POS收单的历史与发展19.doc

POS收单的历史与发展 POS收单的起源： 忘带钱包促成了收单业务的诞生： 收单业务最早起源于美国，1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包而陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，创建信用卡公司，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。 2、1950年，“大莱俱乐部”创立（即大莱信用卡公司前身）：大莱俱乐部首先说服一批餐馆、宾馆等商户加入， 以此为基础在就餐者、住宿者人群中发展会员；为会员提供能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。 3、早期收单业务的形成：商户受理这些卡片交易后，定期把单据交与大莱，大莱扣除相应的手续费将资金支付给商户，这就是早期的“收单业务”。 3.1、“单”就是客户签字的账单，在当时实际上就是“赊账单”； 3.2、收单最初的产生是为就餐者赊账提供便利； 3.3、在某种程度上说，收单要早于发卡，这是因为： ▲大莱俱乐部的成立也标志着“通用信用卡的诞生”； ▲而最初，大莱俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即“有权赊账者”名单，并没有实质性的卡片； 3.4、当时，商户手续费为7%； ▲虽然费率很高，但因为有保障的赊账，能为餐馆带来更多的客户及交易，餐馆愿意为此付出代价。 二、国外POS收单市场简介： 1、20世纪50年代，以大莱为代表的发卡机构在发卡同时也拓展商户，大部分发卡机构拓展的商户只能受理自己发行的卡片，发卡机构同时向持卡人和商户提供服务，大部分收单交易是在同一个机构的商户和持卡人之间发生的，即“封闭式”的收单。 2、1966年，美国银行开始在全国范围内有选择的许可一些银行运营美国银行卡业务，获得许可的银行可以使用“美国银行卡”的品牌独立运营；而与特许银行签约的商户必须受理所有的美国银行卡，这就是“威士国际组织”的前身。 3、随后，一些被美国银行排除在外的银行成立了“银行信用卡协会”---即“万事达”前身。 国外POS收单业务发展演变： ·20世纪80年代中期前：从商户开发签约到资金清 算划拨，所有收单业务都是由收单银行独立处理； 产业链上游（收单银行）：商户开发签约 终端设备布放及维护 产业链中游（第三方处理商）：未出现； 产业链下游（专业化服务独立销售组织和资源支持商）：未出现； ·20世纪80年代中期--90年代中期：开始出现非银行第三方银行卡处理商，为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨之外的其他收单服务，收单银行专注于自身的核心业务，初步形成了银行卡收单产业链的上游和中游。 产业链上游（收单银行）：资金清算划拨。 产业链中游（第三方处理商出现）：商户开发签约，终端设备布放及维护，交易信息转接， 交易信息清分处理，商户管理； 产业链下游（专业化服务独立销售组织和资源支持商）：未出现； · 21世纪- 国际银行卡和收单产业中出现了专业从事开发商户，并提供支付终端的专业化服务组织，进一步丰富了收单产业链。 产业链上游（收单银行）：资金清算划拨； 产业链中游（第三方处理商）：交易信息转接，交易信息清分处理，商户管理； 产业链下游（专业化服务独立销售组织和资源支持商出现）：商户开发签约，终端设备布放及维护； 二、国外POS收单业务发展模式： 各国银行卡收单市场经过50多年的发展，大致形成两种业务发展模式： (1) 银行和专业化收单机构并存发展，以美国市场最为典型： - 美国收单市场FDC、摩根大通和美国银行，其中FDC是全球最大的银行卡专业化服务机构，FDC负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系，发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。 (2) 以银行收单为主： - 如英、法、澳。英国有Streamline、巴克莱银行、汇丰银行等8家收单银行， 其中前三大银行占90%的市场份额。以专业化收单机构为主，如德国、日本。 德国主要收单机构为ConCardis、B+S Card Service、 Citibank Card Acceptance、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司） 北美地区收单业务的付款处理服务行业已高度集中和整合； 欧洲地区有十几家公司在争夺市场份额； 而亚洲市场独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主要被金融机构包揽。 ：通过与银行的密切合作，在全球开展收单业务。 ：细分行业的杀手，深耕餐饮、酒店等服务行业。 ：将ISO体制的成熟运用者。 ：典型的“低扣率策略者”。 【美国领先POS收单业务处理商---FDC（ First Data Corporation ）】： 全美最大的信用卡托管机构 全美第二大基金托管机构 拥有800万台的POS机，POS交易量在全美的份额排在首位 年营收达 104 亿美元 商户数 620万 年处理的交易量达600亿