银行贷后管理培训课件精选.pptVIP

2.抵（质）押品管理 抵押品的价值变化情况 抵押品是否被妥善保管 抵押品有否被出售或部分出售 抵押品保险到期后有否续保 抵押品有否被转移至不利银行监控的地方 * 3.担保补充机制 追加担保品，确保抵押权益 追加保证人 *  六、贷后检查的方式 1.信贷员自查 2.主管领导检查 3.银行内部稽核 4.外部审计 *  贷后管理手段 （一） 账户 查验 （二） 电话 回访 （三） 现场 查验 （一） 账户 查验 （三） 现场 查验 （二） 电话 回访 * 贷后管理 方式 优点 缺点 账户查验 中小企业主一般难以提供经审计的财务报表，而结算账户的资金进出、沉淀量是对借款人经营状况的客观反映，是进行财务实力分析的良好替代，在高效的系统支持下可快速获得，成本小且可靠性较高；同时，银行一方可独立操作，可控性强 需要辨别资金进出是否来源于真实的经营行为，而非人为操纵假象 电话回访 方便，正常时段内可“随时随地”联系，成本较小 涉及与借款人的交流、互动，获得信息的质量、多少受借款人配合程度影响 现场检查 可与借款人、员工或同业进行当面交谈，现场查看经营状况、库存量等，获得对人、对物的第一手信息，可靠性高 耗费的人力成本、时间成本较高 * 结算账户监控 * 结算账户监控 基础要求 受托支付、自主支付 通过管理账户出入金情况 使用人员 客户经理、贷后管理岗 关键字段 “累计借方发生额”（累计支出）、“累计贷方发生额”（累计收入）、“日均存款余额” 监控目的 观察关键字段的月度变化，提高贷后管理的预见性和针对性 *    分析前提 1、假设该账户开立于本社，是经营实体的主要结算账户，且结算量真实反映经营资金进出。 2、“累计贷方发生额” 与“累计借方发生额” 加总 后统称为“结算量”，结算量的大小反映资金进出的规模。 “日均存款余额”反映当月账户的平均资金沉淀量。 3、以结算账户的“结算量”和“存款额”作为监测变量，则这两个变量在月度间的变化将产生四种组合情况。 *  一般情况下，结算量和存款额的同时上升表明借款人经营稳健，购销顺畅，利润增加从而带来收入盈余。 情况1：结算量上升，存款额上升 * 情况2：结算量上升，存款额下降 结算量上升表示经营稳定，存款额下降可能的原因是： （1）因经营规模扩大导致在途资金增多，留存资金减少。例如，销售款一回笼即转出用于购货，资金的周转速度加快带来沉淀量的降低。 * 情况2：结算量上升，存款额下降 （2）将存款转入其他账户。 A、若是转入借款人在本社的其他账户，则只是存款在社内的“迁移”。 B、若是转入他行账户且非购货款转出，可能表示客户虽仍在本社结算，但逐步将经营所得转至他行，存在一定的客户流失风险。 * 情况2：结算量上升，存款额下降 （3）将存款用于家庭消费等支出。 鉴于许多中小企业主的家庭资产和企业资产往往不分，若是用于家庭大额开支，则可能影响企业的后续发展能力。 * 情况3：结算量下降，存款额上升 可能源于企业经营进入淡季，所以资金进出量降低（结算量下降），但由于此时的“贷方发生额”（累计收入）仍大于“借方发生额”（累计支出），所以存款额继续上升。 ——若企业经营确有淡旺季属性，则出现该种情况属于正常范围。 * 情况4：结算量下降，存款额下降 A、经营遇到困难，购销活动减少，所以资金进出量降低，而维持企业运转的费用开支不变，导致存款额下降。 B、客户将结算账户转移至他行，以至于反映在本社账户中的结算量和存款额同时下降。 * 对应的贷后管理措施 * 1、对于“结算量上升 ，存款额上升 ”的双边数据上涨情况 贷后管理的侧重点在于为客户提供优质的贷后服务。调查岗可进行电话回访，实施客户关怀，如优化授信条件，并进行交叉销售，扩大合作领域，提高客户的忠诚度。 * 2、对于“结算量上升 , 存款额下降 ” “结算量下降 ，存款额上升 ” 此类单边数据出现不利变化的情况 当结算量或存款额的环比下降幅度超过20%时，调查岗应立即开展电话回访，了解指标出现异常变动的原因，并根据变动原因决定是否进行现场检查。 * 3、对于“结算量下降 ，存款额下降 ”的双边数据下降的情况 当结算量与存款额的双降幅度超过20%时，调查岗应立即开展现场检查。 当结算量与存款额的双降幅度在10%～20%以内时，调查岗均立即开展电话回访，根据