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提升我国消费信贷金融地位 　　消费信贷是由金融机构向消费者个人发放的，用于购买消费品或支出其他费用的一种信贷方式，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。 　　目前，在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重一般为20%-40%，有的甚至高达60%。借贷消费已经成为许多国家居民的一个重要的消费选择。我国消费信贷起步较晚，直到20世纪80年代开始出现，受社会和经济发展水平的限制，起初开展的范围和力度都很小，消费信贷也发挥不了作用。到1997年年底，全国消费信贷规模才仅有172亿元。 　　1999年3月，中国人民银行公布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，我国的消费信贷开始步入快速增长轨道，成为刺激消费、扩大内需、推动生产、拉动经济的一项重要措施。 　　消费信贷总量迅速上升。截至2001年末，消费信贷余额为6990亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了40倍；消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3％上升到6％。2002年全年消费贷款又增加3694亿元，同比多增938亿元，增长34％；2003年上半年，消费贷款增加2459亿元，同比多增1070亿元，增长77％。根据调查推算，1元消费信贷可以带动1.5元的商品消费，按此比例，1998年、1999年和2000年，通过发展消费信贷，分别带动了约400亿元、1400余元和4300亿元的消费需求，2002年又带动了约5500亿元的消费需求。消费信贷的迅速发展，一方面通过增加最终消费品需求，另一方面通过促进产品销售，刺激投资以及扩张投资乘数效应，带动了经济增长。 　　住房、汽车消费信贷发展势头强劲。随着近几年中国房地产的快速发展，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。到2002年末，全国个人住房贷款余额已达8258亿元，与1997年相比，增加了8086亿元，占消费信贷余额的77.3%。自2002年以来，中国汽车消费贷款异军突起，成为继房地产信贷之后中国消费信贷领域的又一大“亮点”。截至2001年末，汽车消费信贷余额为436亿元，占消费信贷余额的6%；而到2002年末，中国个人汽车信贷余额达1100多亿元，占消费信贷余额的10%；今年一季度又新增贷款200亿元，与去年同期相比多增加113亿元。消费信贷增加了消费者的???期购买力，提高了居民的生活质量。有数据显示，2002年全国汽车销售收入的40%以上是靠银行的汽车信贷完成的。 　　消费信贷品种呈现多元化发展的态势。1999年3月，中国工商银行率先在上海、天津、深圳等地推出大额耐用消费品信贷业务；同年，国有独资商业银行开始对全日制高校中经济困难的学生发放财政予以贴息的助学贷款，到2001年末，助学贷款余额达32亿元，其中国家助学贷款为13亿元，一般助学贷款余额为19亿元；为配合居民消费需求，各商业银行还推出了建筑装修装潢、医疗保健、旅游等消费信贷业务。而消费信贷工具也发展到信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式。对消费信贷资金供给方银行来说，消费信贷偿还的风险较小，安全性高，不良贷款率还不到1%，从总体上优化了银行资产质量。 　　尽管消费信贷在近几年成绩显著，但与一些发达国家相比，我国的个人消费信贷还有很大差距。目前，美国约1/3的消费是信贷方式，75%左右的家庭欠有金融债务，而我国消费信贷占总消费规模的比重还不到3%，在实践中尚存在许多障碍性因素。 　　受传统消费观念的影响较深。在我国，量入为出、勤俭节约以及无债一身轻的观念深入人心，大多数家庭遵循的是一种先积累后消费的滞后消费方式，对借款消费、负债消费等观念还不能认同。根据中国经济景气监测中心的调查，北京、上海等六个城市的消费者当中，60.3%的被调查不了解什么是消费信贷，49%的被调查者表示不会接受消费信贷的消费方式，14.9%的被调查者表示目前暂时说不清是否会接受消费信贷，只有35.9%的被调查者表示会接受这一方式。在经济发达的城市尚且如此，在广大农村地区，传统消费观念就更是根深蒂固了。 　　居民收入水平偏低，承贷能力较差。2002年全国城镇居民人均可支配收入7703元，而房价-收入比为8：1到15：1，远远高于6：1的国际惯例。面对少则十几万、多则几十万上百万的商品房价，面对每年少则八九千、多则三四万元的分期还款，难怪居民要望而却步。另一方面，近几年来，我国各项社会福利体制改革正不断深化，很多居民担心养老、医疗、失业、教育等一系列改革可能增加的负担过重，对预期收入并不乐观，这不仅影响着消费心理和预期消费，更对即期消费形成巨大压抑。 　　个人信用征集和信用评估体系不健全。个人信贷消费的健康发展需要有一个健全的个人信用制度相配套。而我国目前仅有上海、北京等个别城市在局部摸索建立个人信用制度，尚没有形成全社会统一的资信体系。个人及家