肯尼亚M-PESA手机银行介绍及启示1肯尼亚M-PESA手机银行介绍及启示1.pdf

肯尼亚肯尼亚 M-PESA 手机银行介绍及启示手机银行介绍及启示 肯尼亚肯尼亚 手机银行介绍及启示手机银行介绍及启示 邮储银行运管部邮储银行运管部 尹洋尹洋 廖渊廖渊 刘伟煜刘伟煜 邮储银行运管部邮储银行运管部 尹洋尹洋 廖渊廖渊 刘伟煜刘伟煜 移动通信技术作为世界上发展和普及最为迅速的创新技术对人类社会的影响深远，它的 出现极大地降低了社会的通信成本，使世界变得越来越小，也使人们的生活越来越社会化 大众化，强化了人们和社会之间的联系。而随着移动通信技术的不断发展，特别是移动互联 网技术的快速发展以及手机终端处理能力的持续提高，以手机为基础的移动应用极大的改变 了人们的生活，正开启着下一个信息技术革命。和其他信息技术的发展一样，手机等移动技 术的发展，也深刻影响和改变着传统的金融行业，以短信银行、手机银行为代表的新兴金融 服务渠道和业务，已经成为国内外各个金融机构竞相发展的热点。 手机的随时、随地、随身的特性给金融服务带来革命性的变化，手机银行服务让金融服 务基本不受时间空间的限制，金融服务变得随时可及，极大扩展了服务的空间和时间。手机 服务的高成熟度、拥有成本的低廉性，使得手机在全球各个国家都有着非常高的普及率，即 便是很多贫穷落后的非洲发展中国家，比如肯尼亚，其手机的普及率也在 50% 以上。特别是 在很多发展中国家，手机的普及率远比银行账户的普及率要高。 GSM 协会的研究结果表明 [1]，在菲律宾、肯尼亚等发展中的新兴市场，大约有 10 亿人虽然拥有手机，但却没有获得 银行服务。这使得在这些国家，手机银行这种金融服务反而比传统的金融服务更易获得，也 更加廉价。而在欧美发达国家人们获取金融服务的途径多种多样，实体网点、上线、线下的 各种金融服务极为方便，再加上对手机安全性的顾虑，手机银行的发展反而相对较慢。因此 手机银行呈现出上述反常的现象。手机银行在这些发展中国家的成功，开拓了小微金融服务 的创新思路，提供了一条解决贫困人口金融服务的新途径，引起了国外很多学者和机构的注 意，专门的研究文献层出不穷。而当前，我国正在大力发展小微金融服务，与农村金融服务 的相关课题已经上升为国家高度，学习和借鉴在这些新兴市场中手机银行的成功经验对我们 有着非常实际的意义 。本文以国外研究文献为基础，对最具代表性的肯尼亚 M-PESA 手机银 行的发展和设计进行简单介绍，结合这些研究成果和启示，让国内同行可以借鉴和参考 促 进具有中国特色 的面向中国城乡实际情况的移动电子银行服务的发展。 肯尼亚肯尼亚 M-PESA 银行系统概述银行系统概述 肯尼亚肯尼亚 银行系统概述银行系统概述 M-PESA 手机银行系统诞生的背景和基本情况手机银行系统诞生的背景和基本情况 手机银行系统诞生的背景和基本情况手机银行系统诞生的背景和基本情况 肯尼亚是非洲具有代表性的发展中国家 根据 国际货币基金组织最新公布的 2011 年《非 洲次撒哈拉地区经济报告》，其人均收入为 475 美元，人口 4000 万 。至 2011 年，肯尼亚手 机用户达到了 2500 万 ，手机的普及率超过 50% 。而且其银行账户的普及率却远不及手机普 及率，特别是偏远贫困地区，因为成本原因基本没有银行机构，相应地，当地居民大多没有 银行账户。但随着社会经济 的发展，很多肯尼亚的居民因为经济环境等原因外出到发达地区 打工，国内地域之间的个人汇款需求逐步增加。因为金融机构的不普及，很多汇款是通过亲 友和司机等人工递送完成。这种方式既不安全也不及时 同时整体成本也较高。这种背景下 肯尼亚第一大手机运营商 safaricom 于 2007 年 3 月推出了手机银行系统 M-PESA 该系统将 金融应用集成到客户的手机 SIM 卡 中，实现汇款转账、账户查询等金融服务，其最初业务 主要是面向居民 的汇款需求 。 M-PESA 主要 由三部分组成 ：一是 Safaricom 提供的后台系统 保证在线的处理和交易完 成 ；二是手机客户端应用，为客户提供操作界面；三是代理商 网点