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城镇化：寿险消费将迎来“刚性需求” 平安人寿董事长丁当访谈录送走了2012，中国寿险业能否与全年的低迷态势挥手作别？金融理财误导案例密集爆发，产品结构呈现投资化倾向的中国寿险业，正经历怎样的转型之痛？城镇化将成为中国经济增长的重要引擎，这一潜在的巨大市场将为中国寿险业带来怎样的机遇和挑战？带着诸多疑问，记者近日专访了中国平安人寿保险股份有限公司董事长丁当。 　　“2012年国内寿险保费保持了正增长，虽然新单保费出现下滑，但下滑主要来源于理财产品，这与大部分寿险公司开始转型、回归保障有关，就平安而言，保障型产品无论保费还是件均保额都有了大幅度提升，所以我认为市场上‘寿险业遭遇瓶颈’的提法并不准确。”丁当在接受记者采访时强调，当前一部分消费者产生的逆反心理，并非针对寿险产品本身，而是针对推销过度等方式，就寿险保障需求而言，整个社会越来越进入一个刚性需求的时代，彼时，老百姓对于保险的认知度将会大幅度提升。 　　在刚刚公布的四大上市险企2012年保费数据中，平安人寿保费增幅最高，达到8.24%，是唯一一家保费增速继续高于GDP增速的上市险企。身为平安人寿的掌舵人，丁当认为，中国大陆市场的保险深度与密度均远低于全球平均水平，中国经济还将保持较快增长，人均收入将持续提升，居民保险意识正不断加强，城镇化进程将深入推进，加之营销员体制改革和投资新政等政策落地将增强行业竞争力，这些因素的存在，意味着寿险业的发展空间依然广阔。 　　单边下滑：并非寿险“瓶颈期” 　　记者：自2004年以来，中国寿险业取得了多年的高速发展，但由于外部环境尤其是投资环境、政策环境、利率环境的变化，自2011年以来，寿险保费增长持续放缓，尤其在2012年，保费负增长几乎成为很多寿险公司每月的常态。一种观点认为，中国寿险业已经进入了发展的瓶颈，您如何看待？ 　　丁当：大家普遍认为去年是中国寿险业历经近十年的高速增长后，遇到了一些瓶颈，但我不这么认为。具体分析，去年寿险业增长放缓，除了外在的经济环境因素外，主要原因在于理财产品占比过大，保障型业务未受多少影响。 　　按道理，保障产品与理财产品应当并驾齐驱，共同发展。近十年来，中国经济高速增长、人口红利、投资收益较好等因素，导致保险理财产品热销并出现保费的高增长态势。但近几年，许多其他金融行业的理财产品，包括信托产品均出现了“爆炸式”的增长。导致理财产品的竞争已经不仅局限于保险公司之间的竞争，而是保险业和整个金融业之间的竞争，保险公司一旦遇到投资瓶颈，产品结构投资化的弊端即暴露出来。 　　而始自去年的这次调整，我个人认为是一件好事，让全行业、每家公司抑或每位业务员进一步反思整个寿险业的核心价值，让大家更清醒地意识到：保险一定要以保障为主进行销售，一定要定位于客户最基本的保障需求，一定要凸显保险业最基本的核心价值，不能忽略客户的保障价值而重点开发、销售理财产品。 　　记者：从短期来看，寿险业的发展机会在哪里？你们对自身抱以什么样的预期？ 　　丁当：寿险的核心价值在所有金融业中独一无二，因为是对老百姓的生老病死做合理规划，重点体现为养老、大病保险和意外保障。2008年汶川大地震带给我们最大的震动在于投保人数太少、保障程度太低。因此，我们从那时起一直注重附加险的市场推广，提出了“保额销售”策略，自去年以来，持续加大“保额销售”这一转型工作的推进力度，借机对业务队伍加强保险保障方面的教育。 　　2012年，受监管政策及市场冲击最大的是银保渠道，在此之前，中国平安已经经历过两次较大力度的转型，第一次是在2002年，第二次是在2011年，因此在很大程度上避免了各公司当前面临的银保困境。在去年，我们主要销售转型之后的期交产品，结果在整个行业银保渠道期交业务负增长背景下，平安该项业务实现了36%的正增长。 　　2012年，我们提出了一个12字经营方针——“合理增长，优化结构，部署未来”。下一步我们将主要关注业务内含价值、继续保持超过GDP的成长速度，不为谋求市场增长而增长；自2013年开始，未来五年将进一步强化保障型产品的覆盖面，继续推动“保额销售”，更精准地分析客户在保险保障方面的需求，从而有针对性地销售客户需要的寿险产品。 　　城镇化提速：催生“刚性需求” 　　记者：党的十八大报告明确提出，到2020年“城镇化质量明显提高”。业内普遍认为，城镇化重在产业结构、就业方式、人居环境、社会保障由“乡”到“城”转变，要以民生改善为根本目的。您认为这一进程将为寿险业带来什么样的机遇和挑战？市场一度猜测平安进军农村市场的可能性，对此，平安做了哪些准备？ 　　丁当：城镇化进程的加速，无疑会带来更大范围、更多人群、更多类型的寿险消费需求，就此而言，我们越来越进入一个刚性需求的时代。多年来，在大的导向方面，保险的社会价值未被普通大众认知。简单来说，无数消费