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理财经验谈—低收入家庭财商补课 　　提到理财，大多数人认为那只是有钱人的事，跟每天为生计而奔波的人似乎没什么关系。因为在他们看来，理财的前提是“有财”，而每月那点工资，似乎用不着怎么“算计”。 　　事实正好相反，低收入家庭往往更需要理财，因为合理安排有助于消费“有的放矢”。理财的目的并不是要你省多少钱，而是要更合理地用钱。理财专家指出，相对于高收入家庭来说，减少“资金流失”对低收入家庭的影响往往更大，他们更应该懂得怎样让有限的资金经过合理分配后产生最大的作用。 　　理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入，关键还在于“对症下药”，正如“家家有本难念的经”一样，每一个家庭的实际情况和理财目标也不尽相同，如果每个家庭都采用千篇一律的理财方案，即便再灵验的方案也不会给你带来“财运”。 　　低收入家庭的理财目标虽然各有不同，但为家庭成员创造宽松的经济环境仍然是大家的共识，针对每一类不同的低收入家庭，理财专家根据实际情况制定出了不同的理财规划。 　　房孩齐全型　　全力储备教育经费 　　特点：这类家庭有自己固定的房产，不用为买房置业过分担心，但是孩子现有的和将来的教育经费仍然占家庭主要支出项目之一。 　　理财需求度：50％ 　　个案分析 　　孙涛，男，40岁，公交司机 　　李丽，女，37岁，超市职员 　　财务情况：家庭月收入2100元，年收入25200元。一套两室一厅住房，价值40万元。　　儿子学费，一年2400元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款8万元。 　　理财目标：为家人再各买上一份寿险，为孩子今后的教育储备充足的资金。 　　专家支招 　　●宗学哲 　　这个家庭的财务情况表现出保险计划不足的风险，另外，投资项目单一，收益较低无法满足支出，加之较低的工资收入，对保证未来较高的生活水平存在明显隐患。理财应该从以下几方面着手。 　　日常开支 　　孙涛家目前的收入较低，随着孩子升学等费用的增加，日常开支必将上涨，以目前的收入状况将无法维持现有的生活水平。如果此时无法积累足够的财富，将对未来生活水平造成严重影响。建议在减少不必要的消费支出的同时，可以在自己能力范围内谋求第二职业，以增加家庭收入。 　　投资 　　投资项目比较单一，目前只有8万元的银行定期储蓄存款，虽然风险很小，但同时获得的收益也很有限。建议选择稳健进取型投资策略。股票、期货目前行情不太好，而且因风险较大需要专业知识不适合普通家庭，国债利息虽然与银行同期储蓄差别不大，但不用交纳20％的利息税。如果家里的钱短期内不用，国债自然是工薪家庭的首选。另外，必须保留最少3倍的家庭月收入作为紧急备用金。 　　 　　适当的教育投资能有效降低未来教育支出的压力。从孩子上学起每个月拿出一点钱给孩子买大学教育金保险，积少成多按月交费。现在有不少保险产品集教育储蓄、创业金储藏、保险保障和分红功能为一体，家长可以从中选择一种既合理又有回报的先行投资。另外，还可采取办理教育储蓄的投资方式，该方式具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的优点，适合收支紧张的家庭。 　　保险 　　因为收入不高、医疗费用居高不下，工薪家庭更应该买保险，给家人一份保障。虽然夫妇俩所在单位都办理了一般医疗保险，但是随着年龄的增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，至少应购买大病险和意外险。建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。 　　■妙招推荐：实用理财小窍门 　　刘巧英，37岁，朝阳区某公司会计，家庭月收入2200元。 　　信封开支 　　每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支；再留少部分其他开支。列出开支后，拿出33个信封，第一个信封是基础开支，不到用时坚决不动这份钱；第二个信封是其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以宽裕许多；其余的31个信封就是平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，超支的话就从第二天扣除。 　　合理储蓄 　　将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。我是将这部分钱分为两部分，20％存为活期以作不时之需，80％存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。 　　 　　争取降低房租 　　长期租房的人经过自己的争取，这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三、四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。在信任、理解的基础上，每月至少可以省出30—50元呢。 　　一无所有型　　贷款实现购房愿望 　　特点：这类家庭由于建立不久，储备不足，因此在选择投资方向时，一定要慎重考虑，需要承担的风险很大。