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我国中小银行针对中小企业融资产品创新分析 　　摘要：目前在世界经济和中国经济走上复苏的道路上，本文拟从中小企业融资困难的现状出发，在此背景下，中小企业的发展更是重中之重，分析我国中小银行在提供融资时面临的障碍，以及中小银行在产品创新上给予中小企业融资支持的可行性，找出发展中小银行在中小企业融资上的创新之道，利用中小银行所具有的比较优势，准确定位中小银行在中小企业融资中的角色和着重点。 　　关键词：中小企业 融资困境 产品创新 中小银行 　　当今中小企业发展受到社会的普遍关注，数量庞大的中小企业是我国国民经济发展不可忽视的力量。融资渠道过窄是核心问题，依赖银行贷款是中小企业进行间接融资的主要方式，中小企业融资困难已经成为制约其发展的瓶颈之一。从目前的情况来看，银行的作用并没有完全发挥出来，银行作为资金主要供给方，在中小银行在对??资上的巨大的优势没有发挥，在中小企业融资问题上是占有着重要的意义和作用的，因为中小企业的资信以及自身素质等问题，随着我国经济体制改革的不断深入，中小银行提供的融资结构与中小企业的实际需求不匹配。政府、企业和研究学者所共同关注的课题，就是如何解决中小企业融资难问题。 　　1 中小银行提供融资面临的障碍 　　1.1 中小企业资信问题导致的逆向选择 对于中小银行来说，中小银行不会选择花费大量成本去了解企业信息，当信息成本很大以至于远远超过风险成本时，这样中小企业得到融资的概率会大大降低；反之，为使得中小企业获取融资的机会比较大些，可以选择风险成本比较高，银行就会选择花费信息成本。 　　1.2 信息不对称导致的道德风险 采取或者减少向中小企业贷款，甚至提高贷款的门槛，银行如果不愿支付较高的信息成本，就往往在面临道德风险的情形下，导致中小企业融资困难。 　　1.3 银行内部信贷控制中存在的道德风险 第一，不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层，高素质人员利用电脑作案，工作人员利用制度漏洞。第二，各大银行均建立起了信贷内部责任和制约机制后，相应的激励机制却没有跟上，包括审贷分离制、第一责任人制、分级审批制等，信贷员产生了“搭便车”、“偷懒”的现象，信贷员的个人报酬没有与绩效挂钩从而未对其形成激励，对企业不进行有效监督，使银企间信息不对称问题愈加严重。第三，信贷员与借款者相勾结，可以凭借手中审批贷款的权利获取大量的灰色收入。 　　1.4 银企信贷关系中的道德风险 在贷款合同签订后，可能会改变贷款的用途，在信息不对称市场上，愿意支付较高利率的企业，将之用于高风险的项目，一旦投资失败，可能不会按期还款，而投资成功，将会增加高利润由企业所有，从而增加了银行的信贷风险。 　　2 中小银行选择定位的探索 　　2.1 国有银行进入我国中小企业融资市场的经验 　　2.1.1 设立专门部门。国有商业银行相继设立了负责中小企业金融业务的专门部门，在体制上进行了重新的构造。 　　2.1.2 创新信贷产品。商业银行根据中小企业的特点设计信贷产品，积极开展金融业务创新，与中小企业相适应的贷款标准和信贷准入规则，设定银行贷款标准和业务流程，为满足中小企业“急、频、少”的贷款需求，主要要符合中小企业贷款急、频、小、险的贷款特点。特别针对那些有市场发展潜力，丰富金融产品品种，努力支持中小企业发展，有高新技术的科技型和服务型的优强中小企业。 　　2.1.3 发展中间业务。近年来，国有商业银行已有十多个类别，200多个品种，在开拓发展中间业务上倾注了很大精力。国有商业银行凭借其众多的机构网点和完善的业务功能，进一步发挥虚拟银行的优势，可以办理商业银行法规定的所有的中间业务。着手建立专门针对中小企业的网上银行和智能电话银行，从单项业务拓展转向综合业务系统运作，提供24小时的咨询、交易和理财服务，力争通过全方位的服务来与中小企业建立长期稳定合作关系。 　　2.2 外资银行进入我国中小企业融资市场的经验借鉴 　　2.2.1 经营遵循国际惯例。外资银行可以自主地选择贷款对象，不受我国行政干预的影响，基本上不受本国政府干预，以盈利最大化为经营的最终目标，将资产投向有效益、还款能力强的企业。而我国商业银行在相当长的时间内仍然无法摆脱行政干预。 　　2.2.2 丰富对公信贷经营模式。外资银行通过入股、结盟和提供VIP服务等方式在经营模式上在我国主推三种中小企业信贷经营模式：一是创新服务品牌；二是供应链融资模式；三是从零售业务向对公信贷业务渗透。通过办理日常零售业务来筛选和发掘优质中小企业客户，获取中小企业主的资料并了解其需求。 　　2.2.3 中小企业为重要目标客户。外资银行一致看好的是我国中小企业融资未来的广阔市场，外资金融机构的战略是注重长远，而不在乎一时的得失。很多外资银行改变了传统的思想观念，把中小企业作为