商业银行对中小企业贷款的问题研究(可编辑).doc

商业银行对中小企业贷款的问题研究 , ?., : . , . 、 .、 ... ... . , .’ . . ?. 、 ...,. : 。.’.’ 独创声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 掘我所知,除了文中特别加以标泣和致谢的地方外,论文中不包含其他人已经发表或撰写 过的研究成果,也不包含末获得 违塑遗直复丝孟耍挂剔直盟 的:奎拦亘窒或其他教育机构的学位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研 究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 签宁期:山.二年占月;几 批捌书虢搪音 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定,有权保留并向国家有 关部门或机构送交论文的复印件和磁盘,允许论文被查阅和借阅。本人授权学校可以将学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手 段保存、汀编学位论文。保密的学位论文在解密后适用本授权书 学雠文储虢湖 签字开期:?年月弓 学位论文作者毕业后去向: 电话: 工作单位: 通讯地址: 邮编商业银行对中、企业贷款的问题研究 前言 .研究的背景和目的 目前我国商业银行经过近十年的改革,已确立公司制商业经营模式,随着深发展、 招囱、浦发、民生、华夏、交行、建行的上市及中行、工行、农行等的即将上市,我 凼银行的纤营乙渐入九。们经能力卡¨水平‘世界著名银行如花旗、汇丰等相比在 很多方丽还是有小小的差距。在贷款方面尤其足对中小企业贷款已逐渐重视并取得一 定突破,但大多数商业银行因为对中小企业贷款现有历史数掘的不良表现,颇有投鼠 忌器的感觉。过分强调风险,认为对中小企业贷款很难,尤其足国有商业银行虽然认 识到对中小企业贷款的重要性,但迟迟停留在小部分地区试点阶段。股份制商业银行 的表现无论是蕊:以还是真实执行力都耍好许多,譬如民生银行的表现就令人欣喜。自 成立以束民生:银行一直将对中小企业信贷作为重要方向,截止年月末,其不 良贷款率只有.%。。部分银行的成功表现及多数银行认识到中小企业市场的重要 性但实际于动中仍然是小步试探的状况并存。 , ●‘ ,小企、扯足我列习民纾济的矿要组成部分。从数据上看,我国中小企业占我国企 业总数的%以上,在工总产值、实现利税和;口总额中的比重分别约为%、% 和%,并提供了%的就.会。而我瑚商、银行尤其足固有四大商廿银行对大型企 业的贷款占很大比重,对中小企业贷款比重较低。而大型企业的资会需求量毕竟有限, ,髓着经济周期的轮转及许多大型企业的经营问题的暴露,其风险也迩渐显露,商业银 彳行已逐渐认识到追逐对大型企业贷款不可能成为永远的救命稻草,而银行的存贷差在 逐步扩大,必须丌拓新的资令投放途径,银行对大企业的激烈竞争也使得银行处于明 / /./显劣势地位,对大企业的贷款往往是按最优惠利率发放而且还要付出不菲的公关和维 / 护费用。而对中小企业来说,由于政策的限制,其融资渠道相当匮乏,对银行贷款有 / 很强的依赖性。不过山于银行尤其足闻有银行的大企业战略及多数中小企业的风险 商,银行对中小氽妙惜贷严多,对【小企业贷款余额占总贷款余额不到%,与中小 企业在国民经济的贞献相距甚远。近年来,国家对中小企业给予高度重视,陆续出台 了相关政策和文件支持银行对中小企业的融资。因此,无论足大的政策环境还是自身 的经营都需要商业银行积极面对中小企业急切的资令需求,银行要想有进一步的发展 也必须霞视对中小企业的贷款,中小企业一直以束的巨大资会需求使得供求关系中银 商业银行对中小个贷款的问题研究 行对中小企业订绝对的动地位,银行应根掘自身的经营发展目标,拿出公关大客户 的态度和勇气,分析问题所在,完尊管理激励机制,建立一套切实可行的方法甄选出 中小企业中的优质客户,尽量规避风险,实现银企双赢。部分国内银行的成功案例及 国际上许多银行的现实经营数掘也证明这不是纸上谈兵,对中小企业的贷款不应该是 我国商业银行的雷区,而应该是一个重点丌发的市场。 本文首先通过对目前商业银行对中小企业贷款难的原因进行分析,以对大、小企 业贷款的风险对比和成本效益对比分析为切入点,找出商业银行认识上的误区,然后 通过理论分析与统计数据分析,定性分析与定量分析相结合,排除贷款难中的误区, 技出难点的真一所在及目前通过商啦银行自身的努力可以克服的难点,证明目前商业 银行对中小企业贷款的可操作性,最后借鉴国内外的成功经验并结合我国的现实情 况,总结出适合我国商业银行的中小企业贷款策略和操作方案。 一 本文的研究目的是通过埘币反两方面因素的深入探讨,找出问题所在,明确商业 飞 银行目前对中小企业贷款的可操作性。提出新的操作思路、建议和方案,并提出商业 银行未来的工作重点,以更好地解决商业银行对中小企业