我国信贷管理制度的历史性变革“三个办法一个指引”解读精选.doc

我国信贷管理制度的历史性变革 ----“三个办法一个指引”解读湖北银监局 曾 华 历史事件回放 2006年春季开始，美国“次贷危机”开始逐步显现。2007年8月后，由“次贷危机”演变而来的金融危机开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，次贷危机演化成全球性金融危机。2008年8月开始，美国及欧洲各国纷纷采取经济刺激政策,以应对金融危机。2008年11月，党中央、国务院出台扩大内需、促进经济增长的一揽子经济刺激计划，2008年11月5日，国务院总理温家宝在国务院常务会议上宣布,中国的财政政策由“稳健”转向“积极”,货币政策由“从紧”转向“适度宽松”,并在未来两年内实施总额4万亿元人民币的投资计划,其中新增中央投资1.18万亿元。2009年7月27日，为进一步规范各银行放贷行为，确保信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，中国银监会制订并发布了《固定资产贷款管理办法》和《项目融资业务指引》。2010年2月20日，根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，更好地支持经济平稳较快发展泄嗷嵊种贫┎⒎⒉剂恕读鞫式鸫罟芾碓菪邪旆ā泛汀陡鋈舜罟芾碓菪邪旆?gt;。 《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，与此前已发布的《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》，统称贷款新规。也称为“三个办法一个指引”。 前 言 “三个办法一个指引” 是对近年来中国银行业发展成果和实践经验的科学总结，体现了中国银行业科学发展和风险为本的监管理念，它的出台，是我国银行业法制建设又一重大进步，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。 作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，它的推行和实践，是中国银行业信贷管理的一次历史性变革，将会深刻改变我们的信贷理念和信贷管理行为，进一步提升我国银行业贷款精细化管理和风险管理水平，促进我国银行业稳健发展。“三个办法一个指引”相关解读出台背景主要内容要点把握相关问题“三个办法一个指引”的出台背景三大背景挪用、骗取银行贷款情况普遍而严重我国传统的银行信贷管理存在诸多缺陷和漏洞国家应对金融危机的宏观信贷措施受到严重干扰挪用、骗取银行贷款情况普遍而严重主要表现在两个方面：1、银行贷款被挪用已经成为常态化。造成信用风险和市场风险，形成不良资产难以收回，银行资金受到损失；2、利用银行管理漏洞骗取银行贷款的情况时有发生，形成操作风险，造成银行信贷资金的重大损失。银行信贷管理存在很多缺陷和漏洞主要表现在两个方面：一、贷款Ｊ酱址?二、贷款管理模式落后，银行内部的贷款管理制度和贷款考核机制存在严重问题三、信贷监管制度存在许多漏洞贷款经营模式粗放主要表现在两个方面：一、重营销轻管理二、重规模轻效益三、重数量轻质量贷款管理模式落后主要表现：审查不严：四假骗贷，防不胜防。贷检不力：贷款挪用，追悔莫及。合同软弱：要素不全，等同借据。实贷实存：权利失守，被动无奈。钟情抵押：忽视本原，忘却审慎。考核不力：鼓励短效，祸从中来。审查不严：四假骗贷，防不胜防利用虚假的商品交易骗贷利用伪造或变造假权证骗贷虚假注册企业和抽逃资本金骗贷利用虚假按揭骗取个人住房消费贷款原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。贷检不力：贷款挪用，追悔莫及用于注册新企业用于归还欠款用于申请银票保证金流贷用于固贷按揭用于房地产开发转弯用于炒股炒楼转移划入个人信用卡骗贷逃匿原因分析：贷放同步，缺乏审核，划款等同取款，银行放弃了自己作为贷款资金所有者的应有职责和权利，致使借款人的权利无限放大，既拥有贷款资金的使用权，也获得了贷款资金的所有权，致使银行对自己的贷款失去了监控。虽然贷后检查发现了贷款被挪用，但为时已晚，一切已成既定事实，难以挽回。合同软弱：要素不全，等同借据合同要素简单：仅有金额、利息、期限、借贷主体、抵押担保等少数要素；核心条款缺失：真正体现和强化借贷双方权利义务的约束性条款缺失，没有明确借款人提供了虚假的申贷信息后怎么办？也没有明确借款人获得贷款后挪用了贷款怎么办？借款人欺诈银行了怎么办？原因分析：一直以为银行贷款的格式合同具有“霸王地位”，实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为没有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。这种貌似强大的“合同”其实留有巨大的法律漏洞，对借款人的约束力极其有限，传