上财系列 企业与消费者信用管理课件 第十讲.ppt

第十章 消费者信用管理 消费者信用管理是企业信用管理的一个重要构成，企业的授信对象是消费者，即消费者以对未来偿付的承诺为条件的商品和劳务的交易关系。 企业根据消费者信用程度的不同，提供不同的信用服务，使消费者可以不用支付全部货款而能提前使用产品或享受服务。 一、消费信用 是企业向消费者提供的用于生活消费需要的信用。 1、影响信用消费的因素： 1）买方市场的形成和发展。 2）消费者预期收入的提高。 3）社会保障体系的建立和健全。 4）消费者消费观念的转变。 5）个人信用制度的建立和完善。 6）企业信用管理能力的加强。 7）消费信用工具的利用和发展。 2、消费信用的作用： 1）扩大消费需求，刺激经济发展。 2）有利开拓销售市场，促进商品的生产和流通。 3）易造成需求膨胀而使经济不稳定. 3、消费信用的形式和特点 1）赊账和分期付款：企业将商品以信用交易方式卖给消费者，到期时再以约定的方式收取货款。 2）信用卡消费：信用卡是发卡单位对持卡人预先核准的贷款凭证，信用卡是一种循环信用，消费者通常在设定额度内购买商品或支付费用。 3）消费信贷：通常表现为金融机构对消费者的消费所提供的信用。 二、个人信用记录及其运用 个人信用记录是指由专业机构按一定规范收集整理的个人信用信息档案。 个人信用记录必须具有权威性和公正性。对个人信用记录的查询和使用必须符合法律规定。 1. 个人信用征信的作用 首先，信用信息的集中分析整理能够有效地降低营运成本。个人信用信息内容多，分布广，其采集和整理需要大量的投入。 其次，有利于企业规避风险和降低交易成本。通过专业的评估方法和手段，再以个人信用报告的方式满足市场不同层次的需求，有利于企业获得准确的信息。 第三，有利于保护消费者个人隐私。消费者信用征信不同于企业信用征信，征信机构必须严格遵循国家关于个人信用信息的采集、处理和使用的法律法规，并按照一定的程序为企业等授信机构提供服务，因此，专业征信机构的运作就能在最大程度上保护消费者个人的信用资料。 企业除了从专业征信机构获取消费者的个人信用信息外，更重要的是要建立企业内部的消费者信用档案，所以，加强企业内部对消费者的信用管理。 个人信用相当于个人的第二身份证，其信用好坏主要是看个人的信用记录。个人信用记录广泛地应用于消费者的经济活动中，如申请消费信贷、信用卡以及求职等方面。 2. 个人信用记录包括的内容： 1）个人身份信息（姓名、年龄、住 址、身份证号等） 2）贷款账户信息（各种贷款、信用 卡账户、各种赊销等） 3）职业记录（工作变动情况、工作 年限、工作单位等） 4）公共记录（个人纳税情况、民事 纠纷记录、不良行为记录等） 3. 个人信用信息的来源： 1）个人身份信息（最具权威性和准确性的是来自公安、社会保障、医疗保险等部门） 2）贷款账户信息（银行、信用卡公司、商业机构、零售企业等） 3）职业记录（各类人事机构、社会保障和医疗保险机构） 4）公共记录（各类法庭记录和公共事业部门等） 4. 个人信用报告和信用评分 个人信用报告和评分由数据采集、计算评分、报告生成和报告提交四个步骤完成。每一步骤都有相应的硬件、核心分析技术和操作流程支持。 1）数据采集：信用信息按一定数据结构存放在数据库中，系统自动完成筛选、匹配、格式化工作。 2）计算评分：系统中评分计算模块调用相应的消费者信用信息，并依据信用评分公式计算出消费者的信用评分。 3）报告生成：信用报告由报告生成系统完成。系统可根据不同报告的要求，从数据库中调取相应信息，通过相应报告模板的计算而形成完整的报告。 4）报告提交：最终形成的报告以不同的信息传递技术提交给报告使用者。 个人信用评分对于消费信用具有预测作用，其技术要求是使用尽量少的数据项来达到预测的准确性。 信用交易已成为企业的一种营销手段，所以风险控制就成为企业信用管