农村信用社要强化种风险防范.docxVIP

农村信用社要强化十种风险防范当前，中国经济正处在增速换挡和转变发展方式的阶段，既有结构调整的阵痛，也渐显调整和改革所激发的活力,经济运行呈现出阶段性特点和新常态。随着国家稳健的货币政策的实施,在贯彻中央有关坚持稳中求进、改革创新，一系列政策措施的同时，农村信用社如何在支持地方经济发展中做到既要全力投入，又要确保信贷资产质量，防范经营风险，已成为业务经营的重点和难点。我认为，在各方面积极因素和宏观政策环境的支持下，未来一段时期中国经济继续保持平稳运行态势。但也要看到，当前国内经济处于转型阶段，经济内生增长动力尚待增强的情况下，农村信用社必须严防十种风险。一、严防信贷产品开发带来的创新风险。近年来，金融产品服务创新进一步加快，相应的金融创新面临的风险进一步加大。这些风险主要来自政策与实际操作脱节、服务滞后、管理手段落后等方面。如发放的农民专业合作社贷款，由于专业合作社自身发展处于初级阶段，且大部分是由散户自愿出资积聚而成的，组织松散。同时又由于散户自身也向外借贷，再加之管理人员不稳定、内部管理不完善，经营管理水平不高，贷款一旦出现问题，风险便会叠加，损失会更大。还有农民宅基地抵押贷款和林权抵押贷款，虽然有文字性的法律法规作为保障，但在具体操作中，就存在着第二还款来源落实难、执行难的现实问题。此外，在涉及抵押贷款创新方面，农民由于收入水平较低，家庭财产较少，大多缺乏可供抵押的资产及土地房屋使用权抵押受政策法律制约。农村中小企业普遍规模较小，实力较弱，现有土地，设备等资产抵押，多是低效低值产品，其贷款产品创新面临诸多问题。这些问题如不解决，势必会引发新的风险。所以农信社在产品创新方面，一定要保持清醒的头脑，对每一类新业务的推广，都要慎之又慎。要坚决杜绝冒进蛮干和跟风思想，牢固树立风险防控意识，积极借鉴商业银行在贷款产品创新方面的好做法，从防控风险的角度，完善各种法律手续，规范合同文本，严格操作程序。二、严防扶持社会弱势群体带来的政策风险。扶持下岗人员再就业、支持农民工创业、支持灾后重建，妇女小额创业贷款是农信社积极响应国家富农惠民政策、履行社会责任、扶持弱势群体的具体体现。但在实际运作中，弱势群体因自身文化水平、生产能力、经营水平的限制和其从事产业所处的劣势状态，给农信社贷款带来了较大政策风险，有的甚至错误地将农信社贷款看作是国家的政策救济。鉴于此，农信社在开办此类业务时，要进一步增强掌握和执行政策的能力，积极与各级政府、扶贫和劳动保障部门以及担保公司加强联系协调，严格遵守相关政策规定，严格筛选客户，审慎贷款发放。一方面，对那些诚信意识较强、具有发展能力和意愿的人，既要从扩大投放力度、提高贷款额度、加快办贷效率、落实优惠政策等方面大胆支持，又要从防范风险的角度出发，落实相应的担保手续，必要时，要通过引入担保公司、鼓励借款人参加保险等方式，提高贷款的安全性。另一方面，通过制度和措施把那些缺乏信用、认为农信社贷款就是国家“救济金”的人挡在门外，严防劣质客户的流入，严防政策制度执行不严而导致信贷资金受到损失。三、严防投资理财业务带来的交易风险。近年来，伴随改革的进一步深化，农信社业务规模迅猛增长，资金富余问题日益突出。部分农信社积极开展了灵活多样的投资理财业务和代理业务，实现了经营效益的稳步提高。但是在业务和收益增长的背后，一些联社未扎实落实审慎为本经营理念，加之缺乏对新业务新知识的学习和对理财产品市场风险的充分认识，导致资金风险明显上升。部分联社将富余资金集中购买理财产品，甚至有盲目购买挂钩型和代客户理财等非保本型理财产品的行为。因此，省联社必须进一步加强对投资理财业务的管理，督促和引导基层联社及人员加强相关知识学习，提高决策能力和水平，建立理财产品定期通报机制。省联社特别要在市场预测、产品买卖等方面加强指导。在确保资金安全的前提下，最大限度的提高理财产品的安全性，严防操作不规范带来资金损失。四、严防疏于贷款管理带来的信贷风险。从银行业审慎性经营的角度理性分析，在增速快、品种多、总量不断增大的情况下，如何保证放得出、管得住、收得回、有效益就成为防控风险的重中之重。当前最突出得表现是：对社团贷款的贷后管理责任认识不清，集团客户和贷款集中度风险突出，贷款发放仍然存在盲目向大企业、大项目倾斜，存在垒大户现象；最大十户客户贷款、最大十户不良贷款占比有所上升，超资本金比例现象严重，有的甚至存在绕过资本金最低规定比例，向企业发放贷款的行为。有的不良贷款余额和占比不降反升，清收盘活难度加大。对此，农信社要牢固树立全面风险管理理念，切实加强贷款管理。要以构建信贷管理的长效机制为核心，加强信贷结构监测分析和评估，对信贷投放的结构、节奏和进度的动态信息要做到及时把握。防止贷长、贷大、贷集中和存贷期限错配产生新的系统性风险。五、严防管理手段及知识能力不足带来的