民间借贷的法分析法学毕业论文.doc

民间借贷的法律分析 摘 要 民间借贷行为由来已久，从产生到现在经历了数午年的历史。民间借贷是一种古老的融资方式，其存在的历史由来己久且在现代发达的金融社会中依旧存在，这是因为它不仅解决了中小企业的融资难，从而缓解了市场上资金供求的矛盾，而且也给资本富余的个体提供了新兴的投资方式，降低了物价上涨带来的风险。民间借贷活动的存在发展是在市场经济广泛渗透情形下对金融组织单一性与经济结构多元化、市场化发展之间强烈反差的一种适应性的民间自发创造，是政府管制下正式金融制度安排供给不足所致的产物。本文从法律角度分析了民间借贷的涵义、特征及调整规范等问题，并提出相关立法建议。 关键词：民间借贷；利弊分析；法律分析；立法完善； 目录 一、民间借贷概念 3 二、民间借贷的特征及利弊分析 3 三、我国民间借贷发展现状 3 (一)民间借贷流程日趋规范化 4 (二)民间借贷投向日趋复杂化 5 (三)民间借贷的活跃程度地区差异化 5 (四)个别地区的民间借贷非法化、犯罪化 6 四、完善民间借贷的相关法律法规 7 （一）《宪法 》为民间借贷的合法性提供了依据 7 （二）民事法律对民间借贷行为作了认可性规定 7 （三）司法解释对民间借贷利率、效力等问题作了进一步的规定 7 （四）相关行政法规、规章对民间借贷的部分行为作出了禁止性规定 8 （五）刑法打击“非法吸收公众存款罪”、“集资诈骗罪”等罪名 8 五、制定民间借贷相关法律法规的建议 9 （一）建立专门的民间借贷法规 9 （二）明确界定非法集资和民间借贷的标准 10 （三）加快利率市场化进程，制定《民间借贷利率管理条例》 10 （四）加强对民间借贷中介的管理，制定《民间借贷中介管理办法》 10 （五）适当放松对民间借贷主体的规制 10 一、民间借贷概念 作为民间借贷十分活跃的江浙一带，上海、江苏、浙江高级人民法院陆续出台了关于审理民间借贷案件的指导意见，其中对民间借贷的概念作了相应的界定。《江苏高院》意见第3条将民间借贷界定为自然人与自然人、自然人与非金融企业之间的借款行为。《浙江高院意见》第1条并没有直接界定民间借贷的概念，而是通过划定民间借贷的受理范围—即“自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的下列纠纷，应当作为民间借贷纠纷案件受理：（一）民货币借贷纠纷；（二）国库券等无记名的有价证券借贷纠纷。”—间接界定了民间借贷的概念。通过上述指导意见，不难发现，所谓的民间借贷就是指公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间的借贷（合同）关系，是由一方将一定数量的金钱移转给另一方，还款期限到期后，由另一方返还借款本金并按照约定支付利息的民事法律行为。其中，法人或其他组织限于非金融机构，且当事人中至少有一方是公民自然人。原则上，企业之间的借贷仍为法律所禁止。不过，银监会最近发布的《关于小额贷款公司试点指导意见》（以下简称《意见》）使民间借贷可以发生在企业之间，其中一方的企业指小额贷款公司，未来央行将适时推出《放贷人条例》（以下简称《条例》），那其中一方的企业就是放贷人。对小额贷款公司这种非金融机构，除特殊管制要求外，因“本指导意见未尽事宜，按照《公司法》、《合同法》等法律法规执行。”故仍可纳入民间借贷的范畴处理。 二、民间借贷的特征及利弊分析 三、我国民间借贷发展现状 民间借贷是相对于正规金融而言的信用形式，指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以还本付息为内容的融资活动。一般有三种类型，即自然人之间的借贷；自然人与企业及其他经济主体之间的借贷；企业及其他经济主体之间的借贷。其基本特征包括：一是民间借贷是一种民事法律行为，借贷双方通过书面形式或者自然人之间可以另有约定的形式形成特定的债券债务关系，从而产生相应的权利和义务；二是民间借贷是借贷双方合法订立契约的行为，契约中应包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款；三是民间借贷作为一种合同，其成立的前提是出借方必须把货币或者其他有价证券等借贷物实际交付给借贷方；四是民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产，不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护；五是民间借贷可以有偿，也可以无偿，如《合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借贷合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。” 民间借贷之所以能够长期存在，主要是其能够提供方便、快捷的融资服务，在充分使用社会闲置资金、调整经济结构等方面发挥着积极作用。特别是目前央行调高存款准备金比例，严格限制资金流动；国有银行大规模银行撤并乡镇网点，全力推进集约化管理，全面上收信贷权限；股份制商业银行出于总体经营目标的考虑，并没有在县以下地区设立分支机构；农村信用社自身实力有限，无法完全满足所有农村和中小企业的资金需求，民间