信用管理案例分析期末大作业.doc

信用管理案例分析期末大作业 一、单项案例分析题（共四小题，每小题15分，共计60分） 1、结合信用管理案例分析第一章案例6请思考，企业信用政策的含义、具体内容和基本类型分别是什么？企业如何制定合理的信用政策？ 2、结合第四章案例4请思考，如何理解消费者信用功能？ 3、结合第五章案例3请思考，企业征信“5C”原则有哪些？并阐述在企业征信中如何运用和把握这些原则。 4、结合第七章案例5请思考，资信评级报告一般有哪几个部分？都涉及哪些内容？ 二、综合案例分析（共2小题，每小题20分，共计40分） 结合下面的案例，请分析商业银行从企业征信体系中可以获取客户的哪些信息？ 企业征信体系在商业银行经营管理中的作用案例 　企业征信系统收录了企业在各银行的信贷记录，通过信息共享，企业的不良信贷记录将无所遁形，这对欠款客户起到了威慑作用，促进他们主动归还多年的欠贷，按约履行合同义务。而拥有良好信用记录的企业将获得商业银行更大的信贷支持。这种通过征信系统所形成的守信激励、失信惩戒的机制，将极大地促进企业信用意识的提高，促其自觉地建立和维护自身信用记录，进一步优化了社会信用环境。 　　在企业信用信息基础数据库的关联查询中，高管兼职信息查询、投资关系查询、担保借款人查询、集团企业查询、组合关联查询详细记录了所有企业与银行机构发生的业务数据。如集团企业查询，主要查询在集团公司信息中和所查企业存在上下级关系的企业，并显示所查询借款人所在集团企业母子关系的树状结构图，突出本企业在树形结构的位置，并显示树形结构中所有企业的个数。这份“信用档案记录”覆盖全国，各家银行贷借关系的信息、较为全面的关联关系图谱一一显示，投资——被投资；担保——被担保；法人、总经理、财务负责人兼职；关联企业详细的信贷、担保等信息，充分解决信息不对称的问题，为商业银行信贷把好准入关。 　　“征信体系在商业银行经营管理中发挥着越来越大的作用，通过征信系统查询，可以及时发现有不良记录的企业和个人，防范信用风险；借助征信系统查询，加强贷后管理，及时了解借款人和关联企业的授信变动情况，有效规避集团客户授信集中度风险。”青岛银行董事长张广鸿告诉记者，“诚，五常之本，百行之源也。”一个文明的社会，必定是一个信用社会；一个现代化的社会，必定是一个信用高度发达的社会。同时，张广鸿表示，青岛银行将一如继往地支持征信体系的持续发展，为创造一个良好的金融生态环境贡献自己的力量。 日照银行青岛分行风险管理部总经理霍庆红表示，金融机构在受理企业贷款申请时，从贷前的调查环节就需查询企业征信系统，了解借款企业的财务状况和信用状况，更好地识别风险。当然在审查审批环节以及贷后管理方面更是离不开企业征信系统。随着征信系统的建设和完善，征信系统在帮助金融机构防范信用风险，提高商业银行信贷资产质量；促进信贷市场发展，扩大信贷范围，促进消费增长；加强金融监管和宏观调控，改善金融环境等方面的功能日益显现。 二、结合下面的案例，请分析如何建立和维护个人信用？ 重庆消费者信用记录案例 重庆一消费者（本案例中称为“赵亮”）没想到，他在重庆个人信用信息基础数据库中留下了8次污点，成为了不受银行欢迎的客户。 赵亮到中国建设银行重庆分行申请办理信用卡时候，遭到拒绝，银行告诉他有不良个人信用记录----他曾经8次没有按时还贷款。 据赵亮介绍，去年10月，他通过重庆市融众信用担保有限公司(以下简称“融众公司”)担保，向中兴实业银行重庆分行(以下简称“实业银行”)贷款购买了一款价值4636元的手机。按照三方签订的《个人消费贷款借款合同》，赵亮每月10日前将221元贷款交给融众公司，融众公司则在每月20日前将该款转账至实业银行。 经调查，近半年来，赵亮有8个月未在约定的当月10日前将款交到融众公司，其中6次是在当月20日之前交的款，没有超过融众公司给实业银行交款的最后期限。有2次则拖到了20日之后。为此，他承担了给融众公司缴滞纳金的代价。赵亮一直按月给融众公司交款。相反，融众公司却没有按约定的期限，每个月将款划到实业银行指定的账户上，而是累积几个月后，代理业务批量入账。从实业银行打印出来的还款记录单上显示，赵亮1--4月的还款，融众公司是在5月份才划到实业银行账上的。 赵亮说，他去年大学毕业，分配到重庆机场做地勤工作，经常要到外地去学习、培训，无法在每月的10日前将还款交到融众公司。为此他根据《借款合同》的规定，向融众公司缴了滞纳金，本以为就此相安无事，万万没有想到的是，这成为了他个人信用的污点。按规定，这信用污点将保持7年以上的时间。 赵亮感到纳闷的是，每次他在缴完滞纳金之后，融众公司和实业银行均未告知逾期还款的后果将是个人信用的降低。他是到银行申请办理信用卡的时候，才知道其个人信用已经受污这一信息。 赵亮找到融众公司讨要说法。融众公司承认赵亮