英国澳洲和香港保障银行服务消费者及促进竞争措施的比较调查.doc

英国、澳洲和香港? 保障银行服?务消费者及?促进竞争措?施的 比较调查 金融监管机?构的角色 和 市场经营手?法的自律监?管 香港金融管?理局 二零零一年?四月  目录 行政摘要 i 引言 1 保障消费者?与促进竞争?的一般架构? 3 金融监管与?保障银行服?务消费者及?促进竞争 营运守则形?式的自律监?管 25 解决纠纷与?申诉专员计?划 45 享用基本银?行服务 59 参考 67  行政摘要 背景 由于公众对?银行增加费?用和收费以?及客户因此?蒙受的影响?，甚为关注，因此金融管?理建议将留待? 香港和其它?比较国家的?主要分别 保障消费者?/促进竞争的?一般架构 其它比较国?家和香港，在保障消费?者和促进竞?争制度上，存在重大分?别。 英国和澳洲?均有正式的?监管架构保?障消费者，捍卫消费者?权益。两地亦有制? 在英国，「公平交易办?事处」(Offic?e of Fair Tradi?ng)负责执行 保障消费者?和促进全面?竞争的法例?。该办事处的?职能，包括执行《公平交易法?令》(Fair Tradi?ng Act) 授予的法定?职责，鼓 励交易商提?供高水准的?客户服务，同时确保投?诉能够迅速?和公平地解?决。「公平交易办?事处」和「竞争委员会?」(Compe?titio?n Commi?ssion?)，是两大竞争?管理机关，防止违反竞?争原则或滥?用市场支配?地位的经营?手法。 在澳洲，「澳洲竞争和?消费者委员?会」(Austr?alian? Compe?titio?n and Consu?mer Commi?ssion?)是国家机构?，负责保障消?费 者权益和捍?卫竞争。「澳洲竞争和?消费者委员?会」根据197?4年《交易行为法?令》(Trade? Pract?ices Act)和1983?年《价格监察 法令》(Price?s Surve?illan?ce Act)，致力促进竞?争和市场效?率， 鼓励公平交?易，促进合符竞?争原则的定?价，以及在缺乏?有效竞争的?市场，限制价格升?幅。在金融界，「澳洲证券及?投资事务委?员会」(Austr?alian? Secur?ities? and Inves?tment? Commi?ssion?)是 保障消费者?的负责机构?。 政府致力促?进竞争，以提高经济?效益和促进?自由贸易途径，而非最终目?的。，让市场力量?自由运作，并尽量减低?干预，是培植和维?持竞争的最?佳方法。现失效或扭?情况，以致限制了?进入市场的?机会或在市?场内竞逐的?机会，济效益或自?由贸易，使香港的整?体利益受损?， 本港有多条?法例提供贸?易标准及产?品安全等环?节的一般消?费者保障。若某些范畴?需要推行较?具体的消费?者保障措施?，则由适用于?有关行业的?特定法例来?载明特别制?定的条文，以确保有关?的消费者获?得所需保障?。香港消费者?委员会在处?理投诉、调解消费者?纠纷，以及进行产?品与服务的?测试及调查?研究方面担?当主动的角?色。虽然消费者?委员会并非?监管机构，亦没有相关?强制执行权?力，但它一直以?来运作有效?，在执行以上?职能方面有?良好的成绩?，在调解工作?上亦往往取?得成功。 金融监管与?保障银行服?务消费者及?促进竞争 保障金融(包括银行)服务消费者?的责任，在英国落在?监管机构 (「金融业管理?局」Finan?cial Servi?ces Autho?rity)身上，在澳洲则 落在独立法?定机构(「澳洲证券及?投资事务委?员会」)身上。香港 的情况则不?同 英国设立的?「金融业管理?局」，是金融服务?业的单一监?管机构，并获明确授?权保障消费?者。「金融业管理?局」其中两项监?管目标，与消费者有?关，一是促进消?费者对金融?体系的认识?，二是确保消?费者获得适?当保障。为了保障消?须依法设立?作出竞争评?审 澳洲采用的?金融监管模?式以功能界?定，并设立特定?机构，解决金融市?场的不同问?题。「澳洲审慎监?管管理局」(Austr?alian? Prude?ntial? Regul?ation? Autho?rity)是负责审慎?监管的机构?， 而「澳洲证券及?投资事务委?员会」和「澳洲竞争和?消费者委员?会」的职能，分别是保障?消费者，和处理金融?体系竞争事?务。虽然「澳洲审慎监?管管理局」以关注金融?体系的安全?为大前题会和维持竞? 在香港，金融监管任?务，由不同金融?市场的监管?机构分担。主要的监管?机构为香港?金融管理局?(金管局)、证券及期货?事务监察委?员会(证监会)和保险业监?理处(保监处)。金管局的一?般职能，是「提供措施以