第五章 电子支付法律制度jia.pptVIP

电 子 商 务 法（第二版） 主编 张楚 副主编 谭华霖 赵占领 支付是为了清偿债权债务关系而将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程，支付工具和支付系统的演变和发展是与人类文明的演变过程相一致的。20世纪50年代末，当计算机在银行业务中得到应用后，发达国家的一些银行利用计算机、终端机、电子信息网络等电子通讯设备建立了高速划拨资金的电子支付系统。 电子支付系统改变了传统的支付结算方式，降低了成本，提高了效益，从而得到迅速发展，各国相继建立了大额电子支付系统和主要为消费者服务的POS系统、ATM系统。 　　而货币作为支付工具在历经了实物、贵金属和纸张载体之后，在支付领域最引人注目的电子货币出现了。电子货币的出现极大地突破了现实世界的时空限制，而因特网在人们生活和工作中的广泛应用使得人们可以利用电子货币更快地处理经济事务。 　　新的支付工具和支付系统在给人们带来高效的同时，也对传统法律制度形成了强烈的冲击，世界各国和国际组织对电子货币和电子支持系统予以密切关注，并颁发了相应的法律。 第五章 电子支付法律制度 关键术语 电子支付 电子资金划拨 电子货币 虚拟货币 网络银行 第一节 电子支付概述 一、电子支付的定义和种类 1、电子支付的定义 电子支付(electronic payment)是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为.——《电子支付指引（第1号）》第2条。 电子支付是电子商务系统的重要组成部分。 电子支付与传统支付方式的区别：（1）电子支付通过数字化的方式进行款项支付，传统的支付方式通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付。(2)电子支付的工作环境是一个开放的系统平台，而传统支付在较为封闭的系统中运行。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付使用的是传统的通信媒介。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 两大国际信用卡组织VISA和MASTERCARD合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付交易的每一个环节。 2、电子支付的种类 （1）依据支付指令发起方式的不同 分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付 网上支付 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。 电话支付 电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 移动支付 移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。 （2）依据支付金额的大小及客户对象范围分为 小额电子支付（消费性电子支付）和大额电子支付（商业性电子支付） （3）依据支付系统处理划拨的类型不同可分为借记划拨和贷记划拨。 （2）接入设备 随着计算机技术的发展，电子支付的接入设备也越来越多。这些接入设备可以分为三大类： 电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 以下介绍下电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。 电子现金（E-Cash） 电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 电子钱包（Electronic Wallet） 电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式，目前，我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的