小微授信业务管理办法汇.docxVIP

目录第一章 总则………………………………………………………1第二章 授信主题及条件…………………………………………2第三章 授信要素…………………………………………………6第四章 授权担保方式……………………………………………8第五章 授信调查管理……………………………………………12第六章 授信审查审批……………………………………………14第七章 授信签约与发放…………………………………………16第八章 授信后管理………………………………………………17第九章 授信归还与结息…………………………………………19第十章 风险控制…………………………………………………20第十一章 附则……………………………………………………22xx银行小微授信业务管理办法第一章 总则第一条 为加强我行小微授信管理，规范授信行为，防范操作风险，推进小微授信工作制度化、规范化、科学化，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《贷款通则》等法律、法规及行政规章和《xx银行综合授信业务管理办法〈暂行) 》、《xx银行小微授信指引》特制定本办法。第二条 小微授信业务是指企业法人组织、非法人组织、小微企业业主/股东/实际控制人等发放的用于生产和投资经营活动的人民币表内外授信业务。第三条 本指引是建立小微授信业务内部管理相互制约机制，实现对小微授信业务规范运作及程序化管理的基本程序。第四条 针对小企业客户数量多和资金需求“短、小、频、急”的特点，本行小企业授信业务应坚持“风险可控、简化流程、提高效率、增强竞争力”的原则。第五条 小微授信业务依据“大数定律、价格覆盖风险”核心科学理念，按照“专业化、专门化”的管理原则，紧紧围绕“二圈两链”的目标客户定位，践行“批量化、规模化”的发展思路，根据不同的商业模式，实行差别化风险管理政策。第六条 对从事小微授信经营管理的相关人员实行资格准入制度，有关管理要求按相关办法执行。第二章 授信主体及条件第七条 小微业务授信主体小微业务授信主体包括：企业法人组织、非法人组织、小微企业业主/股东/实际控制人等。（一）非法人组织个体经营者是指由个人投资，以个人或家庭劳动为主，从事经营活动，已发经核准登记，取得经营资格的经营者。主要包括：领取营业执照的个体工商户、经民政部门核准登记并领取证书的民办非企业单位和虽未领取营业执照，但有相对固定场所，实际从事个体经营活动的个人。1、个体工商户是指有经营能力并依照《个体工商户条例》的规定经工商行政管理部门登记，从事工商业经营的公民。 个体工商户作为授信主体的，须与营业执照登记负责人为同一人，不一致的，应提供其签署的经营场所租赁协议、供销合同等核心经营材料，证明其为实际负责人。2、其他个体经营者是指除个体工商户之外的实际从事个体经营活动的城镇、农村个体经营的个人。如个体运输户、摊位承包经营户等。（二）法人组织法人组织作为授信主体的，其股东或实际控制人须作为共同申请人或承担连带担保责任，股东或实际控制人须满足本办法规定的个人基本条件。（三）小微企业业主、股东或实际控制人如为实际控制人的，企业应出具股东会决议，同时提供相关证明材料，证明受信人为企业实际控制人。股东或实际控制人作为授信主体的，其小微企业须作为共同申请人或承担连带担保责任。第八条 科学规划、合理布局，明确授信主体我行小微授信客户应重点围绕“两圈两链”以及支行周边客户群体展开。根据不同区域、不同市场、以客户需求为核心设计授信方案和风险控制措施，并报有权审批人审批。通过制度化、规范化、科学化授信体系，从而实现目标市场管理。第九条 积极支持的对象（一）区域内各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等专业市场商户；（二）城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商；（三）为大型零售商或具有垄断性质的大型企业提供配套商品或服务的企业；（四）与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者；第十条 审慎支持的授信对象（一）从事歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业及经营者；（二）“两高一剩”等受国家宏观调控政策影响较大和为其提供原料及配套服务的行业及经营者；（三）生产或经营无自主知识产权的音像、图书、软件且极易产生侵权纠纷的企业及经营者。第十一条 受信人基本条件（一）个人基本条件1.为具备完全民事行为能力的中国公民（包括香港、澳门特别行政区的中国公民，香港、澳门特别行政区中国公民作为授信人的，必须追加其所在企业作为共同还款人）；2．年满18周岁，且授信期限届满时原则上不超过60周岁；3．为个体经营者或小微企业业主、股东或实际控制人； 4．原则上具有授信行所在地的城镇常住户口、有效居留身份或有常住固定住所；5．从事合法的生产经