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我国农村金融改革发展现状及政策建议 　　改革开放30年来，我国农村金融经历了多次的重大改革，目前逐步形成了由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等组成的农村金融体系。但农村资金大量外流、农户和农村中小企业贷款难的状况并没有得到根本改善。进一步深化农村金融改革，增加农村金融供给，改善农村金融服务，仍然是农村改革发展中的一项重要工作。 　　 　　一、农村金融改革发展的现状和问题 　　 　　（一）农业银行姓“农”，心不在“农” 　　上个世纪80年代中期以前，农业银行全部贷款的98%以上集中于农村。80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和扶持乡镇企业，农业银行每年将60%的信贷资金用于农副产品收购和乡镇企业发展。1993年和1996年，农业银行分别进行了政策性业务分离和与农村信用社脱钩的改革，成为国有商业银行，其贷款结构也不断调整，贷款范围逐渐扩大，涉农贷款比重逐步下降。农行全国机构数由2001年的44418家减少到2005年的28234家，其中主要在农村地区办理业务、提供服务的储蓄所由2001年的10837家锐减到2003年的5462家。据农业银行统计，到2007年末，全部涉农贷款余额1.2万亿，占其贷款余额总量的36%，但其中真正用于农业的贷款只占10%左右。目前农业银行业务经营范围与其它国有商业银行已基本上没有差别。 　　（二）改革后的农村信用社是农村金融的主力军，但改革仍不彻底 　　2003年以来，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体思路，开展了深化农村信用社改革试点工作，主要目标是通过深化管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。总体来看，农村信用社改革试点工作取得了阶段性成果，明显改善了资产质量，扩大了资产规模，提高了抗风险能力，巩固了其农村金融主力军的地位。2005年末，农村信用社投放农村的贷款总量首次突破2万亿元，用于支持农业的贷款总量首次突破1万亿，约占全国农业贷款发放总量的80%。至2007年末，全???共开业农村合作银行113家，农村商业银行17家，1803家农村信用社实施了以县（市）为单位的统一法人改造。但目前的农村信用社改革仍不彻底，改革试点更多地偏重于形式和数量的调整以及管理权利的重新分配，法人治理结构仍不完善，大部分农村信用社仍未摆脱“官办”和行政色彩。同时，农村信用社为“三农”服务的市场定位与其商业化经营的原则也存在矛盾。 　　（三）农业发展银行的政策性较强，支农职能有待进一步加强 　　建立于1994年的农业发展银行，其最初的职能定位，是以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。后经过一系列的业务调整，农业发展银行的信贷资金主要用于国有企业的粮棉油收购贷款。2003年，粮油贷款余额、棉花贷款余额分别占农业发展银行总贷款余额的83%和16%。随着粮棉油收购市场的逐步放开，近两年来，农业发展银行的业务不断拓展，增加了商业性贷款业务，开展了针对农村基础设施建设和农业产业化龙头企业、农业科技企业、农业小企业的信贷业务。总体上看，我国农业政策性金融发展依然滞后，一些带有公益性的良种繁育、种子购销等经济???动，不能得到政策性信贷的支持，也很难得到商业性贷款，急需农业发展银行进一步拓展支农贷款业务。 　　（四）民间金融在农村发挥着重要作用，农村多种所有制的新型金融机构崭露头角 　　调查表明，全国农户借贷中只有不到50% 来自银行、信用社等正规金融机构，通过民间金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了50%。为满足不断增长的农村金融需求，2005年8月，中国人民银行决定在山西、陕西、贵州、四川、内蒙古等5省区开展“只贷不存”的商业性小额贷款公司试点。2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许农村开办村镇银行、贷款公司、农村金融互助合作社等多种所有制的新型金融机构，首批试点在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区进行。其中，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现等业务。2007年，放宽农村地区银行业金融机构市场准入试点的范围已扩大至全国。允许农村开办新型金融机构具有重大的理论和实践意义，是完善农村金融体系、增加农村金融服务的重大举措，但由于试点的时间还比较短，急需制定和完善配套措施，加强有关政策的协调和配合。 　　（五）农民对邮政储蓄银行寄予更多期望 　　2007年3月，经中国银监会批准