关于《商业银行个人住房抵押贷款风险及对策分析》的文献综述.docVIP

关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》的文献综述 作者:胡伟红 关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》的文献综述 重庆工商大学派斯学院经济系 胡伟红 摘 要：近些年来，我国各商业银行的个人住房按揭贷款业务发展得十分迅猛，大大推动了房地产业的发展，尤其对住宅业的发展起到了积极的作用。个人住房抵押贷款已成为商业银行信贷业务重要的一部分。个人住房抵押贷款市场的迅速扩张，得益于房地产贷款是建立在房地产抵押担保的基础之上，房地产抵押为住房抵押贷款提供了充分的保障; 其次房地产信贷的利润和质量相对于其他贷款要高。然而，随着个人住房贷款余额的不断增长，商业银行的信用风险也在不断累积。如何控制抵押贷款的风险，以及采取怎样的措施，是当务之急。 关键词：商业银行；住房抵押；风险；对策 Abstract：Keywords：Commercial Banks；Personal Housing Loan；Risk Analysis 住房是人们从以前到现在一直都是一个问题改善住房条件关系到人们生活质量的提高，因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而商业银行个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分，一直是社会各界关注的热点话题。房地产业是最典型的资金密集型行业，没有金融的支持，也就没有房地产业的发展。近年来我国利率水平较低，商业银行为追求利润而放松贷款条件导致我国住房贷款突飞猛进，商业银行在收获住房贷款所带来的利益时，也需要认真对待住房贷款业务的潜在风险。 一、个人住房抵押贷款的概述 住房抵押贷款，又称按揭，是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。 1、商业银行个人住房贷款的风险分类 史玉霜2013)从宏观和微观两个层面，对个人住房贷款的风险进行了透彻的分析，将风险分为系统性风险和非系统性风险，在系统性风险方面，主要介绍了国家的政策、法律风险、利率风险、市场风险等，非系统性风险方面出个人款违约风险的影响因素有借款人的财务负担比率、贷款的期限、贷款的利率、所购房产的交房方式、房地产周期和借款人财务状况等2011）认为主要分为几大类风险。如信用风险，流动性风险，利率风险，还有操作风险，一些是外部的一些是内部的。信用风险又称违约风险，是指借款人不能按期偿还个人住房抵押贷款本息而给商业银行带来的经济损失，是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险，也是商业银行在开展个人住房抵押贷款业务中面临的最大风险。利率风险。利率风险是指利率水平的变动使商业银行资产收益发生损失的可能性。如果贷款利率上涨，借款人还贷负担就会增大，一旦其收入水平跟不上增加的房贷，借款人可能就无力承受，就会出现还不起贷款本息的现象，影响商业银行的收益。流动性风险。流动性风险是指商业银行持有的个人住房抵押贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。操作风险。操作风险是指商业银行在个人住房抵押贷款的贷前调查、贷时审查及贷后管理等环节中，因各种不当行为而导致的风险。 崔强2012）分析了我国个人住房抵押贷款面临的主要风险,这些风险包括风险、提前偿还风险、操作风险、风险、风险2013）银行在日常经营管理过程中会面临诸多风险，其中信用风险是一种难以测量和难于把握的风险，它具有综合性、扩散性、积累性、隐蔽性和突发性。信用风险主要表现如下：第一，借款人通过欺诈或其他不正当的手段骗取贷款， 由于银行条件所限， 有时很难对其身份及经济状况等影响信用程度的因素进行有效的核实，从而形成风险。第二，借款者在获得银行的抵押贷款后，因不可抗力因素而失去偿还贷款的能力，从而形成风险。第三，借款者在获得个人住房抵押贷款后，因收入下降或利率水平提高，致使借款者无法按时向银行偿还贷款，从而形成风险。第四，借款人在获得抵押贷款后，恶意拖欠银行贷款并转移其资产，从而形成风险。 钱枫林(2011)流动性风险是商业银行所面临的重要风险之一，我们说一个银行具有流动性，一般是指该银行可以在任何时候以合理的价格得到足够的资金来满足其客户随时提取资金的要求。银行的流动性包括两方面的含义：一是资产的流动性，二是负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力；负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力。当银行的流动性面临不确定性时，便产生了流动性风险。 马文利(2010)利率对房地产市场的影响主要表现在两方面，一是对房地产价格的影响， 二是对还贷成本的影响，利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。巴塞尔委员会在1997年发布的《利率风险管理原则》中将利率风险定义为：利率变化使商业银行的实际收