商业银行个人理财业务的法律监管研究.pdf

摘 要 理财业务是我国商业银行近年来一项重要的业务创新。从上世纪 90 年代中 期以来，商业银行个人理财业务飞速发展，已成为个人理财市场不可替代的主 导力量。随着理财产品规模的扩大，金融市场上出现了各种各样的法律问题， 主要表现在以下方面：银行个人理财法律关系定性模糊、混乱，导致监管难以 到位; 由于金融行业专业性高、信息不对称等外部原因，使投资者相对于银行而 言处于被动和弱势的地位;现行有关规范性文件内容不完善，法律效力位阶较 低，规制力度不够等。 针对上述问题，笔者认为只有加强和完善对银行个人理财业务的监管，才 能促进个人理财市场更快更好的发展，才能更好的保护投资者的利益。本文主 要采用理论探讨和实证分析相结合，法学与经济学交叉研究相结合的方法，综 合分析了银行个人理财业务中存在的法律问题。 全文包括前言、正文和结语等三部分，正文分为四章： 第一章是商业银行个人理财业务概述。本章在介绍了商业银行个人理财业 务的概念、发展历史、特征后，分析了不同类型的理财产品的法律关系性质。 第二章专章分析了对银行个人理财业务进行监管的必要性。银行个人理财 业务存在产品设计管理机制不健全、风险揭示不到位、理财业务人员误导销售 等诸多问题，而现行立法规制力度不够，在参与银行个人理财市场的社会公众 人数越来越多的情况下，加强和完善有关监管制度迫在眉睫。 第三章主要介绍了发达国家对商业银行个人理财业务进行监管的优秀经 验，在此基础上得出了对我国的启示。 第四章提出了“怎么做”的建议。首先确立了两项监管原则，即保护投资 者的利益，注重安全与效率；其次是从立法层面、外部监管机制、商业银行内 部控制机制三个方面对我国商业银行个人理财业务法律规制的完善提出具体建 议。 关键词：银行；理财产品；法律关系；法律监管 RESEARCH ON THE LEGAL SUPERVISION ABOUT PERSONAL FINANCIAL SERVICES OF COMMERCIAL BANKS ABSTRACT Personal financial services are one of commercial bank innovative business .Since the mid 1990s,our country’s bank personal financial services enter into the rapid development stage, have become the irreplaceable leading force in the personal financial service market .Along with the expansion of the scope of the personal financial products, there were all kinds of legal matters in the financial market ,which lie in such the following aspects: the legal,relati- onship qualitative of the bank personal financial services is fuzzy and chaotic, which leads to imp- erfect supervision ;higher expertise ,information asymmetries and other external factors make investors be in a passive and vulnerable status compared with bank ;the existing normative documents relating to it are imperfect ,the legal effect level is low and the role of regulations is insufficient. In view of the above questions