储蓄业务管理办法（初稿）040414.doc

储蓄业务管理办法 一、储蓄业务概述 （一）储蓄定义 1、储蓄是人们把自己暂时闲置和结余的货币存入银行的一种信用活动，是货币的积累和储藏手段职能的具体运用 2、国务院颁布的《储蓄管理条例》中指出，储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者是外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动 （二）政策和原则 国家对个人储蓄存款实行保护和鼓励的政策 储蓄的原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为客户保密”；对外币储蓄还实行“原币计息”规定 （三）储蓄的对象 凡境内居民个人、港澳台同胞、华侨以及来华人员均可以个人名义在本行开立本外币储蓄存款账户 （四）个人存款账户实名制 1、根据国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，自2000年4月1日起，个人存款账户一律实行实名制 2、个人存款账户实名制，是指个人在金融机构开立账户办理储蓄存款时，应当使用本人法定身份证件上的姓名及证件号码，不得使用化名、笔名等，也不得不记名，以此确定其对所开立账户上的存款具有所有权的一项基本制度 3、实名制的证件种类 （1）住在境内的中国居民，为居民身份证或者临时居民身份证、户口簿、护照 （2）中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，实名身份证件还包括：离退休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证 （3）香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为往来大陆通行证或者其他有效旅行证件 （4）外国居民及居住在境内或境外的中国籍的华侨，为护照 （5）外国边民在我国边境地区的金融机构办理业务，其实名身份证件除护照外，还可是所在国制发的《边民出入境通行证》 （6）学生证、介绍信以及法定身份证件的复印件等不能作为实名证件使用 4、实行个人存款账户实名制后，个人办理存取款的手续 （1）实名制实行前开立的储蓄存款账户，在取款时，无需持身份证件办理业务（提前支取、存单或存折挂失等特殊业务除外）。但在原存款账户续存第一笔存款时，须需持本人法定身份证件办理业务 （2）实名制实行后，个人新开立存款账户办理储蓄业务时，必须持本人法定身份证件，使用实名 （3）实名制实行后，在办理储蓄通存通兑业务时，不论存款人在异地、本地办理存入款项，均应按实名制规定办理 （4）对2000年4月1日前，境内居民个人已开立的外汇现汇账户和外汇现钞账户，在2000年4月1日后第一次到期转存时，应当出示法定身份证件办理；原账户户名未使用实名的，由存款人出示法定身份证件，银行直接更改其账户户名 （5）整存整取定期储蓄在办理部分提前支取、定期储蓄在办理挂失新开手续后开发新存单（折）的，除按提前支取或挂失新开的规定执行外，一律按个人存款账户实名制的有关规定办理；以上重开新户、开发新存单因存款账户未到期按规定需原期起息的，实行原期起息 （6）遇存款人提供的身份证件上的姓名在计算机字库中缺字的，柜员在个人客户信息登记输入姓名时，缺字位以“空格”键输入，在存单、折上用手工补写并加盖私章证明，同时做好缺字登记簿记录，以备查考 （五）个人账户开户 1、个人账户开户时，首先判断客户在本行是否建立客户号，如没有客户号的，必须凭客户的有效身份证件先建立客户号，然后再办理相应的账户开户 2、根据中国人民银行人民币银行结算账户的有关规定，自2003年9月1日起，存款人凭个人身份证件可以自然人名义在银行开立个人银行结算账户，并可按规定办理相应的结算业务；也可以凭个人身份证件以自然人名义在银行开立个人银行储蓄账户，但仅限办理现金存、取业务，不得办理转账结算业务 3、个人结算账户 （1）东方卡中的人民币备用金账户均视作个人银行结算账户（即不再区分是否结算账户、储蓄账户）、新开活期一本通中的人民币活期账户必须区分是否个人银行结算账户与储蓄账户 （2）有关结算账户新程序启用后，对启用前的所有个人人民币活期账户（无论是东方卡、还是活期一本通或老活期存折），系统均默认为个人银行结算账户 （3）有关结算账户新程序启用后，对新开立个人活期一本通的，必须选择账户性质是结算账户还是储蓄账户 （4）有关结算账户新程序启用后，有关个人支票存款（2113科目，业务代号5020）的业务处理方法维持不变 （5）个人外币活期账户（区分钞汇）均视作结算账户 4、外币储蓄存款账户分现钞账户和现汇账户。 （1）现钞账户指从境外携入和境内外个人持有的可自由兑换的外币现钞所存入的账户。此种账户的本息可以支取外币现钞，也可经银行按外币现钞买入价折算兑取人民币。外币现钞账户中的存款需汇出境外的，应根据国家外汇管理局《境内居民外汇存款汇出境外的规定》执行 （2）现汇账户指从境外汇入的外汇、