第七章--第八章.pptVIP

* * 第七章 保险市场 掌握保险市场的概念、特征及其要素；理解保险监管的意义以及保险监管的内容。 第一节 保险市场概述 第二节 保险监管 第一节 保险市场概述 一、保险市场的含义 二、保险市场的模式 三、保险市场的要素 一、保险市场的含义 狭义：进行保险商品交易的场所或领域的总称。它可以是有形的，也可以是无形的。 广义：指保险商品买卖行为的总和，即促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人和管理人在内的整个市场运行机制。 二、保险市场的模式 ??完全垄断型 保险市场上只有一家或者少数保险公司垄断所有保险业务，没有竞争的市场模式。 ??寡头垄断型 市场被数目不多但规模较大的保险公司所分割的模式。 ??完全竞争型 市场份额由众多规模相对偏小的保险公司共享的模式。 ??垄断竞争型 保险市场上存在大量的保险公司，并且大型公司与小型公司并存，少量大型保险公司占有大量市场份额的市场模式 三、保险市场的要素 （一）主体 保险市场交易活动的参与者，包括供给方、需求方以及中介方。保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。 （二）客体—— 保险商品 （三）交易价格—— 保险费 （一）保险市场的主体 1.保险商品供给方：指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人 保险供给的组织形式??（一）股份有限公司??（二）相互保险组织??（三）个人保险人??（四）政府保险组织 第六十七条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。 　　国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。 （一）保险市场的主体 2.保险商品需求方 保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。 （一）保险市场的主体 3.保险商品中介方 既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。具体有保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。 （二）保险市场的客体—— 保险商品 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各类保险商品。这是一种特殊形态的商品。 （1）无形性 （2）非渴求 （三）保险市场的交易价格—— 保险费 保费：保险人为履行一定的保险责任向投保人收取的实际金额，通常称为“毛保费” 费率：保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保费=保险金额*费率 毛保费 纯保费 附加保费 经营费用 风险附加 税收 利润 恰能满足保额支付 衡量一个国家或地区保险业的发展水平，一般采用两个指标：保险深度和保险密度。 1、保险深度：一个国家或地区的保险费收入占该国家或地区国内生产总值的比例。它反映了保险业为国内生产总值贡献的程度。 保险深度=保险费总收入/ GDP *100% 2、保险密度：一个国家或地区人均付出的保险费。它表达了平均意义上人们在收入中用于保障的部分。 保险密度=保险费总收入/全国人口数量*100% 第二节 保险监管 一、保险监管的主体： 国家保险监管机关 保险行业自律组织 二、保险监管的客体： 保险人 保险中介人 三、保险监管的必要性和目的 （1）必要性 广泛的社会性 技术要求的复杂性 保险产品的特殊性 （2）目的 保证保险人有足够的偿付能力； 规范保险市场、维护保险业的公平竞争； 维护投保人、被保险人、受益人的利益。 四、保险监管的内容 1.对保险公司的监管 保险机构监管：对保险机构准入和退出的监管、对保险机构管理人员和专业人员的监管 保险业务监管 经营范围的监管 条款和费率的监管 再保险的监管 业务竞争的监管 保险财务监管 2.对保险中介的监管 经营范围的监管 《保险法》对保险公司的业务范围界定为：财产保险和人身保险。保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。  保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险业务监管 条款和费率的监管 对条款进行监管的目标 对合同的自由原则进行适当的限制，消除合同当事人因为订约地位不平等而产生的不利影响，保护社会公众利益。 对费率进行监管的目标 保证费率的充足性（