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老有所养:如何安全稳健投资理财
老有所养:如何安全稳健投资理财
资产黄金配置:偏股基金10%;债券、偏债基金30%;保险占10%;储蓄35%;股票5%;黄金、艺术品等10%?
北京大学中国社会科学调查中心完成的《中国报告2009·民生》指出,养老开销包括八方面:
1、生活费用
这是养老中最大且必需的一笔开支。包括日常的吃穿住行用,水电煤气,住宅的物业费,每个月手机、电话等通信费。退休后,通信和交通费会下降,但其他生活成本不会明显降低。
2、父母孝养金
如今四世同堂越来越多。自己在养老时,往往还要担负父母的生活和医疗费开支等。
3、回归费用
特指用于老辈的医疗抢救和丧葬费,是应急专款。何时准备,按老辈的身体状况而定。
4、医疗费用
一是参加医保后,个人仍需负担的医疗开支;二是生病后,用于补充营养、聘请护工的费用。
5、旅行费用
养老旅游日益成为老年人娱乐、休闲的主要形式之一,具体数额应根据个人的兴趣、爱好和性格特征来规划,量入而出。
6、住房费用
除了购置房屋,人们还要考虑维修、再次装修、购置新家具、电器等方面的费用。
7、教育费用
包括教养自己的子女以及在抚养孙辈时的支出。
8、其他费用
如购车、购置非生活必需品,观看电影、话剧、听音乐会的娱乐费用;亲朋好友间的人情往来。有些人计划异地养老或住养老院,涉及的费用也属于此类。
一生养老花多少
?
一般而言,在中等城市养老需要花费多少钱呢?
调查显示:老年人支出按照重要程度排序依次为:个人饮食48.7%,为子女孙子女花费32.5%;医疗费11.1%;个人衣着费用7.4%;房租水电费5.2%;其它费用4.9%;日用品6.1%;娱乐1%。
假如你60岁退休,退休后按每月花2000元(养老机构每月费用1500元左右,再加上其它支出)、寿命80岁来计算,将需要2000×12×20=48万元养老金;而如果你身体健康,生活美满,活到100岁,那么就需要2000×12×40=96万元养老金。而这其中,还不包括通货膨胀因素、突发疾病治疗费用、出外旅游费用等。也就是说,对于普通人来说,如果你在城市养老,要想生活体面,养老费用可能要准备40万至50万的样子。
退休初期可能不需要这么多,但上了年纪以后,如果要过上体面的生活,每月2000元左右的开支是完全有可能的,因为老年人一般体弱多病,经常看病,有时还需要请人照料,在身体健康方面的开支就需要一大笔。
目前,一般人退休后的工资大概为上班时工资的三分之一,所以对大部分人来说,养老是一个压力。
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提钱算计养老规划备
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??? 汇丰银行最新的一项全球退休生活调查显示,在我国仅9%的受访者认为自己对退休生活作了充分的准备,远远低于13%的全球平均水平;有32%的受访者表示,他们对退休生活没有作出相应的规划;而其余59%的受访者虽然认为自己或多或少有一些计划,但当被问及退休后的财务状况时,他们之中90%以上的人表示没有清晰的概念。此次调查发现,绝大多数受访者以社会基本养老保险作为退休生活的主要来源,占22.24%;其次为商业养老保险,占18.78%;再者为银行存款,占17.94%;此外还有基金股票收入,占12.71%。
调查还发现,在理财规划中,许多家庭重视子女的教育规划或短期理财目标规划,却往往忽视了养老规划,这个现象值得关注。那么,应该如何及早设计养老规划,为安享晚年作好准备呢?
1、要提前计算准备退休金的时间
国家规定,一般工种正常退休年龄为男性60岁、女性55岁。开始规划退休金的年龄越早越好,可以利用时间复利取得最佳效果。
2、设定退休后的生活方式,计算出退休前后费用支出的差异
一般退休前的支出较多,退休后收入减少,通常由储蓄转为消费,各种费用也会相对节省,但医疗费用将有所增加。
3、以预期的薪资水准规划生活水平
一般可以按年通货膨胀率2%—3%、个人收入年增长3%—7%计算退休前的收入,以此为依据规划退休后的收入。
4、判断退休后的收入来源
一般分为直接来源和间接来源两个部分:直接来源指退休金及家庭成员的经济援助;间接来源为退休前的投资储蓄。如果没有及早设计养老规划,一旦退休金积累不足,又无法依靠子女时,通常只能寻求继续工作贴补家用。
5、谨慎选择投资工具
身体状况比较好,又有一定积蓄的退休人士,也可以进行一些投资,使资金发挥更大效用,可以选择市场上合适的投资工具,让已有的资产保值增值。由于养老资金为刚性需求,因此在投资方式上,以选择固定收益型为主。
6、提前安排好回归事宜
对于资产较多的人士,建立遗嘱信托是一种比较好的方式。遗嘱信托是指通过遗嘱这种法律行为而设立的信托。当委托人以立遗嘱的方式把财产交付信托时,就是遗嘱信托。遗嘱信托具有以下的功能:可以很好地解决财产传承,也可以通过遗嘱执行人的理财能力弥补继承人无力理财的缺陷;因为遗嘱信托具有法律约束力,特别是中立机构
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