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我省农村金融产品和服务方式创新发展措施与保障 　　 金融是现代经济的核心，金融在解决“三农”问题中具有不可替代的作用，特别是农村金融的发展对于当前新农村建设至关重要。现代农业的发展和新农村建设的顺利推进，必须有现代农村金融的大力配合，为农村提供更多、更有效的金融支持。但是，目前山西农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，农村金融服务不论是在体制设计还是在需求的满足程度上都存在缺陷。因此，农村金融在配合和支持山西新农村建设上明显乏力，农村金融发展与新农村建设的步伐有着明显的差距。为此，本文将对我省的农村金融体系建设提出几点建议，意在共同推进农村金融服务质量的进一步提升和完善。 　　一、协调农村金融需求及供应的关系 　　近年来，社会主义新农村建设扎实推进，特别是国家出台的一系列强农、惠农政策初见成效，充分激发了广大农民从事农业生产的积极性，农村种养殖大户大量涌现，农业产业化企业逐步发展壮大，广大农村地区呈现出一派欣欣向荣的景象。随着农村经济的发展以及农民收入的不断提高，广大农民、涉农企业对金融服务的需求更加强烈，要求更高，他们希望拥有多层次的金融服务渠道，获得更高的贷款额度，贷款手续更加简便快捷。但我省农村金融服务业近年来却未得到相应发展，金融服务不能满足农村经济发展的需要。在这种情况下，农村金融机构要首先立足农民需求，从促进农民增收的角度着手，进一步创新农村信贷模式，形成多样化的信贷产品组合，全方位促进农业增产、农民增收和农村经济发展、深入调查，认真研究农民的信贷需求；其次，各金融机构应该根据自身的功能定位，找准服务新农村建设的切入点。 　　二、选择农村金融产品创新的策略 　　农村金融机构应构建和完善“产品创新组织架构、产品研发专业团队、产品创新责任体系、产品创新考核激励”等产品创新管理机制。一是充分发展农户小额信用贷款。基层农村金融机构以农村信用工程建设为依托，以小额信贷为桥梁，将普通农户作为基本贷款客户群，扩大农户贷款的覆盖面，把农户培育成市场份额大、效益好、风险???的稳定客户群，在支持农民提高收入的同时，增加自身的经营效益。二是全面推广农业订单贷款。针对农业产业化企业资金需求的特点，可以创办如“企业+协会+基地+农户”的订单农业贷款，通过公司、农户、金融机构多方的资金联结，支持订单农业快速发展；可以对农业产业化基地、农村工业园区进行授信，根据评定的信用等级，核定授信额度，在额度内实行随用随贷循环使用，充分发挥农村金融机构整体资金实力的优势，提升农村产业化水平。三是开发农村专业经济组织贷款。在风险可控的前提下，根据农民专业合作组织的经营状况，积极为符合条件的农民专业合作组织解决季节性、临时性所需的资金，扩大对合作组织的必要授信和信贷支持。四是创新涉农信贷的抵押担保方式。在广泛推广农户联保贷款的基础上，将农业产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴，建立农业贷款担保机构，解决“公司+农户”、“基地+农户”、“协会+农户”等联保贷款问题。同时，解决农户贷款无可供抵押物的难处，基层机构可积极开展山林承包权抵押、鱼塘承包经营权抵押、商铺抵押等贷款抵押方式，探索宅基地担保贷款方式。 　　三、农村金融服务方式创新的策略选择 　　在大力创新农村金融产品的同时，不断推进农村金融服务方式水平的提升。一是大力发展中间业务。积极开展代理类的中间业务，以代付工资、代收水费、电费、电话费等为突破口，全面发展中间业务；根据农民经济发展状况，积极开展代理保险、代销基金等业务，形成新的效益增长点。二是积极拓展信用卡业务。抓住农民收入水平提高、外出务工人员增加、商品流通交易日益频繁的有利时机，宣传推广信用卡业务，根据农村持卡人的使用特点调整信用卡的功能和使用范围。三是改进结算服务，推广电子银行业务。进一步加强农村金融机构电子化建设，改进和完善现有的资金清算系统、结算网络和账户系统，创新结算新产品，开办电子银行等新型的结算交易工具，提高农村资金汇划速度和周转效率，为客户提供灵活多样的贸易服务，让农民充分享受到和城市居民一样便捷的结算、理财等金融服务，缩小和消除城乡金融服务和发展的差距。 　　四、防控农村金融创新发展中的风险 　　我省信贷资金缺乏必要的风险规避措施，农业的弱势性急需政策的扶持，但目前由于农村大额贷款的担保问题一直未得到妥善解决，特别是随着农业产业的升级和农村经济的发展，较大规模的贷款将越来越多，农业贷款面临的市场风险也大大增加，担保问题直接影响农业产业化的配套发展。同时，农业本身的保障问题也无法解决，虽然有农业保险品种，但由于农业风险大，商业性保险机构展业消极，农村信用社的贷款一旦遇到自然灾害，其风险就不可避免。 　　在农村金融产品的开发上，针对农村担保不足特点开发出