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新保险法实施对保险业影响 　　摘要：修订后的新保险法以投保人、被保险人、受益人的利益保护作为基本立足点，同时加强了保险监管机构的监管权限。新保险法为保险业的发展和核心竞争力的提高奠定了法律基础。新保险法实施对保险业的运营产生重要影响，会导致运营成本提高，不少人寿保险产品纷纷停售即与此有关，保险业挑战与机遇并存。保险业应采取有效措施进行应对。 　　关键词：新保险法；实施；保险业；影响 　　中图分类号：D92 　　文献标志码：A 　　文章编号：1673-291X(2009)33-0088-02 　　 　　经过修订的《保险法》(以下简称“新保险法”)不仅修改增删的条文众多，更关涉立法精神的重大调整。本次修订在原保险法的基础上增加了49个条文，删除原《保险法》条文20个，修改123个条文，保持不变的仅为15个条文。新保险法以投保人、被保险人及受益人权益的保护作为基本立足点，充分反映了各国保险立法的基本趋势，也为保险业在新的基础上的发展打下了法律根基，有利于提升保险业的核心竞争力，另一方面，对投保人、被保险人、受益人的加强保护必将增加运营成本，对保险业而言也是一次重大挑战，可以说是挑战与机遇并存。 　　 　　一、新《保险法》修订的基本内容 　　 　　新保险法加强了对投保人、被保险人、受益人权益的保护，明确投保人、被保险人、受益人权益保护是保险监管的主要目标。 　　 　　(一)加强了对投保人、被保险人利益的保护 　　1　投保人、被保险人告知义务的弱化和保险人合同解除权的限制，增加了不可抗辩条款。新保险法第16条增加了旧法没有的第3款，规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这是首次纳入“不可抗辩条款”，抗辩期为二年，本款能有效防止保险人知道保险解除事由后仍继续恶意收取保费，经过相当长一段时间后再行使解除权，进而损害投保人、被保险人之利益。 　　2　对保险市场的信息不对称进行了更为严格的规制，进一步保护了投保人、被保险人的利益。鉴于保险人与投保人、被保险人对保险合同内容信息的掌握呈现出严重的信息不对称①，保险法强化了保险人对合同格式条款、合同内容的说明义务及免责条款的明确说明义务，能有效改善保险合同双方当事人的信息不对称状况，也使双方的实质平等得到增进。如新保险法第17条、第19条。 　　3　首次明确保险监管的基本目标之一是保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。新保险法第134条规定，保险监管机构对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。 　　 　　(二)在保险业法中，营业自由与规制得到双向加强，体现了市场自由与国家干预的对立统一 　　一方面，在保险业资金运用渠道和业务范围有了较大的拓展，另一方面，对保险业的准入及偿付能力监管更加严格，保险监督机构的行政执法权得以加强和扩充。从本质上讲，这仍是为了加强投保人、被保险人、受益人的权益保护。 　　1　市场准入门槛上，增加了主要股东资质的要求，还授权保险监督管理机构可以根据监管需要增设准入条件。如新保险法第68、69条。第81、82、83条将保险公司董事、监事和高管纳入任职管理范畴，并且规定董事、监事和高管执行职务时违法违规造成公司损失的，应承担赔偿责任。 　　2　为保险公司拓展业务范围提供了弹性条款，拓宽了保险资金运用渠道。新保险法第106条规定保险公司的资金运用除了银行存款、债券外还可以投资股票、证券投资基金份额等有价证券，并保留了运用形式拓展的弹性空间，即国务院可规定其他资金运用形式。 　　3　偿付能力监管规定更加科学合理，扩充了保险监管机构的监管权限和监管手段。在保险监管的三大支柱中，偿付能力监管是保险监管的核心。如新保险法第134、135、139、152、155、156条。 　　 　　二、新保险法实施对保险业的影响 　　 　　新保险法的实施短期内可能对保险业的经营产生较大的不利影响，如何尽快地渡过这一困难时期，将压力转化为实现内涵发展的动力，将短期的不利转化为长期的发展优势，是保险业面临的重大课题。 　　对保险公司而言，营利乃是其作为商事组织从事保险经营活动的主要目的。只有竞争有序、信誉良好的保险市场秩序才能使投保人、被保险人、受益人的权益得到有效保护，同时实现保险业的营利目标。从短期看，新保险法实施可能增加营业成本，影响短期营利状况；从长期看，则可能增强保险业的信用水平和社会声誉，大量增加投保业务收入，保险资金运用活动的收益也更为稳定，使保险业进入良性发展的轨道。保险承保业务与保险资金运用业务是保险业发展的两大支柱，缺一不可。本次修订对保险经营的