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对广西消费信贷发展思考 　　[摘要] 本文在分析广西消费信贷发展现状及存在问题的基础上，提出了具有针对性的发展建议。为广西消费信贷的发展献计献策。广西的消费信贷才刚起步，正处在开发并不断发展完善的阶段。因此，广西消费信贷将如何发展，发展得好与坏都和现阶段所采取的建议、措施息息相关。 　　[关键词] 广西 消费信贷 制约因素 建议 　　 　　消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要金融手段。我国消费信贷业务起步较晚，发展缓慢。1999年，为了顺应社会经济发展对消费信贷的内在需求，配合政府扩大内需实现经济增长目标，开始加大力度启动并推广消费信贷。总体来看，近几年我国消费信贷业务不断健康发展，呈现良好势头，并已逐步成为金融机构新的业务及效益增长点。但由于各方面因素的影响，中国各省区消费信贷发展的规模和速度却也存在着巨大的差异。消费信贷在广西虽属新兴金融业务，但已成为广西扩大消费需求进而推动经济增长的重要途径之一。广西消费信贷正处在一个开发并不断完善的阶段。随着广西银行业消费贷款的逐年增长以及对广西消费信贷业务的不断开发，许多问题便随之暴露，成为了广西消费信贷进一步发展的障碍。如何克服这些弊端，实现广西消费信贷的可持续发展便是本文的研究重点。本着以政府为主导，市场为导向的发展原则，在商业银行完善的业务和创新的管理机制下解决广西消费信贷发展存在的问题。 　　一、消费信贷激活广西消费需求的现状分析 　　1.消费信贷在一定程度上刺激了消费需求的增长 　　1998年以来，广西各金融机构陆续开办了个人住房贷款、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款和助学贷款等消费信贷业务。截至到2005年，与1998年相比，广西消费信贷余额从4.97亿元增加至410.39亿元，占各项贷款的比重由1998年的0.33%上升为2005年13.43%，占居民消费的比重由1998年的0.49%上升到2005年的22.47%。消费信贷余额占GDP的比重由1998年的0.26%上升到2005年的10.04%。消费信贷的增长，对住宅建设、装潢、建材、家电、钢铁、化工、交通运输、汽车制造等相关行业和产业的连锁启动和增长，进而推动经济增长所??挥的作用是显而易见的。 　　从表1可以看出，随着2004年～2005年央行调整宏观调控政策、燃料价格上涨等变化使公众持币观望态度增强，同时，各商业银行相应调整了经营策略，逐步提高了消费信贷门槛，消费贷款发展减缓，贷款增幅逐年回落。消费信贷发展的放缓在一定程度上制约了消费信贷拉动内需的作用。 　　2.消费信贷的品种日益丰富，但结构有所失衡，尚未满足消费者多元化的需求 　　从图2 及表1可以看出，在广西消费信贷体系中，个人住房消费贷款始终一支独秀，遥遥领先，2005年个人住房贷款余额占消费信贷余额比重达到94.3%。仅次于个人住房贷款的汽车消费信贷， 在短短的几年中经历了从爆发式增长到逐步萎缩的发展路径， 其余额占消费信贷余额比重由1998年的0.1%持续升至2002年7.3%，之后不断回落，2005年比重仅为2.1%。助学贷款自2000年9月正式启动以来，贷款总量和占比一直较小，2005 年助学贷款余额仅为1.57亿元，占消费信贷余额的0.41%。信用卡业务在广西刚刚起步，2005年广西工、农、中、建、光大、邮储和城商行七家商业银行银行卡消费额仅占交易额1.3%，比2004年提高0.1%，个人卡透支额仅占消费额的0.5%。耐用消费品及住房装修、旅游等小品种个人消费信贷业务发展缓慢，基本上名存实亡。2001 年其贷款余额在全部消费贷款余额的比重达到最高，为 17.5%，2005年下降到3.2%。 　　二、制约广西消费信贷发展的主要因素 　　1.外部因素 　　（1)传统的消费观念。消费习惯是消费者在较长时间内所形成的一种稳定的行为方式。这种行为方式在较长时间内不易被内部或外部因素所改变。当前,广西地区的经济条件已经有了很大提高,但居民的消费习惯依旧沿袭着储蓄――购物――储蓄这样传统保守的消费方式,很多人并未接受贷款――购物――储蓄――还债这种新型的消费模式。 　　在我国历史上延续了几千年自给自足的自然经济，形成了人们自给性、封闭性的消费观念，所谓“小富即安，温饱知足”、“食不兼味、衣不重彩”，就是典型的自给性消费观念的反映。“量入为出”、“无债一身轻”是我国人民多年以来形成的消费理财观念。量力而行，有多少钱办多大事历来是传统的理财原则，崇尚“收支相抵，略有节余”，即期收入是当前消费的最大限度，宁愿省吃俭用，也不愿“负债消费”，“负债”是到了万不得已才做的事情，谁负了债，人前都会感到矮人一截。同时，我国长辈总习惯为子女、为后代考虑经济上的问题，做长辈的宁可自己少消费，也要尽量为后代攒下一笔钱，在储蓄方面，