；金融活动全球化；组织体系集中化。”AAA”式服务，即任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)。 广泛性，跨越供应链的时间、空间限制，实现了服务的广泛可达性。任何用户只需要一台可以上网的电脑，一部有信号的手机或者找到任何一个角落中的ATM，就可以随时随地的访问银行服务。和传统银行网点渠道相比，它能够达到服务更多、更广泛客户的要求。 创新性，相对于传统银行的服务，新的电子渠道具有相对创新性。银行可以通过金融服务的创新，推陈出新个性化，多样化的产品，来符合市场的需求和细分的客户群。由于网络的普及，电子银行的边际传播成本趋于0，所以电子渠道的发展给各大银行提供了一个平等创新平台。小银行可以通过渠道创新，来增强差异化服务，将具有竞争优势的金融产品和服务延伸到目标客户，从而超越网点少的束缚，将服务延伸到全球任何一个角落，提高银行的品牌和价值。 低成本，相较于传统银行网点建设，电子银行的投入成本十分低廉，其成本只占收入的15%到20%左右，而相比下银行网点的成本占到收入的60%左右。 银行渠道建设存在的问题 但是目前来看，银行的渠道建设普遍存在以下几个主要问题： 渠道的隔离性 虽然银行已经意识到了建设前端渠道多样性的重要性，但是由于各个渠道可能归属于不同的行政部门或者建设渠道的时间先后性，银行并没有站在一个 “建设整合统一的渠道平台”的高度来对待整个渠道建设。造成的现状就是“各自建设，各自服务”。下图就是银行普遍存在的多渠道IT架构： 图 1. 银行普遍存在的多渠道IT架构 从上面左图中我们可以看到，不论是柜员的改造、电话银行、ATM还是移动设备，整个IT架构都是“垂直分离”，分开立项、开发和维护，不同的渠道应用采用了不同的技术、架构设计和开发人员。一方面，随着银行客户对差异化服务的要求越来越高，跨渠道交易和跨渠道体验就成为越来越迫切的要求，而“垂直“的渠道体系由于系统的异构性和数据的独立性，显然不能支撑这种需求。另一方面，银行之间金融产品同质化现象越来越严重，谁能以最快的速度在多个渠道中推广新的金融产品，谁就能获得”先发优势“。而“垂直架构”要求同样的金融产品需在不同的渠道中分别开发、测试和维护，浪费了大量的人力物力，增加部门之间协调的难度，大大的降低了产品推广的速度，。 从IT的角度来看，理想的多渠道整合平台应该是如右图所示的“水平体系”。提供统一的用户接口，支持所有渠道应用的不同请求协议和数据格式，然后通过“适配器”的方式将不同的请求协议和数据格式转化为相同的逻辑控制和一致的安全认证服务。再将不同渠道之间的“差异”转为和渠道无关的业务流程。利用这种渠道整合架构，能够最大化的利用已经存在的资产（逻辑代码），加快金融产品在多个渠道之间的推广，提高IT人员管理和开发的效率和效能，从而增强银行的竞争力。 渠道的可扩展性 “垂直架构”不利于新的渠道建设。随着新技术的发展，我们可以相信，未来银行在新技术转化创新方面会面临越来越强烈的竞争。谁能最快的将新技术转化为新的渠道应用，给银行用户带来全新的接触体验，谁就能增强存量客户的忠诚度，并吸引优质的增量客户。 举一个例子，随着智能手机的发展和3G网络的普及，NFC（近距离接触）将逐步成为手机的新标准。NFC能够提供一种近距离接触的支付能力，实现“电子钱包”、“无接触门锁”等新的服务方式。对银行而言，如果能充分利用NFC的功能，对特定客户提供“VIP体验”、“手机支票”和“客户忠诚度追踪”等服务，就需要建设一个能提供NFC功能的手机渠道。如果站在传统的分离管理的渠道架构上面考虑，就需要重新设计应用平台，重新寻找开发商，重新培养相关的IT维护人员和技能，需要一个非常长的实施周期。而采用“水平架构”体系的渠道整合平台，就可以充分利用现有的交易逻辑，利用已经掌握的技能和开发规范，快速实现新的渠道建设。 渠道的互动性 从业务角度考虑，未来银行对多个渠道的协作和互动会