贷款业务管理细则及操作规程.doc

贷款业务管理细则及操作规程 第一章 总则 第一条 为规范辖区各分支机构贷款业务行为，加强贷款业务审慎经营管理，促进贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、农村信用社贷款管理基本制度》和《农村信用社贷款业务操作规程》等法律法规，结合农村信用社实际工作，制定本管理细则及操作规程。 第二条 农村信用合作联社辖区各分支机构经营个人贷款业务、固定资产贷款业务、流动资金贷款业务，应遵守本贷款业务管理细则及操作规程。 本管理细则所称个人贷款业务，是指辖区各分支机构向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款业务。 本管理细则所称固定资产贷款业务，是指辖区各分支机构向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的人民币贷款业务。 本管理细则所称流动资金贷款业务，是指辖区各分支机构向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款业务。 第三条 辖区各分支机构经营贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，发放贷款严格执行全流程管理制度、各岗位制衡制度、审贷分离制度、贷款三查制度、风险限额管理制度和贷款责任追究制度。 第四条 辖区各分支机构严禁发放无指定用途的贷款；严禁信贷资金变相流入资本市场，用于购买股票和基金；严禁发放不符合国家产业政策，特别是高耗能、高污染和产能过剩行业贷款；严禁发放未履行审批手续或审查未通过的贷款；严禁向关系人发放信用贷款；严禁向关系人发放担保贷款条件优于其他借款人同类贷款条件；严禁发放无责任人贷款；严禁以实物形式发放贷款；严禁超比例、超权限发放贷款；严禁化整为零发放贷款；严禁自批自贷、以贷收贷、以贷收息；严禁对县、乡（镇）政府、村集体发放贷款；严禁向60周岁（含）以上且外出多年的本辖区客户发放信用贷款；严禁发放假名、冒名贷款。 第二章 申请与受理 第五条 具有借??需求的辖区自然人客户应按照贷款分支机构的要求以书面形式提出个人借款申请，并根据实际需求选择性地提供以下资料供客户经理初审： （一）借款人、共同借款人以及担保人的身份证原件及其复印件、结婚证原件及其复印件； （二）个体工商户经营者应提供营业执照原件和复印件； （三）借款人及家庭成员收入证明。借款人为企事业单位职工的应由工作单位出具个人收入证明；借款人属个体工商户的应提供近三个月流水及完税凭证等； （四）借款人及其家庭有效资产证明； （五）借款人能够提供的担保证明以及抵押、质押产权证明等； （六）贷款人要求提供的其他资料。 第六条 具有借款需求的企（事）业法人客户应按照贷款分支机构的要求以书面形式提出借款申请，并根据实际需求选择性地提供以下资料供客户经理初审： （一）经过年检合格的法人营业执照、组织机构代码证和特种行业许可证原件与复印件； （二）经税务部门年检合格的国税登记证和地税登记证原件与复印件以及公司上年度税务部门纳税证明资料复印件； （三）法定代表人、公司总经理、财务负责人以及经办人的身份证原件与复印件； （四）法人注册资本验资报告、企业章程、基本??户开户许可证原件与复印件，注册资本验资报告所列股东如发生变更应提供股权转让协议原件与复印件； （五）企业法人上年度及近期资产负债表、利润及利润分配表以及现金流量表； （六）经人民银行发放或延续的贷款卡原件与复印件； （七）同意借款事宜相关股东会或董事会决议原件； （八）属项目贷款的应当提供贷款相关项目批准文件原件与复印件以及项目可行性研究报告复印件。 （九）借款客户能够提供的担保证明资料以及抵押、质押产权证明等； （十）贷款人要求提供的其他资料。 第七条 贷款分支机构客户经理受理个人贷款业务申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民； （二）贷款用途明确合法；  （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人有稳定的经济收入具有还款能力和还款愿意； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第八条 贷款分支机构客户经理受理固定资产贷款业务申请应具备以下条件： （一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； （二）借款人信用状况良好，无重大不良记录； （三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录； （四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求； （五）借款用途及还款来源明确、合法； （六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序； （七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定； （八）