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我国农村信用合作社制度缺失原因及制度“解锁”研究 　　摘要：在城乡“二元”经济社会结构下，我国的农村信用合作制度已经无法适应当前农村经济社会发展的要求，迫切需要建立符合现代文明、体现社会公平与公正的新型农村信用合作社制度体系。农村信用合作社制度是我国构建社会主义新农村建设母制度的一项子制度，在此从新制度经济学相关理论出发，着重分析我国农村信用合作社制度长期缺失的真正原因，以及构建此项制度的必要性。 　　关键词：农村信用合作社制度；正式制度；非正式制度；“共享心智模式” 　　中图分类号：F230　文献标志码：A　文章编号：1673-291X(2007)09-0059-02 　　 　　引言 　　 　　农村信用合作社作为我国金融领域中的一项特殊的制度安排，自其成立后随我国经济体制和金融体制的改革而屡经周折与制度变迁。然而，从整体上来看，目前农村信用社这一类机构依然存在着许多自身难以克服的矛盾和困难。如何有效地深化农村信用社的体制改革，设计、选择农信社制度创新的具体方式，成为近段时期来金融理论界和实务部门讨论的热点问题。 　　 　　一、我国农村信用社制度变迁过程和现状 　　 　　我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951―1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959―1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980―1996)。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织。 　　从1996年以来迄今为止的改革实践看，以产权清晰为导向的农村信用社改革模式，无外乎三种创新：一是江苏模式，即以县为单位统一信用社法人；二是江苏苏南组建农村商业银行模式；三是浙江宁波农村合作银行模式。但实践证明这三种模式均难以彻底同时解决产权清晰和信贷支农问题。 　　 　　二、我国农村信用合作社制度研究 　　 ???　自我国信用合作社制度推行以来，对农村经济建设贡献效果并不明显，这是一种复杂的经济现象，这一现象背后，有着制度方面的原因，既有正式制度的因子又有非正式制度的因素。 　　 　　(一)从正式制度角度看我国农村信用合作社制度缺失的现象 　　美国著名经济学家，1993年诺贝尔经济学奖得主道格拉斯?诺斯认为制度变迁对社会经济发展起决定作用，他指出：“实际上，制度是个人与资本存量之间，资本存量、物品与劳务产出及收入分配之间的过滤器”。制度(Institution)，是指一系列被指定出来的规则、服从程序和道德、伦理的行为规范。在诺斯看来，制度安排是支配经济单位之间可能合作与竞争的方式的一种安排。诺斯认为制度变迁的诱因在于主体期望获取最大的潜在利润(外部利润)，所谓的潜在利润是一种在已有的制度安排结构中主体无法获取的利润。通过制度变迁，制度创新可以有效地提高一国的经济绩效。 　　1．行政指令推动下的非自愿入社 　　应该说，现存的农村信用合作社从创办之始就不是真正由农民群众自己自觉自愿组建的合作金融组织，而是在政府的单方面安排下组织起来的。在前段时期进行的农村信用社合作制规范的扩股过程中，借助于政府的权威???通过层层宣传、发动，出于对基层政府官员的尊重，农民才勉强人股；若按自愿原则，想招募到足够股份是存在着较大困难的。而在退社方面，自由退社似乎更没有得到执行。 　　2．民主管理有名无实，法人治理结构极不健全 　　就规范意义上而言，信用社由入股的社员共同所有，社员通过民主选举建立社员代表大会、理事会和监事会，进而由“三会”负责管理农信社。但在目前现实中，农村信用社的“三会”徒具形式，基本上没有履行职责，并没有在经营管理上发挥作用。由此，就导致了从外部来看，地方政府拥有农信社的最高决策权，农信社成为一种官办的金融组织；而从内部来看，农信社的经营管理大权集中在主任一人，产生严重的“内部人控制”现象(注：笔者将在后文论述非正式制度影响时，将集中构建一个因“委托－代理”行为而引起的“寻租”现象)。 　　3．为社员服务的经营目标不明显 　　一方面，农信社对社员和非社员的贷款程序、贷款条件基本相同；另一方面，对社员特别是个体农民社员的贷款比重也不是很显著。1997年前，为数不少的农信社对非社员的贷款比例往往超过50％，尽管目前金融监管当局已要求农信社对社员发放的贷款不低于50％，但一些农信社通过加大对盈利水平高的法人社员的贷款来达到此种规定，从而有效地规避了监管当局的管制，导致作为经济弱小者的个体农户事实上依然难以获得更多的贷款