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村镇银行的市场定位与发展研究 　　摘 要：村镇银行是我国农村金融的一支新生力量，其发展潜力巨大。正确把握村镇银行的市场定位与发展方向，对我国现代农村金融体系的改革具有重大意义。文章从我国农村金融供求入手，以价值链理论为指导，分析村镇银行具备的竞争优势，探讨村镇银行的合理定位，为村镇银行的可持续发展提供建议。 　　关键词：村镇银行 市场定位 发展方向 价值链 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2010）02-017-02 　　一、引言及文献回顾 　　村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是我国农村金融的一支新生力量，其发展潜力巨大。构建村镇银行是政府支持“三农”建设、解决农村资金缺口的积极举措，它为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。目前，我国学者对于村镇银行的研究尚处于起步探索阶段，有学者将SWOT分析法引入村镇银行的市场定位研究，如邹力宏，姚滢研究了我国村镇银行发展的外部环境存在的机遇和威胁以及内部发展的优势、劣势。也有学者运用比较分析的方法探讨了村镇银行的定位与发展，如伍?在对四川仪陇惠民村镇银行调查的基础上，着眼于村镇银行与中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社的实际问题比较，思考村镇银行在农村金融市场中的定位问题；熊玉军通过对美国社区银行经营模式及其和村镇银行的相似性进行分析解剖，提出对我国大力发展村镇银行的借鉴意义。还有学者对村镇银行的发展做分阶段研究，如郭俊提出了农民的三种分类与村镇银行发展的三个阶段，强调村镇银行的市场定位应充分考虑到农民的状况，在扶助农民脱贫致富的基础上，才能支持农村经济又好又快发展。本文创新地运用波特的价值链分析法对村镇银行的内部价值链和产业价值链进行分析，探讨村镇银行的合理定位与发展。 　　二、农村金融供求现状分析 1.农村金融需求现状。近年来，随着国家农村政策的调整和大量惠农政策的实???，农民生产的积极性得以发挥，但同时我国经济正遭受美国金融危机深刻而广泛的影响，致使大量农民工提前返乡，大部分农村地区出现农产品降价等问题。基于上述宏观因素变化，直接导致农民对金融需求出现新变化。主要表现在以下几方面：首先，消费信贷需求愿望强烈。国家相继出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等活动，极大地刺激了农民的消费需求。许多农民为扩大粮食种植面积，降低劳动强度，提高生产效率，改善生活和生产条件，具有较为强烈的购买小型农机具以及汽车摩托车的愿望。但农机具包括汽车等下乡产品价格较高，依靠自身积累根本无法购置，对农村消费信贷业务需求加大。其次，农村生产经营贷款需求增加。随着土地流转速度的加快，农村种植大户不断涌现，大规模的生产经营已成为农村经济发展中的一个亮点，生产经营的信贷需求也随之不断增大。再次，农民工返乡创业的贷款需求增加。金融危机导致大量农民工返乡，引导农民工重新就业创业已成为当地政府和金融部门的主要任务。目前，正值农民工创业的最佳时期，一方面，国家出台了大量优惠政策；另一方面，土地流转、林权制度改革等，都为农民原地创业提供了很好的机遇。农民工返乡创业具有对金融需求率高和对短期流动性资金需求大的特点。最后，农村基础设施建设信贷需求较强。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷加大了对标准化农田、打井、修路、修渠等公益性基础设施的投资力度。但这部分投资数额大，回报期长，除农民集资、政府补助外，还需要农村金融部门的信贷支持。 2.农村金融供给现状。目前，我国提供农村金融服务的组织包括正规金融组织和非正规金融组织，前者主要有中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社，后者主要是民间借贷组织，如私人钱庄，然而我国农村金融服务供给明显不足，信贷资源相当有限。农村金融机构供给缺位。在现实的运作过程中，正规金融机构之间的职能分工存在严重错位的现象，造成目前农村金融供给主体少，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务。农业银行在内的各大银行开始实行向大中城市转移的发展战略，陆续将其设在县域的机构网点撤出或撤并，原本就扎根于农村的农村信用社也因农村行政管理体制改革和自身整顿而大幅度撤并机构，结果导致农村金融机构数量锐减，有限的农村金融机构难以满足农村多样化、分散性的金融需求。信贷供给严重不足。从资金供给看，中国农村金融市场上资金大量流出，使农村资金严重不足。我国农村地区有着巨大的资金需求，但正规金融部门的信贷供给非常有限，只能满足少部分需求，大部分需求要通过非正规金融实现。当农村资金需求出现多样化，农业产业化需要大资金、大投入之时，农村信用社依然钟情小额农贷。支农实力的制约，