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我国保险商业方法专利发展现状与战略应对初探 　　2002年的“花旗事件”使我国金融界第一次深刻体会到商业方法专利对国内金融领域的深远影响。入世之后，作为金融业三大支柱之一的保险业进入了一个机遇与挑战并存的时代，面临巨大的国际竞争压力。截至2011年底，共有57家外资保险公司在华设立了1322个营业性机构。2001年外资保险公司的保费总规模只有不到33亿元人民币，而2010年底，外资保险公司原保险保费收入已达到了634.3亿元人民币，为2001年的20倍，市场份额为4.51%。与此同时，我国保险业产品竞争却日趋同质化，缺乏保险创新与保护意识，面临着竞争力下降的风险。尤其是发展保险商业方法专利领域，仍面临着巨大挑战。 　　一、保险商业方法专利的概念界定 　　商业方法是为处理或解决商业经济活动或事务而由人类智力创造的活动或规则。但传统意义上的商业方法通常被认为是“智力活动的规则或方法”而不受专利法的保护。随着电子商务的迅猛发展，传统商业方法与计算机、网络相结合，形成一个包含商业思想与商业模式的系统工程。肇始于1998年的State Street Bank案，标志着美国正式承认了具有“实用效果”的商业方法的可专利性，“商业方法专利”就此确立。WIPO（世界知识产权组织）认为商业方法专利涉及的是那些借助数字化网络经营商业的、有创造性的商业方法。因此，授权的基本条件是将商业方法与信息网络技术结合形成技术方案，突出技术特点，这是与传统商业方法最根本的区别。 　　作为现代服务业核心的金融业，其发展表现出业务信息化，市场一体化和规则国际化等特点。金融创新主要依赖于商业方法的更新换代，不断融入的技术创新元素为商业方法的专利保护提供了有效的切入点。具体到保险领域，保险商业方法专利是指那些结合数字网络经营的能够增进业务、降低成本、抵御风险、提高效率的保险商业方法。事实上，但凡保险商品的创新、行销方式或技巧的提升、风险选择机制的改善等都可以申请专利。保险商业方法专利依技术领域可分为产品设计、营销模式、评估分析、信息管理、理赔支付和其他辅助等六类，从保险业务的各个领域为极易模仿的保险创新提???排他性法律保护，带来垄断利益。更为重要的是，它是保险企业战略布局的有力“筹码”，不仅能助其获得保险行业的竞争主动和竞争优势，还可能通过“技术专利化，专利标准化”的途径形成未来的行业标准，因此大大激发了企业的创新热情。 　　二、我国保险商业方法专利的发展现状及趋势 　　（一）保险商业方法专利的申请人构成特征分析 　　保险商业方法专利的申请人分为保险相关机构、非保险机构、自然人三类，截至2011年底，在我国的申请总量为215件。其中保险相关机构的申请数量为52件，只占总量的24.2%，这其中还包括少量与自然人或非保险机构共同申请以及社保相关机构申请的专利；而非保险机构的申请数量高达104件，个人申请数量也有59件。这说明保险机构申请保险商业方法专利的积极性不强，对事关自身发展的专利战略资源尚未给予足够的重视，这给了以科技、通讯、科研院所为主的非保险机构以及自然人提早布局的机会，进而通过转让或授权获取利益。 　　从国别构成上看，境外申请人占我国保险商业方法专利申请量的47%，为101件；而境内申请人占53%，达到114件，逐渐扭转过去境外申请人一家独大的局面。尽管申请量平分秋色，但境内外申请人的构成还是有很大不同。境外申请人主要是非保险机构，占其申请量的56.4%，其次为保险相关机构，占37.6%，自然人申请者寥寥无几；虽然境内非保险机构也是申请的主力军之一，但更多的是自然人申请者，占比高达46.5%。表1反映了境外申请人集中度，仅前六名的境外公司就占境外申请人申请量的52.5%，前六名的国家更是覆盖了境外申请量的86.1%，而申请2件及以上的境内申请人共11位，仅占境内申请量的28.1%，其他申请人均为单件零散申请。 　　申请人构成特征可以从以下几点理解：（1）保险商业方法专利以非保险机构申请为主，由于商业方法离不开信息网络技术的支持，研发实力较强的非保险机构拥有先天优势；（2）境外申请人集中于少数企业和发达国家，在保险商业方法专利领域，我国面临美欧日等金融技术强国集合创新、技术、资金、管理等优势的“集约化竞争”，其规模远远领先于境内“散兵作战”的格局；（3）境内机构申请人比例偏低，这表明境内保险机构专利意识较弱且自身研发能力有限，同时也尚未形成与非保险机构在专利收购或合作研发上的良性互动。另外，对于集专业性和技术性于一体的保险商业方法专利，很难想象大多数申请人为自然人，因此过高的自然人申请比例可能预示着企业职务发明的流失。 　　（二）保险商业方法专利的申请量变化趋势分析 　　1997年以前，我国保险商业方法专利申请量很少。随着其后美国法院对商业方法专利的认可及我