自考本科毕业论文 我国民间小额信贷市场的影响因素分析.docVIP

自学考试本科毕业论文 我国民间小额信贷市场的影响因素分析 ——以xx地区民间小额信贷市场为例 摘 要 随着中国经济增长，对货币需求越来越大，但近几年经济增速减缓，加之信贷政策紧缩，中国民间借贷市场就显得越来越活跃。xx地区作为中国较发达的省份，自古就有比较良好的民间借贷市场，因此对xx地区民间借贷市场的研究，可以较好的反应中国民间借贷市场，以及中国经济的一个缩影。 本论文着重讨论中国经济发展，以及各方面政策，对于民间借贷市场的影响，以及民间借贷市场，对中国经济的反馈效应，透过民间借贷市场的演变，来研究分析中国政府政策的效果，并对各种不同政策的综合效果进行探讨和论证。通过对该市场的研究，可以了解中国各种政策的影响和效果，并对未来中国民间借贷市场的发展进行判断。 本论文分为四大部分，包含我国民间小额信贷市场发展概述，经济政策对民间借贷市场的影响，非经济政策对民间借贷市场的影响，透过民间借贷市场看中国经济发展。 关键词： 目 录第一章 我国民间小额信贷市场发展概述 1 1.1 中国民间借贷起源 1 1.2 中国民间借贷市场现状 1 1.3 相关法律法规 2 1.4 民间借贷市场的意义 3 1.5 民间借贷市场对经济的反馈 3 1.6 小结 3 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 4 2.1. 银行利率的影响 4 2.2. 银行存款准备金率的影响 5 2.3. 经济环境的影响 7 2.3.1. 经济发展的影响 8 2.3.2. 通货膨胀和通货紧缩的影响 8 2.3.3. 货币发行量的影响 9 2.3.4. 经济危机的影响 11 2.4. 小结 11 第三章 非经济政策对民间借贷市场的影响 12 3.1. 法律法规的影响 12 3.2. 对中小企业政策导向的影响 12 3.3. 行业规范和民间惯例的影响 13 3.4. 小结 14 第四章 发展我国民间小额信贷市场的建议 15 主要参考文献 16 致谢 17 缩略语及词汇表 18  我国民间小额信贷市场发展概述 本章首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史，然后说明目前中国民间借贷市场现状，以及现有的法律法规政策。 中国民间借贷起源 民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。战国策，而对于中国最早的经营贷款业务的机构则说法不一，一说大宋钱庄是最早具有银行性质的机构，一说成立于清道光日升昌票号最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见2008年7月份，银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份《关于办理民间借贷合同公证的意见》 经济政策对民间借贷市场的影响 本章介绍各种经济政策，主要是银行相关政策，对民间小额借贷市场的影响；以及经济环境对该市场的影响，和民间小额借贷市场对经济环境的反馈作用。 银行利率的影响 银行处于贷款市场金字塔的顶端，服务于大型企业，民间借贷公司的客户都是无法获得银行贷款，但有具有良好资质和发展潜力的客户。因此，显而易见的当银行利率（特指银行贷款利率）升高时，企业贷款成本提高，将部分企业推向民间借贷市场，加大民间借贷市场的需求，从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量。 但是，事实果真如此么？ 下表是2010年10月以来的贷款利率表： 表1 一年期贷款利率变化表 调整日期 利率 2010年10月日 2010年12月日 2011年2月日 2011年4月日 2011年7月日 下表是同时期某小额贷款公司的放贷总额，我们对两者进行对比。 表2 某小额贷款公司业务总额 统计日期 放贷总额（万元） 2010年9月30日 2010年10月30日 2010年11月30日 2010年12月31日 2011年1月31日 2011年2月28日 2011年3月31日 2011年4月30日 2011年5月31日 2011年6月30日 2011年7月31日 从总体来看，银行一年期贷款利率一直处于加息通道，而小额贷款公司业务也大幅度的增加。但是，基于其他条件不变的分析原则，不能认定小额贷款公司的业务增长源自银行贷款利率的增长，仔细分析列表中的数据我们可以发现，在2011年5月到6月期间，贷款利率没有变化的，但是小额贷款公司的业务量有显著提升，而2011年7月银行提高了贷款利率0.25个百分点，当月小额贷款公司的业务量提升幅度不大。 下图是银行贷款利率和小额贷款公司业务的趋势对比图，由图中可以明显看出，虽然两者都呈现上升趋势，但是上升的转折点和幅度关联关系不确定。 图1 一年期贷款利率与小额贷款公司业务量趋势对比图 基于以上分析，我们可以得出结论：银行利率的变化，对民间小额贷款市场的影响不大。 仔细分析贷款市场的构成，我们可以看出，小额贷款公司的市场和客户的构成主要是处于成长期的中小