中国建设银行龙卡个人信用评估管理办法.pdf

中国建设银行龙卡个人信用评估管理办法（试行） （1999 年10 月20 日第33 次行长办公会议通过） 第一章 总则 第一条为了规范龙卡业务管理，评估龙卡信用卡申请人和持卡人的个人信用，确定和调整信用额度，建立持卡人 信用信息管理体系，培育良好的客户群体，促进信用卡消费信贷业务的健康发展，根据中国人民银行《银行卡业务 管理办法》和中国建设银行《龙卡章程》及信用卡业务的有关管理规定，制定本办法。 关联法规： 第二条本办法中的龙卡指信用卡，包括贷记卡和准贷记卡。 第三条本办法个人信用评估，是指对个人信用卡申请人信用额度等级进行评定、授予其信用额度，以及对个人信 用卡持卡人信用额度等级和信用额度进行调整。 以上所称信用卡申请人和持卡人、指主卡申请人和持卡人，不包括附属卡申请人和持卡人。 第四条个人信用卡信用评估坚持客观、科学、公正和定量分析与定性分析相结合的基本原则。评估所依据的材料 和事实必须真实、可靠。 第二章 信用额度等级和信用额度 第五条信用额度等级是指发卡行为确定信用卡申请人或持卡人的信用额度，根据其自然情况、职业情况以及与银 行往来的信用记录等因素对其进行综合评估，采用记分方法所划分的级别。信用额度等级分为七级，由高至低分别 是AAA 、AA 、A 、BBB、BB、B、C 级。 第六条信用卡个人信用额度等级由发卡行内部管理使用，不告知申请人或持卡人，不对外公布。根据核定的信用 额度等级授予持卡人的信用额度，由发卡行书面通知持卡人。 第七条信用额度是发卡行授予信用卡持卡人使用信用卡消费贷款的最高额度。 第八条发卡行根据对申请人个人信用的评定结果决定是否对其发卡，评定持卡人的信用额度等级，以及授予信用 额度。发卡行须对持卡人的资信变化情况和信用额度的使用情况及时进行分析、监控，定期调整其信用额度及信用 额度等级。 第九条信用额度等级达到C 级以上的申请人，如果能够提供由收费部门出具的最近连续三个月的纳税证明、房租 缴款收据、电话费收据或水、电、煤气等物业收费凭据（提供一种即可），发卡行可对其免除担保，批准发卡。 第十条信用额度等级未达到C 级的申请人，如果能够提供发卡行认可的有效担保，发卡行也可批准发卡。采用保 证人担保方式的，其初始信用额度为1000 元；采用保证金、抵押、质押担保方式的，信用额度不得超过担保金额的 70% ，且不得超过5 万元。抵押物仅限于抵押人自有且未设定其他抵押的房产；质物仅限于凭证式国库券和本行定期 存单。 第十一条发卡行对信用额度等级达到A 级以上的申请人可批准发给金卡。 第十二条个人信用卡信用额度最高5 万元，最低1000 元。初次授予信用额度实行低限原则（附件1：《中国建设 银行信用卡个人信用额度等级与信用额度对照表》），即发卡行对申请人／持卡人初次授予信用额度时，按其信用 额度等级对应的信用额度区间最低值执行。 第十三条主卡和附属卡持卡人共用同一信用额度。 第十四条原则上同一申请人只能申请一张信用卡。特殊情况下，同一持卡人持有多张本行信用卡的，各卡信用额 度之和不得超过发卡行对该持卡人核定的信用额度等级所允许的最高信用额度。 第十五条持卡人在信用额度内支取现金，每卡每日最高支取额不得超过2000 元，且累计取现额不得超过信用额度 的50% 。 第三章 信用额度等级评定 第十六条信用额度等级评定采用评分法。发卡行根据评估对象的基本情况计算得出基础分，然后考虑调整因素计 算调整分，基础分与调整分之和为评估对象的综合得分。发卡行根据评估对象的综合得分确定其信用额度等级。 第十七条评估对象的基本情况包括：自然情况、职业情况、与银行关系等。 （一）自然情况指评估对象的年龄、性别、婚姻状况、文化程度以及住宅性质等个人基本情况。 （二）职业情况指评估对象的职业、在现单位年限、职务、职称和收入等情况。 （三）与银行关系指评估对象在本行账户、贷款历史、持有信用卡情况以及月还款占月收入的比例等。 第十八条发卡行须认真审查评估对象的各项资料，确保各项评定要素的真实性。必要时，应向有关单位或个人进 行调查、咨询、补充有关资料。 第十九条信用额度等级基础分评分标准满分为200 分。评分标准参照《中国建设银行龙卡个人信用额度等级基础 分评分标准》（附件2 ），《中国建设银行龙卡个人信用额度等级基础分评分标准说明》（附件3 ）。 第二十条在科学评分的基础上，由发卡行对评估对象进行主观评价，按调整因素主观确定其调整分。调整分分值 区间为± 20 分。评估信用额度等级的主观调整因素主要包括： （一）职业和收入变化趋向。 （二