第六章 电子货币及电子银行.ppt

2.2 电子银行与银行的电子化 在20世纪90年代中叶电子商务刚问世不久，银行依据电子商务的需要，很快就为电子商务提供安全的网络支付服务，可以说，银行是电子商务的排头兵，一直有力地推动全球电子商务的发展。 早在20世纪60年代初，发达国家的银行就开始为客户提供电子支付服务；20世纪70年代起，开始了全球金融一体化的进程，全球的金融机构通过SWIFT系统(国际环球同业财务电信系统)实现全球范围互联互通，使银行能为客户提供全球电子支付服务。 电子商务兴起后，银行及时将自己的电子银行服务向Internet延伸，从而能通过已有的电子银行体系，向Internet用户提供网络支付服务和网络银行业务服务。因此，网络银行系统是建立在已有的电子银行基础之上，是电子银行的发展，并成为电子银行的重要组成部分。 6.2 电子银行与银行的电子化 主要内容： 电子银行的产生与发展 电子银行的体系结构 银行的电子化与网络银行 银行电子化与信息化的意义 1. 电子银行的产生与发展 主要内容： 电子支付系统的建立需求 电子支付系统的出现与发展 电子银行的产生与概念 电子银行的发展 1）电子支付系统的建立需求 背景： 任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来，称之为支付。从前面章节的学习，我们知道，发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与。 由于银行的“信用”中介作用，商品交易双方的收付活动，扩展为交易双方开户银行之间的资金收付活动；而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算，才能最终完成商品交易双方的资金往来。 因此，商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展。这也反映出“商品经济发展要求--?方便快捷的支付结算－? 银行的不断变革”的过程。 需 求 在商品经济高度发展的市场经济社会里，像传统的纸币和票据的流动速度已不能满足急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制开发新的支付工具和新的处理方法。 有远见的银行战略家清醒地认识到，单靠增加人力，是不能解决银行进行支付结算的困境的，根本的出路在于采用最新技术，引进计算机与通信(CC)技术来改造传统的银行支付结算服务。 计算机与通信CC技术的引进，开始了银行电子化的发展进程，即用计算机来处理银行业务，在网络上以电子的速度传输数据，从而使银行界结束了用人工处理业务的历史，开始了长期的革命性变革进程。 建立一个基于CC技术基础上的电子支付系统是现实的需求。 2）电子支付系统的出现与发展 各种银行信用卡的推出、CC的引入、电子资金转账EFT(Electronic Funds Transfer)系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。 在电子支付系统中，存在着频繁流动的两种反向的信号流：资金流和与之相关的信息(支付指令)流。在这里，传统的票据流由支付指令信息流所代替。 在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流，这样，不管支付系统多复杂，一笔支付活动，瞬间就可完成，大大加快了资金的流动速度。 EFT、信用卡等电子支付形式的出现可以认为银行电子化的开始。 3）电子银行的产生与概念 背景： 随着银行电子化的深入发展，银行不仅实现电子化，还实现信息化；不仅使银行的业务处理如支付结算实现了电子化，银行还能对客户提供金融信息增值服务，还使银行的经营管理和安全监控实现数字化和现代化。 于是，EFT系统因此发展成电子银行系统，银行也从手工操作的传统银行逐步发展成高度自动化和现代化的电子银行。 概念： 英文为Electronic Bank，简称e－Bank。 简单定义：电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。 具体定义：借助各种电子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。 4）电子银行的发展 传统银行一般只起信用中介作用，而电子银行有两方面作用：金融交易和金融信息交换。前者是基础，后者是从前者派生出来的。因此电子银行的产品，一般包含支付产品和信息增值服务两大类产品。 电子银行不仅起到了资金、货币流通的介质和导体作用，还起着全新的社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用。这使银行发生革命性的变化，也使银行界真正进入电子银行时代。 电子银行促进了社会经济的发展，推动了全球经济一体化和金融一体化的发展进程。反过来全球经济和金融一体化的发展又促使银行不断